Реферат: Банковское обслуживание физических лиц

2. Депозитные операции

Временно свободные денежные средства индивидуальные предприниматели могу размещать в депозиты. Для индивидуальных предпринимателей предлагаются те же виды депозитов, что и для населения, а именно депозиты до востребования, роль которых выполняют расчетные счета и срочные депозиты.

Депозиты до востребования предназначены для осуществления текущих расчетов. Порядок их открытия рассмотрен выше.

Срочные депозиты привлекаются банком на определенный срок, и по ним выплачивается вознаграждение, которое зависит от суммы и срока депозита. По истечении срока денежные средства, размещенные в депозит, возвращаются клиенту вместе с процентами. Если же клиент обращается в банк о досрочном изъятии денежных средств, то ему выплачиваются проценты по то ставке депозита до востребования.

Срочные депозиты различаются по срокам и условиям внесения суммы депозита.

В зависимости от сроков депозита могут быть на 1, 3, 6, 12 и более месяцев.

По условиям внесения суммы депозита различают фиксированный депозит и депозит с дополнительными взносами. Фиксированный депозит означает, что клиент вносит сумму, которая остается неизменной в течение всего срока действия депозита. Депозит с дополнительными взносами означает, что в течение срока действия депозита клиент может внести дополнительные суммы денежных средств. Нередко банки устанавливают минимальную сумму дополнительных взносов.

3.Кредитные операции

Коммерческие банки проводят операции по кредитованию индивидуальных предпринимателей. Каждый коммерческий банк строит свою кредитную политику по отношению к индивидуальным предпринимателям самостоятельно с соблюдением основных принципов кредитования – целевого характера ссуд, обеспечения их возвратности, срочности и платности.

Кредитование может производиться как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредиты могут носить краткосрочный и долгосрочный характер. Краткосрочные кредиты предоставляются в форме:

- кредитной линии – путем произведения серии последовательных выплат в пределах установленного срока и лимита кредитования при условии частичного или полного погашения ссуды в течение периода использования кредита в соответствии с утвержденным графиком погашения кредита;

- срочного кредита – путем проведения единовременной выплаты с конкретными сроками погашения кредита;

- овердрафта – путем проведения выплат при недостаточности или отсутствии денежных средств на расчетном счете клиента.

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств с ссудного счета, открытого на имя заемщика на его расчетный счет.

При предоставлении валютного кредита, путем перечисления валютных средств с судного валютного счета, открытого на имя заемщика на его текущий валютный счет.

Обеспечением выданных кредитов может являться:

- заклад движимого имущества и товаров в обороте заемщика, а также заклад имущества, принадлежащего 3-му лицу;

- залог движимого или недвижимого имущества с обязательным юридическим оформлением документов;

- залог товарно-материальных ценностей;

- залог ценных бумаг.

Для оформления получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление на выдачу кредита;

- анкету заемщика;

- договоры, обеспечивающие кредитуемую сделку или мероприятие;

- ТЭО проведения коммерческой сделки;

- финансовый план на весь период кредитования с разбивкой по месяцам;

- график погашения кредита в период пользования кредитом;

Погашение заемщиком основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов по нему производится в течение периода кредитования с его счетов. Уплата осуществляется путем безакцептного списания банком по платежному требованию средств со счета заемщика.