Реферат: Анализ развития страхового дела в Республике Казахстан

Страхование жизни - подразделяется на случай смерти, пожизненное, страхование на «дожитие», смешанное страхование, страхование пенсий, страхование от несчастных случаев. Страхование на случай смерти предполагает, что за страховую премию, вносимую страхователем в течение всей его жизни или до какого-либо определенного времени, страховщик обязуется при наступлении смертного случая, когда бы он не произошел, уплатить заранее установленную страховую сумму. Целесообразность такого страхования стала обоснованной с появлением таблицы смертности. Зная среднюю величину продолжительности жизни для каждого возраста, можно определить размер премии за страхование, достаточной для того, чтобы в случае смерти уплатить определенную сумму. Кроме того, необходимо учитывать и процент, который страховщик рассчитывает получить по этой премии процент на капитал.

Из данных таблиц смертности страховщик получает сведения о том, сколько ему придется выплатить в случае смерти принятых на страхование лиц, и в соответствии с этим определяет тариф, величину страховых премий. Тарифы в разных компаниях могут быть разные, что зависит как от использования разных таблиц смертности, так и разных технических надбавок, административных расходов, уровня расчетной прибыли. Однако подобные различия в целом незначительны. Тариф строится так, что для каждого возраста определена особая сумма премии, причем ставка премии постоянна. Данная форма страхования охватывает лиц в возрасте от 21 года до 60 лет, а иногда от 15 лет до 65 лет.

Страхование на дожитие означает, что лицо, платившее страховой взнос и дожившее до определенного заранее установленного возраста, получает от страховщика страховую сумму, в противном случае страховщик выплачивает страховые взносы наследникам. Страховщик по таблице смертности определяет вероятность того, что лицо, страхователь, доживет до данного возраста, и на основе этого рассчитывает страховую премию с тем, чтобы, принимая во внимание и прирост капитала, иметь возможность выдать страховую сумму.

Смешанное страхование предполагает одновременное страхование на случай смерти и на дожитие до определенного возраста, страховая сумма при этом выплачивается, и если страхователь дожил до данного возраста, и в случае его смертности, т. е. смерти. Тариф такого страхования высок, так как в любом случае выплата страховых взносов и срок взимания премий могут быть меньше, чем при страховании на дожитие, т. к., существует вероятность того, что человек умрет, не дожив до возраста, который зафиксирован в страховом договоре. Страхование пенсий предполагает, что страхователь периодически вносит страховщику определенную сумму страховых взносов, а затем, уйдя на пенсию, получает страховую сумму. Особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер, что автоматически ведет к возможным изменениям в договоре, редукциям, то есть к уменьшению или увеличению страховой суммы. Уменьшение суммы становится реальным, возможным при недостаточной платежеспособности страхователя. Увеличение суммы чаще всего связано с высоким или возрастающим уровнем инфляции, когда страховая сумма обесценивается. Примером такого обесценивания служит факт из нашей жизни, когда в 80-е годы родители застраховали жизнь своего ребенка на 1 000 рублей на срок 10 лет. Через 10 лет, уже в 90-е годы, ребенок получает возмещение от страховщика в размере 1 000 рублей, но если учесть «стоимость» 1 000 рублей десять лет тому назад и сейчас, становится ясным, что страховые взносы родителей были напрасны.

Еще одной особенностью страхование жизни является отсутствие страховой стоимости, т. е. верхней границы суммы, страховой суммы. Договор страхование жизни предполагает участие в данном виде страхования большего числа лиц, чем в других видах, так как осуществляется в пользу третьих лиц. При заключении договора страхования жизни необходимо подать заявление, заполнить анкету, предоставить медицинское освидетельствование. На основании этого страховщик принимает решение о страховании. Чаще всего если страховая сумма велика, то страховая компания может просить пройти освидетельствование у врача страховой компании, либо в специальной клинике, врачи которой имеют непосредственное отношение к страховой компании.

Наиболее распространенным в настоящее время является, возникшее в XIX веке в Англии, страхование от несчастных случаев. Различают индивидуальное и коллективное страхование такого вида. Объем ответственности распространяется на разные несчастные случаи. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает всю страховую сумму. При полной или неполной потере способности к труду на всю жизнь, инвалидности страховщиком выплачивается пожизненная пенсия либо производится единовременная уплата страховой суммы.

Под транспортным страхованием понимают как страхование перевозимых грузов, так и тех средств, при помощи которых их перевозят страхование грузов получило название карго, страхование транспортных средств - каско. В зависимости от рода пути транспортное страхование делится на сухопутное, речное, морское, воздушное.

Генеральный полис представляет договор страхователя со страховщиком о передаче на страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение определенного периода времени. При наличии такого договора страхователю требуется только уведомить страховщика об отправке очередной партии груза. Это очень удобно для обеих сторон Страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением каждого договора по отправлению. Страхователь экономит время, так как уведомление об отправке груза возможно и после отправки груза. При необходимости можно прекратить действие генерального полиса до окончания срока его действия, но с предварительным заявлением. Тарифная ставка при страховании грузов устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов характеризующих степень риска. Страхование каско подразделяется на страхование речных судов, морских судов, самолетов, автомобилей, вагонов. Особенностью этого вида страхования является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование при наличии франшизы и ограниченности ответственности. Например, при речном страховании, судно не страхуется от пропажи без вести, за убытки, связанные с буксированием, а при страховании самолетов не страхуются опасность от обветшания, от полетов на приз, а также военные полеты.

К имущественному страхованию относится страхование имущества юридических и физических лиц, находящегося в собственности страхователя либо арендуемого им. Страховщик несет ответственность за прямой физический ущерб, нанесенный имущественным ценностям. Наряду с возмещением убытков страховщик предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества.

Молодой отраслью страхования стало страхование ответственности, при котором страховщик возмещает убытки страхователю, связанные с нанесением ущерба третьим лицам или нанесенные третьими лицами. Такое страхование возникло во Франции в 1830 году. В России страховые компании приступили к страхованию ответственности в 1903. В настоящее время страховые компании не обращаются к данному виду страхования часто. Преобладающим видом подобного страхования ныне является страхование ответственности за непогашение кредита. Страхование ответственности подразделяется на ряд видов. Страхование гражданской ответственности состоит в том, что страховщик уплачивает вознаграждение за вред и убытки, нанесенные страхователем третьим лицам. Например, если страхователь-автомобилист сбил пешехода, то страховщик возмещает пешеходу иск, предъявленный им страхователю. Тариф страховой премии, выплачиваемой страховщику за страхование, зависит от личности страхователя. Так, в рассмотренном примере тариф зависит от стажа вождения автомобиля, его умения управлять автомобилем, частоты нарушения им правил движения. Учитываются также обстоятельства аварии. Обычно некоторая доля ответственности оставляется за страхователем. Страхование рисков непогашения кредитов - этот вид страхования призван для уменьшения опасности последствий непогашения, невозвращения предоставленного кредита. В качестве страхователя выступают банки - кредиторы, а страховым случаем является несвоевременное погашение, непогашение кредита одним или сразу несколькими заемщиками. При страховании банком всех кредитов достигается универсализация ответственности страховщика, возникающая в случае любой неуплаты. Ответственность наступает, если банк в течение 20 дней после установленного срока не получил от заемщика подлежащую возврату, оплате сумму. Обычно страховщик риска непогашения кредитов делит свою ответственность со страхователем, то есть страхует не всю сумму кредита, а ее часть в пределах от 50 до 90%, суммы кредита и процента. Такой подход создает гарантию, что банк правильно и полным образом будет оценивать кредитоспособность заемщика, ибо часть риска потерь сохраняется даже при страховании. Кроме того, ограничиваются Действия банка по раздаче кредитов всем желающим в силу того же охраняющегося риска.

1.2 Организация страхового дела в Республике Казахстан

Одним из методов уменьшения и разделения страхового риска является перестрахование. Принимая на себя риск, заключая договор страхования, страховая компания не всегда обладает возможностью его покрытия, выплаты возможных страховых убытков. В этом случае она обращается к другой страховой компании или специализированной перестраховочной компании, предлагая разделить принимаемый риск. Страхова?