Реферат: Банковская система Германии

Если вы женаты (замужем), то тут есть несколько возможностей. Во-первых, каждый может открыть себе отдельный счет (странные семейные отношения, но встречаются; к примеру, фиктивный брак), или же вы можете открыть совместный счет (карточки получат оба). Последний вариант предусматривает две возможности. Это:

· Und – Konto При этом варианте все операции вы можете проводить только вдвоем. Т.е., к примеру, на бланке перевода (Überweisung) должно стоять две подписи.

· Oder – Konto. Это также совместный счет, но в этом случае пользоваться им можно и поодиночке.

Если же вы не совсем доверяете вашей половине, то вы можете просто выдать ей (ему) доверенность на пользование счетом (Vollmacht), которую вы в любой момент сможете отозвать.

Вы можете также выдать своего рода доверенность на снятие денег с вашего счета любому лицу или фирме. Подобная доверенность (Lastschrift) может быть как одноразовой (Einmalig) так и длительной (Dauerhaft). Такой способ довольно удобен для оплаты, скажем, телефонных счетов или товаров, приобретенных по каталогам или через интернет .

Проверить состояние вашего счета вы сможете в любое время суток, сунув карточку в специальный автомат для получения выписок из счета (Kontoauszuege). Стоимость этой услуги отличается от банка к банку, но, как правило, пять бесплатных выписок в месяц вы сможете получить в любом банке. В последнее время стало возможным также осуществление переводов при помощи автоматов, что позволяет значительно экономить и на этом виде услуг. Правда, для этого вы должны иметь карточку с секретным номером PIN, что для "социальщика" не всегда реально. Если вы все же обладаете подобной карточкой, то пользоваться ею вы можете, как правило, только в вашем городе (если вы "социальщик" и клиент Sparkasse). Получить же Еврокарту (EC-Karte) у "социальщика" нет никаких шансов, да и работающий может получить эту карту только через несколько месяцев после открытия счета, когда банк убедится в вашей платежеспособности.

Банковский сбор за обслуживание расчетного счета снимается банком раз в квартал автоматически, без предварительного уведомления (кстати, еще одна причина, почему не следует обнулять ваш счет). В этот сбор (Grundgebuehr) входят, как правило:

· Несколько выписок со счета (а в лучшем случае все)

· Ведение счета (Kontofuehrung)

· Карточка клиента (Service-Card)

· Получение денег в автоматах (принадлежащих этому банку)

· Переводы (Überweisung)

И еще некоторые специфические пункты, связанные с ведением вашего счета.

Приготовьтесь к тому, что данные о вашей платежеспособности и, соответственно, кредитоспособности будут доступны практически любому. Дело в том, что подписывая договор на открытие счета, вы подписываете и согласие на передачу ваших данных в общество защиты интересов кредиторов (Schufa – Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung). В этом учреждении собирается вся информация о вашем финансовом поведении, любой банк или магазин, у которого вы попросите кредит или рассрочку, в первую очередь обратится за информацией о вас в Schufa. Туда же попадет информация от вашего кредитора о том, что вы не хотите или не можете рассчитаться с кредитом. Попасть в "черный список" Schufa – значит очень надолго потерять возможность получения даже самого маленького кредита.

Денежные вклады

Для привлечения заемных средств в условиях конкуренции немецкие банки предлагают частным клиентам, предприятиям и государственным учреждениям привлекательные условия для вложения капитала. А так как основные цели вкладов — высокая прибыль, максимальная надежность, быстрое получение средств в свое распоряжение — зачастую исключают друг друга, то для клиента огромное значение имеет индивидуальная консультация. Поэтому большинство банков предлагают своим клиентам обширную и бесплатную консультацию в области капиталовложений.

Бессрочные вклады являются одними из самых ликвидных видов вкладов и в то же время одной из самых невыгодных форм вкладов. Они подлежат выплате в любое время без предварительного извещения, но при этом на них начисляются банковские проценты только в размере 0,5 процента годовых. Обычно в немецкой практике бессрочные вклады используют для выполнения безналичных расчетов. Как правило, на определенный срок вкладывают крупные суммы (свыше 10 тысяч немецких марок).

Если срок выплаты установлен заранее, такие операции называют срочными вкладами . Если же к установленному сроку необходимо предупреждение о выплате со стороны клиента, это срочный вклад с извещением (на практике встречается очень редко). Для большинства срочных вкладов действует принцип, согласно которому, если клиент не требует их выплаты, при наступлении срока выплаты вклады продлеваются на тот же срок, на который они были помещены до этого, и на базе процентных ставок, действующих в данный момент. Процентные ставки в первую очередь устанавливаются с учетом сложившейся на рынке ситуации, но они зависят и от сроков вкладов и величины вложенной суммы. Благодаря простоте обращения, короткому сроку связывания денег и сравнительно высокой процентной ставке доля срочных вкладов в объеме операций кредитных учреждений за последние годы значительно увеличилась.

Сберегательный вклад с оформлением сберегательной книжки в прошлом был основной формой вкладов под проценты. Со сберегательной книжки можно получить без предварительного предупреждения в течение 30 дней сумму до 2000 немецких марок. Выплата суммы свыше 2000 немецких марок согласно Закону о кредитном деле производится при условии предварительного извещения не менее чем за три месяца. Величина начисления процентных ставок зависит от длительности срока вклада.

Кредиты

В условиях рыночной экономики выдача кредитов имеет первостепенное значение. Общий объем кредитов, выданных немецкими банками своим клиентам, составляет сегодня 8,5 биллиона немецких марок. Самым крупным заемщиком является сектор предпринимателей (более 50 процентов), за ним следует сектор частных лиц (приблизительно 25 процентов) и государственный, региональные и коммунальные бюджеты (10 процентов).

Сроки действия кредитов в области создания, расширения и модернизации производственных объектов составляют от 12 до 25 лет, в области жилищного строительства — от 5 до 80 лет и 12 лет в области судостроения. В настоящее время приблизительно 70 процентов всех банковских кредитов предприятиям и частным лицам являются долгосрочными, при выдаче кредитов государству доля долгосрочных кредитов достигает даже 90 процентов. При этом долгосрочными считаются кредиты, срок действия которых не менее четырех лет. Процентные ставки и погашение кредита определяют исходя из объекта, на который он выдается.

Кредит под залог реальных ценностей — одна из самых важных форм долгосрочных кредитов. Под этими кредитами понимают выдачу кредитов под залог реальных (вещных) прав на земельные участки. Такие кредиты называют также ипотечными кредитами, так как прежде гарантией для них в основном служила ипотека. Но ныне преобладает долг, обеспеченный залогом недвижимого имущества, ибо в этом случае правовое положение кредитора надежнее, чем в рамках ипотеки, зависящей от требований. Объектами финансирования на основе кредитов под залог реальных ценностей являются в первую очередь квартиры, офисы, производственные здания и фермерские хозяйства, производственные объекты и суда, которые с правовой точки зрения рассматриваются как недвижимое имущество.

В производственном секторе долгосрочные кредиты зависят, как правило, от личной кредитоспособности предпринимателя. В качестве гарантий параллельно с ипотеками и поручительствами со стороны государственных органов возможно также обязательство заемщика, которое гарантирует, что во время срока действия кредита заемщик не будет продавать землю или другое принадлежащее ему имущество без банка.

Для инвестиций в народное хозяйство предусматриваются различные специальные государственные программы. За счет таких программ банки предоставляют кредиты с льготными процентными ставками предприятиям, осуществляющим мероприятия по защите окружающей среды и внедрению новых технологий, а также на создание и сохранение рабочих мест.

Существование двух самостоятельных федеральных ведомств, осуществляющих контроль за кредитными учреждениями, показывает наличие в Германии действенного механизма, направленного против монополизма и бесконтрольности в деле управления кредитной системой.