У ипотечного кредита существуют свои преимущества и недостатки.
Главным преимуществом ипотеки является то, что вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 20% первоначального взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д[13] .

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

Автокредитование является таким видом кредита, который остается самым беспроблемным. Статистика свидетельствует:российский рынок автокреди­тования растет «со скоростью опят на гнилом пне». За 2006 год он увеличился практиче­ски в два раза и достиг почти $10 млрд., в 2007 году – 40%. Увеличились сроки кредитования до 7 лет, ставки упали до 9 — 13%, первоначаль­ный взнос перестал быть обя­зательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен фактически любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход, который составляет ми­нимум 20 тысяч рублей. Целе­вая аудитория автокредитования теперь определяется в полном соответствии с рос­сийской идиомой «Приходи, кто хошь — бери, что хошь».

Сейчас на рынке предло­жен большой выбор автокредитов. Потребитель выбирает между банками, руководствуясь уже не процентными станкам или условиями, а, скорее, мнением автосалона, в кото­ром он приобретает машину, известностью банка, допол­нительными услугами, кото­рые ему могут быть предоста­влены при использовании кредита. Банки могут предложить беспроцентный автокредит, или кредит без начального взноса, или льготный кредит. Кредит без процентов особенно привлекателен для покупателей. Многие банки дают кредиты на покупку авто под залог этого самого авто. В кредит можно приобрести любой автомобиль: от новой иномарки китайского, японского или европейского происхождения до подержанных, б/у автомобилей с пробегом. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.

Главным преимуществом автокредитования является то, что можно купить автомобиль за небольшую часть его стоимости, которую вы вносите в автосалоне. Эта часть обычно составляет от 10 до 30%. Остальную часть автосалону выплачивает банк, а вы уже банку выплачиваете эту сумму с процентами.
Главный минус кредитования состоит в переплате по кредиту. Да, вы сможете купить понравившийся автомобиль, но за весь срок кредитования вы переплатите около трети его реальной стоимости. Если сравнивать с другими странами, то процентные ставки в нашей стране непомерно высоки. Это объясняется неустойчивым положением нашей национальной валюты[14] .

Для банков автокредитова­ние тоже оказалось весьма выгодным. Во-первых, здесь намного ниже затраты на обслуживание ссуд, по­скольку автокредиты в сред­нем на порядок выше потре­бительских займов. Во-вто­рых, изначально решена про­блема не только залога (какв случае с ипотекой), но и его оценки. В-третьих, оборот средств (пога­шение ссуды) — в 4-6 раз бы­стрее, чем у той же ипотеки, а резервы под автокредитова­ние требуются намного мень­шие, чем под потребительский кредит.

Сегодня масштабное автокредитование — неизменный пункт в «меню» практически всех участников банковского ритейла: от Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка до крупных региональных игроков, таких как УРСА Банк. В целом, по данным кредитного сайта предложения по автокредитам включены в продуктовую ли­нейку более чем 250 россий­ских банков[15] .

Именно потребительский, ипотечный и автокредит являются более популярными среди банков и населения. Но банк в последнее время стал предлагать такой вид кредита, как овердрафт, который пользуется наибольшим спросом у организаций.

Овердрафтное кредитование заключается в предоставлении банком краткосрочного кредита организации, когда у последней не хватает денежных средств на счете для осуществления текущих платежей. Чаще всего условия получения овердрафтного кредита оговариваются в дополнительном соглашении к договору банковского счета. Процедуру овердрафтного кредитования можно подразделить на следующие этапы. Банк устанавливает максимальный размер кредита (лимит овердрафта). Организация по мере необходимости использует заемные средства в пределах овердрафта для оперативной оплаты платежных документов, когда расходы временно превышают размер денежных средств на счете. При поступлении денежных средств на расчетный счет заемщика банк проводит безакцептное списание этих средств в счет погашения овердрафта. Ежедневно за пользование кредитом начисляются проценты по кредиту, которые списываются с расчетного счета заемщика в безвозвратном порядке.

Для подстраховки такого своеобразного вида кредитования, банк может потребовать от потенциального заемщика залога его имущества, предоставления поручительства третьих лиц или их гарантий. В этом случае денежный лимит по овердрафтному кредиту и величина процентов будет прямо зависеть от сто­имости предметов залога и суммы обязательств по договорам поручительства.

Преимуществами такого кредитования является то, что отсутствует целевое назначение. Благодаря этому можно осуществить любые платежи. Преимущество в оперативности получения кредита. Организации достаточно всего один раз предоставить в банк документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита. При этом заключается всего один кредитный договор, в течение срока действия которого клиент автоматически получает кредит столько раз, сколько ему необходимо, не составляя никаких дополнительных документов. Проста техника погашения кредита. Воспользовавшись овердрафтным кредитом, не обязательно начинать погашать его при первом же поступлении денежных средств на расчетный счет. Нередко организации самостоятельно погашают кредитные обязательства в сроки, предусмотренные договором. Рациональное использование этого кредита и их своевременное погашение формирует положительную кредитную историю организации, которая может пригодиться при появлении необходимости в кредитовании.

К недостаткам овердрафтного кредитования относятся высокие процентные ставки за пользование кредитом; комиссия банка, т.е. банки в дополнение к процентным ставкам за кредит взимают дополнительную комиссию за установление овердрафта или за его недоиспользование.[16]

Также популярным видом кредита у организаций является кредитная линия, под которой подразумевается обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему кредиты в течение определенного периода времени и в пределах согласованного лимита.[17]

Когда это может быть выгодно? Это может быть выгодно, если предприятие оплачивает по частям дорогостоящую покупку, а собственных денег на оплату не хватает. Или, как чаще всего и бывает, организация оплачивает услуги подрядчиков, которые могут последовательно выполнять разные этапы строительных работ, и каждый этап оплачивается отдельно после его завершения и приемки. Кредитные линии предоставляются на разные сроки:

1. до 1 года – для финансирования текущих расходов;

2. до 3 лет – для покупки основных средств;

3. свыше 3 лет – для реконструкции и модернизации производства, капитального строительства и т.д.

Оформить кредитную линию может только та организация, которая является постоянным клиентом банка, имеет положительную деловую репутацию и устойчивое финансовое положение. Обеспечением кредитной линии могут служить недвижимое и движимое имущество, производственное оборудование, ценные бумаги, предметы искусства, поручительства третьих лиц, банковские гарантии и т.д. Кредитный договор имеет ряд своих особенностей. Во-первых, деньги предоставляются несколькими транша­ми, не превышающими указанного в кредитном договоре ли­мита задолженности, и по мере необходимости, определяемой самим заемщиком.Во-вторых, как правило, стороны договора помимо условия о процентах, которые уплачиваются за фактически предоставлен­ный кредит, согласовывают условие об уплате заемщиком особо­го вознаграждения банку за кредитование на условиях кредит­ной линии.Данное вознаграждение - это плата не за пользование креди­том (который пока еще даже и не предоставлен), а за обязатель­ство банка выдать его по первому требованию заемщика. Дело в том, что после заключения соответствующего договора банк дол­жен держать наготове необходимую сумму денег в течение срока действия кредитной линии. Затраты на обслуживание лими­та кредитования как раз и покрываются за счет рассматриваемо­го вознаграждения.[18]

На сегодняшний день кредитная линия в России не так популярна, как, например, потребительский кредит. Но этот кредит набирает обороты. Пользуется спросом в основном у организаций, предприятий.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РФ

Кредитование физических и юридических лиц служит основным источником банковских доходов в России – кредиты, по состоянию на 2008 год, составляют 76,8% активов банка, или 70% без учета кредитования госсектора. Поэтому банки стремятся развивать данное направление в первую очередь. Но естественно, что, как и у каждого направления, существуют свои проблемы и разработаны свои перспективы развития банковского кредита в РФ.

Стабильность экономики – одно из основных условий для развития банковского кредитования, опирающегося на принцип возвратности кредитных ресурсов. В более или менее стабильной экономике появляется многообразие кредитных продуктов. В нашей стране мы видим, что с каждым днем линейка кредитных продуктов физическим лицам пополняется новыми видами, возможностями получения потребительского и ипотечного кредита, а также автокредитования, кредитными картами и другими банковскими продуктами.

В 1998-2007 гг. в РФ одной из тенденций являлось последовательное снижение процентных ставок банками и ослабление требований, выдвигаемых потенциальным заемщиком. Первое было обусловлено стабилизацией экономики и снижением темпов инфляции (а значит, и ставки рефинансирования), второе было вызвано ощутимым усилением конкуренции между банками. Под воздействием конкуренции банки пересматривали стандартные подходы к анализу надежности потенциальных заемщиков, снижали барьеры и, тем самым, ухудшали значение показателя, характеризующего соотношение доходности кредитования к риску сделки. На ужесточение борьбы между банками повлиял и приход иностранных банков на рынок кредитных услуг. Усиление такой конкуренции привело к развитию трех тенденций:

1. Развитию филиальной сети за счет открытия новых филиалов и объединения банков путем слияния либо поглощения. Пример поглощения служат приобретение «Внешторгбанком» «Гута-банка» в 2004 г., объединение «СибАкадемБанка» с «Уралвнешторгбанком» в 2007 году.;

2. Расширение продуктовой линейки;

3. Увеличение рискованности кредитных операций[19] .

В 2008 же году, особенно в связи с мировым кризисом, наблюдается повышение процентных ставок. Например, ставки на приобретение компьютерной техники выросли с 12-18% до 45-55%. Сейчас после кризиса наблюдается массовое закрытие мелких банков. И проанализировать, что будет в России с банковским сектором пока очень трудно.

Также к общей проблеме банков можно отнести то, что желание банков нарастить кредитный портфель, привлечь клиента, в том числе и путем предоставлением дополнительных кредитов, приводит порой к парадоксальным ситуациям, когда предприятие розничной торговли имеет кредитную нагрузку, сопоставимую с годовой выручкой. То есть формально для исполнения обязательств клиент должен всю годовую выручку направлять не на расчеты с поставщиками, а на погашение кредита банка, что нереально.