Реферат: Банківська система Україні в ринковій економіці

Інвестиційні банки – спеціалізуються на фінансуванні та довгостроковом у кредитуванні різних підприє мств і цілих галузей. Розрізняють фінансові інвестиції , здійснювані шляхом купівлі банком ці нних паперів, а також реальні інвестиції , що здійснюються шляхом вкладання капіталу в промисловість, будівництво та інші.

Іпотечні банки – спеціалізуються по наданню довгостроко­вих позик під заставу нерухомості.

Інноваційні банки (або фонди) – здійсню ють кредитування (в основном у пов'язані з деяким ризиком) на всіх етапах інноваційного процесу створення і впровадження різних наукових роз­робок.

Ощадбанки – є простими фінансово-кредитними установами для заохочення вільних грошових коштів населення, включаю чи операції з цінними паперами.

Комерційні банки – найбільш універсальний тип банків, що займаються широким колом операцій, в тому числі надання кре­дитів промисловим, торговим та іншим підприє мствам переважно за рахунок грошових коштів у вигляді депозитних вкладів. Такі бан­ки здійснюють також різноманітні комерційні послуги та операції . Звичайно, вони не є державними.

Комерційні банки – основна ланка кредитної системи країни, яка вклю чає в себе кредитні установи, які здійснюють різні банківські операції для свої х кліє нтів на базі комерційного розрахунку. Для цього вони використовують не тільки свій влас ний капітал, але й залу чений фінансовий капітал у вигляді вкла­день, депо зитів міжбанківських кредитів та інших джерел. При цьому залучені кошти, як правило, значно перевищу ють обсяги власного капі талу комерційних б анків.

На початку своєї діяльності комерційні банки створювалися переважно як галу зеві. Так, в У краї ні були створені Укрлегбанк, Укрбудбанк, Укрмонтажспецбанк, Укрміжвузбанк, Енергобанк, Поштбанк та інші. Ці банки повинні бу ли сприяти вирішенню перш за все проблем всередині галу зі, прискоренню темпів НТП на підприє мствах галу зі, збільшенню об'є ктів виробництва та підви­щенню якості випущено ї проду кції . Галузеві міністерства та підпорядко вані їм підприє мства створенням свої х банків намагали­ся мобілізувати як найбільше грошових кошті в на розвиток галузі та стати незалежними від кредитної та фінансової політики, яка провадилась державою через так звані спеціалізовані банки – Промбудбанк, Агропромбанк, Житлсоцбанк.

Поступово статус коме рційних отримали державні спеціалізо­вані банки. Так, на базі респу бліканського Житлсоцбанку бу в ор­ганізований Укрсоцбанк, Агропромбанку – АПБ "У краї на" АТ, Промбудбанку – ПІБ. Таке роздержавлення вказаних банків привело до створення в банківській системі У краї ни нерівних умов для діяльності банків, зробивши важким становище новостворених. Адже колишні державні спеціалізовані банки були забезпечені приміщеннями, офісною технікою , транспортними засобами, кадрами, мали велику і солідну кліє нту ру. Ї м і тепер надає ться значна допомога з боку держави і НБУ. Новостворені комерційні банки такої бази не мали.

Більш правильним за колишніми державними банками було б залишити стату с державних спеціалізованих банків, через які направлялась би державна кредитна і фінансова (політика) пі дтримка пріоритетним напрямкам розвитку економіки. Так в більшості краї н така підтримка надає ться розвиткові сільського господарства, науки, державним підприє мствам, житловому будівництву та іншим.

В у мовах ринкової економіки суттєві зміни пройшли в банківському контролі. Якщо раніше банки відігравали роль держав­них контролерів за діяльністю суб'єктів господарю вання, то в наш час цей контроль здійснює ться на партнерських відносинах між банками та їх кліє нтами. Правда, в окремих випадках держа­ва накладає на банки контроль за окремими господарськими опе­раціями їх кліє нтів. Наприклад, за повнотою здачі в банк виру ч­ки готівковими грошима та виконанням касової дисципліни.

Комерці йні банки класифікуються за рядом ознак. В за леж­ності від форми власності вони підрозділяю ться на приватні і державні. Зараз в Україні державними комерційними банками є ли­ше Ексімбанк (експортно-імпортний банк) та Ощадбанк.

По формі організації серед приватних банків переважаю ть ак­ціонерні у вигляді товариств відкритого або закритого типу . Верховна Рада У країни останніми змі нами і доповненнями в За­кон "Про банки і банківську діяльність" заборонила комерційним банкам виступати у формі АТ закритого типу і всім і сную чим ос­таннім треба перереєструватись в АТ відкритого типу.

Комерційні банки в залежності виконуваних операцій 6увають універсальними і спеціалізованими. Зараз на У краї ні всі комерційні банки прагну ть бу ти універсальними, хоча далеко не всі вони виконують весь спектр банківських операцій. Спеціалізованих банків поки що немає . Правда, окремі банки по­чали створювати спеціалізовані філіали (інвестиційні, депозитні та інші).

В залежності від території діяльності комерційні банки поділяються на міжнародні, республіканські та регі ональні . Міжнародні банки у творюються за участю іноземного капіталу і можуть мати ві дділення (фі ліали) в інших краї нах. На Україні вони тільки починаю ть зароджуватися. Перший – У краї нський Міжнародний банк та інші . Ї х створення не підтримується НБУ че рез завалю вання клю чових пор цій, до яких відноситься банківська справа, що являє собою велику небезпеку для нашої економіки, що перебу ває в стані глибокої економічної кризи, що супроводжується інфляціє ю. В подальшому, коли економічна ситуація в краї ні нормалізується, не буде перешкод в створенні міжнародних банкі в, а також у відкритті відді лень, філіалів та представництв іноземних комерційних банків. Адже іноземні інвестиції в економіку У краї ни швидше будуть здійсню ватись че­рез банки, з якими іноземні інвестори звикли працювати і яким вони довіряють .

До респу бліканських комерційних банків відноситься Промінвестбанк України, Укрсоцбанк, Ексімбанк України та Ощадбанк У краї ни, які маю ть розгалужену мережу відділень та філіалів по всій території У краї ни. Вони тісно пов'язані з усіма органами державної влади та Правліннями банків. До статусу республіканських наближаю ться і деякі нові комерційні банки (Градобанк, Приватбанк, АППБ "Аваль", "Укрінбанк"), які виникли разом з початком розвитку ринкової економіки в краї ні. Свої філіали починають відкривати також ба­гато інших банків. Звичайно, це бу де сприяти росту конку­ренції в банківській сфері, але в результаті цього покращиться якість та збільшиться кількість банківських послуг, тощо.

Комерційні банки — це автономні, незалежні комерційні під­приємства. З одного боку, вони утворюються для задоволення інте­ресів власників банку (акціонерів або індивідуальних) і суспільних інтересів клієнтури — юридичних і фізичних осіб, що обслугову­ються банком. А з іншого боку, комерційні бланки — це підприємс­тва особливого типу, які організують та здійснюють рух позичково­го капіталу для забезпечення отримання прибутку власниками банку. Будучи важливою ланкою банківської системи держави, ко­мерційні банки концентрують основну частину кредитних ресурсів і здійснюють широкий діапазон банківських операцій та фінансових послуг для юридичних і фізичних осіб. Комерційні банки є юридич­ними особами. Вони економічно самостійні і повністю незалежні від виконавчих та розпорядчих органів державної влади в рішеннях, пов'язаних з їх оперативною діяльністю, а також щодо вимог і вка­зівок, що не відповідають чинному законодавству. Як будь-яка юридична особа,банки мають свої ознаки.

1. Володіння майном на правах власності або на правах повно­го господарського відання, наявність статутного фонду, який ві­дображується на самостійному балансі банку. Статутний фонд комерційного банку формується за рахунок власних коштів акціо­нерів або пайових внесків засновників банку у грошовій формі. Забороняється використовувати для формування статутного фонду бюджетні кошти, кошти, одержані в кредит і під заставу, а також збільшувати статутний фонд для покриття збитків. Розмір статут­ного фонду банку визначається засновниками, але не може бути меншим за розмір, встановлений НБУ. Законодавством визначено мінімальний розмір статутного фонду банку в сумі, еквівалентній 1 млн ЕКЮ.

2. Наявність усіх прав юридичної особи: організаційна єдність, участь у господарських відносинах, самостійна відповідальність, а також обов'язкове зазначення в статуті банку, що банк є юридич­ною особою.

3. Комерційні банки здійснюють підприємницьку діяльність з метою одержання прибутку: пропонують на договірних умовах кре­дитно-розрахункове, касове та інше банківське обслуговування під­приємств, установ, організацій і громадян шляхом виконання бан­ківських операцій і надання різних банківських послуг. За надання послуг клієнти сплачують винагороду, за рахунок якої утворюється прибуток банку.

Комерційні банки виступають суб'єктами ринкової економіки, вони діють одночасно на механізмах саморегуляції і самоуправлін­ня, працюють в умовах ризику. Як важливий сектор економіки ко­мерційні банки постачають у народне господарство додаткові гро­шові ресурси. Діяльність банків не обмежується акумуляцією і розміщенням коштів підприємств, організацій і населення.

Вони сприяють нагромадженню капіталу, не лише активно втру­чаючись в усі сфери господарського життя, але й безпосередньо бе­руть участь у функціонуванні капіталу або здійснюючи контроль над ним. Завдяки банкам діє механізм розподілу і перерозподілу ка­піталу за сферами й галузями виробництва, який значною мірою за­безпечує розвиток народного господарства залежно від об'єктивних потреб виробництва. Фінансуючи додаткові потреби підприємств промисловості, транспорту, сільського господарства, банки умож­ливлюють утворення прогресивної відтвореної структури народного господарства.

Комерційним банкам забороняється діяльність у сфері матері­ального виробництва, торгівлі, страхування. Законодавством обме­жена можливість комерційного банку мати у власності нерухомість.

Виняткове значення має закріплення на законодавчому рівні розмежування відповідальності держави та комерційних банків. Банки не відповідають по зобов'язаннях держави, а держава не відповідає по зобов'язаннях банків, крім випадків, коли сторони беруть на себе таку відповідальність (ст. 5 Закону України «Про банки і банківську діяльність»).

Закон передбачає також можливість створення комерційними банками спілок, асоціацій та інших об'єднань для координації своєї діяльності і захисту своїх інтересів.

Комерційні банки, будучи юридичними особами і здійснюючи господарську діяльність, як правило, не повинні виконувати адмі­ністративні повноваження. Однак, згідно з правилами НБУ, на ко­мерційні банки покладається обов'язок перевіряти додержання під­приємствами, організаціями порядку ведення касових операцій, а також контроль за валютними операціями резидентів і нерезидентів, здійснюваних через уповноважені банки. Роль комерційних банків зумовлена виконуваними основними функціями:

1. Мобілізація тимчасово вільних коштів і перетворення їх у капітал.

2. Кредитування підприємств, держави і населення.

3. Здійснення розрахунків і платежів у господарстві.

4. Випуск кредитних грошей.