Реферат: Банковские системы зарубежных стран 2

• свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земель­ных банков (жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;

• приблизительно 3 тыс. кооперативных банков (системы Фольксбанка и Райфейзенбанка) с их центральными банками, производящих около 1/5 операций банков /6/.

Несмотря на то, что частные банки, кооперативные кредитные учреждения и публично-правовые сберегательные кассы имеют различия в проводимой ими политике, специализации и связан­ного с этим банковского “разделения труда” не существует.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универ­сальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить до­ходы и потери от банковской деятельности.

Наряду с универсальными коммерческими банками в Герма­нии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Разнооб­разие банковских институтов в Германии проявляется в том, что свыше '/4 кредитных организаций - это специализированные банки и приблизительно каждый третий крупный банк с оборо­том свыше 5 млрд ДМ представляет собой специализированный банк.

Для представления своих интересов в законодательном, на­блюдательном и прочих государственных органах все группы бан­ков объединены в союзы. Действующие на уровне Федерации банковские центральные союзы частных банков, сберегательных касс и кооперативных банков располагают региональными и не­редко местными организациями. В состав союзов входят также ревизионные объединения.

Параллельно с экономико-политическими банковскими со­юзами на уровне Федерации существуют социально-политичес­кие союзы больших групп кредитных организаций. Основная за­дача таких союзов заключается в установлении совместно с проф­союзами тарифного повышения заработной платы сотрудников банковской сферы, которое проводится, как правило, 1 раз в год. Кроме того, эти союзы совместно с государственными учрежде­ниями принимают участие в разработке новых программ для про­фессионального обучения банковских работников и входят в со­став организации по повышению их профессиональной квалифи­кации /8/.

Деятельность кредитных организаций регламентируется жест­кими правовыми нормами. Параллельно с общими предписания­ми гражданского, общественного права и специальными закона­ми для отдельных банковских групп существует также закон о банковском деле.

Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине осуществляет государственный надзор за всеми кредит­ными организациями. Ведомство является самостоятельным фе­деральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору федерального министра финансов. Прези­дент ведомства назначается федеральным Президентом по пред­ложению федерального правительства, которое должно предвари­тельно выслушать и мнение представителя Дойчс Бундссбанка.

2.3 Банковская система Японии

В конце 90х годов в Японии действовало около 6200 ком­мерческих финансово-кредитных организаций. Банковский биз­нес возведен в Японии в ранг первейшей государственной важ­ности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельности или банкротства банка, как ре­зультат политики государства в области банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых банков. Следует подчеркнуть, что получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее, де­фицита банков в стране нет.

Главные элементы банковской системы Японии - 11 крупных частных банков, которые здесь называют “городскими”, 64 част­ных местных банка, функционирующих в масштабе одной пре­фектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного кредитования. Городские банки обслуживают в основном круп­ный бизнес, корпорации страны.

Неотъемлемая часть кредитной системы Японии - 47 страхо­вых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в цен­ные бумаги, а также 220 фондовых компаний. Наличие компа­ний, специализирующихся на операциях с ценными бумагами - одна из главных особенностей банковской системы Японии, ко­торая была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира, действующие в Японии законы четко разделя­ют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

Японские специалисты обычно используют следующую клас­сификацию кредитных организаций страны: а) Банк Японии (центральный банк); б) коммерческие банки; в) специализиро­ванные кредитные институты, в том числе финансовые компании для малого и среднего бизнеса, для сельского хозяйства, лесной и рыбной отраслей, прочие частные финансовые компании; прави­тельственные кредитные учреждения; почтовые сберегательные кассы.

Особую роль в банковской системе играет Банк Японии, кото­рый был учрежден в 1882 г. как центральный банк. С момента создания Банка Японии единственное изменение его статуса про­изошло в 1942 г., когда был создан Совет по политике - высший орган для принятия управленческих решений. Членами Совета являются: управляющий банка, представители министерства фи­нансов, агентства по экономическому планированию частного банковского бизнеса и промышленности.

Банк Японии, 55 % уставного капитала которого (примерно 1 млн. долл.) принадлежит правительству, а 45 % — частным ком­паниям, обладает эмиссионным правом, т. е. правом выпуска де­нежных знаков; устанавливает официальную учетную процентную ставку, служит “банком банков” и банкиром правительства. Он формирует денежную политику и обеспечивает средства для ее реализации, определяет потребности в резервах для депозитных институтов, осуществляет контроль (надзор) за деятельностью банков и других кредитных институтов.

Роль центрального банка закреплена законодательно в Законе о Банке Японии. Последний руководит банковской системой страны, включая и государственные банки. В Японии их насчи­тывается 11, точнее два банка и девять банковских корпораций.

Следует также отметить особый статус государственных спец­банков и государственных финансовых корпораций. Спецбанки - Импортный банк Японии и Японский банк развития, финансо­вые корпорации - Народная финансовая корпорация, Финансо­вая корпорация малого бизнеса и др.

Государственные финансовые компании отвечают за целевое и эффективное использование государственных средств, предназна­ченных для финансирования приоритетных проектов, в том числе по развитию сельского хозяйства, малого бизнеса, приоритетных регионов страны.

Фактически государственные функции выполняет и один из крупнейших коммерческих банков страны - Банк Токио, поддер­живающий корреспондентские отношения с 2 тыс. банков в раз­ных странах мира. На Банк Токио в соответствии с японским за­конодательством возложено ведение валютных операций.

Коммерческие банки в Японии - основные банки (городские, региональные и иностранные) - выполняют широкий круг опера­ций и услуг для своих клиентов (свыше 300 видов). В их числе:

- прием средств в депозиты (вклады до востребования и срочные);

- предоставление кратко-, средне- и долгосрочных ссуд малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и мест­ным органам власти; финансовые и трастовые услуги, элек­тронные услуги, брокерские услуги, операции с дорожными че­ками и пр.

Представление о кредитной системе Японии будет неполным, если не отметить почтово-сберегательные кассы, которые призва­ны аккумулировать мелкие сбережения населения. Этой же сфе­рой деятельности занимаются и гигантские городские банки, местные банки и др. Однако японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют индивидуаль­ным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достат­ка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому го­сударственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся почтовому ведомству, смогли аккумулировать крупные финансовые ресурсы /10/.

2.4 Банковская система Швейцарии

Швейцария - страна банков. На 1,5 тыс. жи­телей приходится один банк. В стране функционирует 140 филиа­лов (отделений) крупных иностранных банков. Швейцарская бан­ковская система объединяет более 500 банковских организаций.

Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные группы:

• крупнейшие национальные банки - Юнион бэнк оф Свит-целэнд (Union Bank of Switzerland), Суисс бэнк корпорэйшн (Suiss Bank Corporation) и Суисс кредит бэнк (Suiss Credit Bank);

• кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют также ссуды и осуществляют расчетно-кассовые операции;