Реферат: Банк и банковское дело 2

Российская банковская система почти за два десятилетия прошла три этапа развития и взросления. На первом этапе , до кризиса 1998 года, она развивалась в крайне неблагоприятной экономической и регулятивной среде, мешавшей созданию нормального банковского бизнеса, продуктов из технологий. Пожалуй, единственными достижениями того периода можно считать создание нормативно-правовой базы для функционирования банковской системы и аппарата банковского надзора, а также формирование кадрового потенциала банковской отрасли.

Второй этап начался практически сразу после кризиса после переосмысления выжившими банками своей стратегии, продуктовой линейки и технологий, а также специализации в конкретных сегментах банковского рынка. Параллельно ужесточались требования регуляторов, функционирование банковской отрасли подтягивалось к международным стандартам, банки стали осваивать технологии корпоративного управления, стратегического менеджмента и управления собственной стоимостью.

Третий этап , консолидации и объединения российской банковской системы, ознаменовался несколькими крупными сделками по слияниям и поглощениям в 2004-2006гг., среди которых следует отметить слияние Росбанка и группы ОВК, Русского Генерального Банка и Инвестсбербанка, и, разумеется, одновременное слияние пяти крупных банков (Автобанка, «НИКойла», Брянского Народного Банка, Кузбассугольбанка и Урало-Сибирского Банка), результатом которого стало создание БАНКА УРАЛСИБ.

Процесс консолидации и объединения банковской системы набирает силу и мощь, банковский бизнес становится в результате одним из лидеров по инвестиционной привлекательности среди отраслей экономики. Достигнутые успехи впечатляют: уровень развития российской банковской системы уже практически приближается к уровню стран Восточной Европы, а по некоторым параметрам и превосходит его. Активы банковского сектора с 1999г. по настоящее время выросли в 8 раз, капитал российских банков увеличился в 9 раз, достигнув 6,2 % ВВП. В 2000г. совокупные активы банковской системы составляли всего 32% ВВП, а сейчас (преодолев психологическую планку в половину ВВП, причем после удвоения номинального ВВП!) составляют 53%. Особую значимость имеет рост доверия населения и предпринимателей к банкам. Здесь лучший индикатор – это изменение среднего срока, на который вкладчики доверяют банкам свои средства. Если в 2001г. 88% вкладов были открыты на срок до года и только 12% - свыше года, то сейчас вкладов на срок более года в целом по банковской системе 60%. Да и объем вкладов населения за семь лет вырос более чем в 9 раз.

Рост доходов населения, ставший естественным продолжением и одновременно движущей силой экономического роста и повышения доверия как клиентов к банкам, так и банков к своим клиентам, привел к резкому скачку кредитования населения и предприятий. Объем кредитов, выданных российскими коммерческими банками, увеличился с 1 до 9,5 трлн руб. в течение 6 лет. В последние два года особенно интенсивный рост наблюдался в области ипотечного кредитования, которое стало локомотивом роста в строительстве. Хотелось бы особо отметить, потому что как раз обеспечение населения жильем – наиболее очевидный фактор повышения качества жизни.

Российская банковская система крайне неоднородна: в то время, как крупнейшие банки испытывают недостаток возможностей для эффективного вложения средств, многие малые и региональные банки страдают от дефицита ликвидности, недостатка среднесрочных ресурсов, необходимых для развертывания собственных программ и обеспечения жизнедеятельности. Крупные и малые банки – это как бы два разных мира.

Что же делать в такой ситуации? Как заставить систему, сохраняя многообразие, эффективно работать, быть устойчивой и конкурентоспособной? Существует несколько путей для достижения успеха.

Многие иностранные банки имеют существенные преимущества: опыт, технологии, системы управления, а также более дешевое фондирование. Существенное повышение эффективности деятельности – ключевой вопрос для российских банков, необходимый для удержания корпоративных и розничных клиентов. Приобщение все более широких слоев населения к финансовым услугам дает массу возможностей для развития бизнеса и постепенного продвижения новых банковских, страховых и