Реферат: Деятельность коммерческого банка на примере ОАО Промсвязьбанк
Все вклады разделяются по инвестиционным задачам (см. Приложение Г).
Основные параметры вклада «Моя выгода»: выбор валюты вклада: рубли, доллары США, евро. Получение информации о размещенных средствах через интернет-банк PSB-Retail: информация по вкладу, сумме начисленных процентов, формирование выписок. Максимальная процентная ставка среди всей линейки вкладов Промсвязьбанка. Специальное предложение: повышенные проценты при досрочном закрытии вклада. Процентная ставка зависит от срока нахождения денег во вкладе. Дополнительные условия: вклад непополняемый, пролонгируемый. Выплата процентов в конце срока вклада на депозитный счет по учету вклада. Расходные операции не допускаются. Вклад может быть открыт в пользу третьих лиц в соответствии с требованиями Закона «О валютном регулировании и валютном контроле».
Основные параметры вклада «Мои накопления»: Возможность открыть вклад на любое количество дней – от 91 до 731; возможность пополнения вклада; выбор валюты вклада: рубли, доллары США, евро. Возможность выбрать между ежемесячной капитализацией (присоединением накопленных процентов к сумме вклада для получения дополнительного дохода) или выплатой процентов на другой счет, открытый в банке. Получение информации о размещенных средствах через интернет-банк PSB-Retail: информация по вкладу, сумме начисленных процентов, формирование выписок. Достойный процент по вкладу. Процентная ставка увеличивается каждый раз при достижении вкладом размера, для которого установлена более высокая процентная ставка для аналогичного срока размещения вклада; возможность капитализации процентов по вкладу. Дополнительные условия: вклад пополняемый, минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада, вклад пролонгируемый. Выплата процентов ежемесячно, с возможностью перечисления по выбору клиента: на депозитный счет по учету вклада (капитализация), на иной счет клиента в банке (счет вклада «до востребования», текущий счет, банковский счет для расчетов с использованием банковских карт). Расходные операции не допускаются. Вклад может быть открыт в пользу третьих лиц в соответствии с требованиями Закона «О валютном регулировании и валютном контроле».
Основные параметры вклада «Мой мультивыбор»: возможность одновременного размещения средств в трех валютах (мультивалютность); конвертация между счетами в разных валютах без потери накопленных процентов; возможность пополнения вклада, возможность частичного снятия при условии сохранения минимальных сумм вкладов каждой из валют; возможность менять соотношение средств в разных валютах 24 часа в сутки, без выходных через интернет-банк PSB-Retail, Возможность использования части размещенных во вкладе средств или накопленных процентов для оплаты товаров и услуг, а также совершения иных операций через интернет-банк PSB-Retail; возможность выбирать между ежемесячной капитализацией (присоединением накопленных процентов к сумме вклада для получения дополнительного дохода) или выплатой процентов на другой счет, открытый в банке. Одновременное открытие трех вкладов в трех разных валютах: в рублях, долларах США и евро. При открытии вкладов одна из валют выбирается вкладчиком в качестве основной, две другие являются дополнительными валютами. Изменение основной валюты по вкладам не допускается. Процентные ставки по валютам вкладов устанавливаются исходя из категории процентной ставки и величины минимальной суммы по основной валюте. Категория процентных ставок по дополнительным валютам совпадает с категорией процентной ставки для основной валюты на выбранный срок. Вклад пополняемый, минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена, прием дополнительных взносов (в том числе за счет совершения конверсионных операций) прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Расходные операции допускаются при условии сохранения минимальной суммы, установленной для вкладов в основной и дополнительных валютах. Безналичная конвертация денежных средств из одной валюты счета в другую осуществляется по курсу банка, установленному на дату конвертации. Вклад пролонгируемый, при этом, в случае достижения вкладом в основной валюте размера, для которого установлена иная процентная ставка и минимальная сумма вклада, пролонгация для всех валют осуществляется на новых условиях. Выплата процентов производится: по вкладу в основной валюте - ежемесячно, с возможностью перечисления по выбору клиента: на депозитный счет по учету вклада в основной валюте (капитализация), на иной счет клиента в банке (счет вклада «до востребования», текущий счет, банковский счет для расчетов с использованием банковских карт); по вкладу в дополнительных валютах – в конце срока вклада, с возможностью перечисления на иной счет клиента в банке (счет вклада «до востребования», текущий счет, банковский счет для расчетов с использованием банковских карт). Вклад не открывается в пользу третьих лиц.
Основные параметры вклада «Моя пенсия»: возможность пополнения вклада; выбор валюты вклада: рубли, доллары США, евро; возможность выбрать между ежемесячной капитализацией (присоединением накопленных процентов к сумме вклада для получения дополнительного дохода) или выплатой процентов на другой счет, открытый в банке. Получение информации о размещенных средствах через интернет-банк PSB-Retail: информация по вкладу, сумме начисленных процентов, формирование выписок. Высокие процентные ставки даже на небольшие суммы вклада. Вклад пополняемый, минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Вклад пролонгируемый (автоматическое продление вклада, если он не был закрыт по требованию вкладчика в конце срока). Выплата процентов ежемесячно, с возможностью перечисления по выбору клиента: на депозитный счет по учету вклада (капитализация), на другой счет клиента в банке (счет вклада «до востребования», текущий счет, банковский счет для расчетов с использованием банковских карт). Расходные операции не допускаются. Вклад не открывается в пользу третьих лиц. По данным исследования Промсвязьбанка лучшая награда для вкладчика – повышенная ставка по вкладам. О таком преимуществе мечтают 85% состоятельных вкладчиков российских банков. Льготный курс обмена валют важен для 40 % опрошенных. Почти 30 % солидных клиентов при открытии депозита обращают внимание на возможность частичного расходования средств со счета. Более трети обеспеченных клиентов ценят индивидуальный подход. Возможность консультироваться у профессионального менеджера важна для 30 % респондентов. Еще 19 % опрошенных отдадут предпочтение банку, где возможно обслуживание без очереди. Вклады филиала «Омский» ОАО «Промсвязьбанк» способны удовлетворить потребности любого клиента [17, c. 15].
Так, депозиты ОАО «Промсвязьбанк» за период 2007-2009 годы выросли более чем в 2 раза: 2007 г. – 141 млрд. руб.; 2008 г. – 230 млрд. руб.; 2009 г. – 290 млрд. руб. Депозиты физических лиц демонстрировали позитивную динамику в течение всего 2009 г., показатели роста существенно превысили средние показатели по банковскому сектору РФ. Это стало следствием эффективно выстроенной линейки депозитных продуктов Промсвязьбанка и переориентации сети продаж на привлечение ресурсов на фоне общего повышения нормы сбережения домашних хозяйств в период экономической нестабильности. Доля средств клиентов – физических лиц в обязательствах банка увеличилась за 2009 г. с 13 до 22 %.
Промсвязьбанк проводит взвешенную политику по привлечению денежных средств на депозиты как от физических, так и от юридических лиц, в том числе и путем неоднократного снижения процентных ставок по пассивам в 2010 году. В результате депозиты юридических лиц сократились на 6 % по сравнению с началом 2010 года (без учета эффекта от присоединения дочерних банков ОАО АКБ «Волгопромбанк» и ОАО ГБ «Нижний Новгород», которое произошло в мае 2010 года). Средства физических лиц, несмотря на существенное сокращение процентных ставок, продемонстрировали 4 – процентный рост за 1-е полугодие 2010 года (без учета эффекта от присоединения дочерних банков), что говорит о хорошей работе филиальной сети банка, оптимальной и понятной продуктовой линейке и росте узнаваемости бренда Промсвязьбанка.
2.1.1 Паевые инвестиционные фонды
Банковские вклады давно стали инструментом сохранения накоплений. Приумножить капиталы помогают инвестиции на фондовом рынке. Один из популярных и удобных инструментов для этого – паевые инвестиционные фонды. Конечно, можно поучаствовать в биржевой игре, купив акции через брокера. Но этот путь доступен тем, кто обладает достаточными знаниями о ценных бумагах, способен анализировать ситуацию на рынке и т. п. Неискушенному инвестору больше подойдет инструмент коллективных инвестиций – паевой инвестиционный фонд (ПИФ).
Паевой инвестиционный фонд (сокращенно ПИФ) – это фонд, состоящий из вложений частных инвесторов, как физических лиц, так и компаний. Вся сумма денег, из которых состоит фонд, поделена на равные части, называемые паями. Каждый инвестор может приобрести один или несколько паев. По сравнению с самостоятельным инвестированием ПИФы имеют ряд преимуществ. Покупка паев позволяет доверить управление вашими деньгами профессионалам. Ведь активами фондов управляет специальная управляющая компании (УК). Скажем, в Промсвязьбанке есть дочерняя компания УК «Промсвязь». Все УК имеют лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), которая следит за деятельностью УК и работой фондов, как Центральный банк РФ контролирует работу банковской системы. «Интересы и права инвесторов ПИФов хорошо защищены. Имущество фонда хранится в специализированном депозитарии, учет всех пайщиков фонда ведет независимый регистратор. Немаловажно и то, что входной билет на рынок коллективных инвестиций стоит зачастую недорого. Скажем, в УК «Промсвязь» минимальная сумма вложений составляет всего 3000 руб. Самостоятельно на бирже на эти деньги вы можете купить около двух акций «ЛУКОЙЛа», или около 20 акций «Газпрома», или около 15 бумаг «Роснефти». В ПИФе за счет приобретения разнообразных активов снижаются риски потерять вложенное. Однако отметим, что закон запрещает управляющим обещать определенную доходность своим клиентам. Чаще всего в одной управляющей компании представлены разные типы фондов. Так, в УК «Промсвязь» есть открытый фонд акций «Промсвязь-акции», открытый фонд смешанных инвестиций «Промсвязь-сбалансированный» и интервальный фонд облигаций «Промсвязь-облигации». Это делается для того, чтобы инвестор мог выбрать наиболее подходящую для него инвестиционную стратегию [3, c. 13].
Открытый паевой инвестиционный фонд акций «Промсвязь-акции». Стратегия: фонд создан для инвесторов, стремящихся к максимальному доходу в долгосрочной перспективе и готовых приобретать относительно рискованные инструменты для достижения этой цели. Основные объекты инвестирования: высоколиквидные акции российских компаний и другие инструменты рынка. Риск вложений высокий. Прирост расчетной стоимости инвестиционного пая Фонда «Промсвязь-акции» с 31 декабря 2008 г. по 31 декабря 2009 г. составил 133,19 % годовых (см. рисунок 1).
Рисунок – 1 Динамика роста расчетной стоимости инвестиционного пая, руб.
Российский фондовый рынок практически весь 2009 год показывал стабильный рост; индекс РТС прибавлял 10 месяцев из 12. Результатом года стало восстановление индексом более половины совокупного падения 2008 года. Благодаря профессиональной работе управляющих ООО «УК Промсвязь», фонд «Промсвязь-акции» показал более стремительный рост и вышел на докризисный уровень.
Открытый паевой инвестиционный фонд смешанных инвестиций «Промсвязь-сбалансированный». Стратегия: фонд создан для инвесторов, выбирающих золотую середину. Средства владельцев инвестиционных паев инвестируются в высоколиквидные акции российских компаний и в инструменты с фиксированной доходностью, а также другие инструменты рынка. Риск вложений умеренный. Прирост расчетной стоимости инвестиционного пая Фонда «Промсвязь-сбалансированный» с 31 декабря 2008 года по 31 декабря 2009 года составил 119,45 % годовых (см. рисунок 2).
Рисунок – 2 Динамика роста расчетной стоимости инвестиционного пая, руб.
Интервальный паевой инвестиционный фонд облигаций «Промсвязь-облигации». Стратегия: фонд создан для инвесторов, которые хотят сохранить свои средства, а также для тех, кто в краткосрочной перспективе планирует сделать крупные приобретения. Риск вложений низкий. Прирост расчетной стоимости инвестиционного пая фонда «Промсвязь-облигации» с 31 декабря 2008 по 31 декабря 2009 составил 27,28 % годовых (см. рисунок 3).
Рисунок – 3 Динамика роста расчетной стоимости инвестиционного пая, руб.
Таким образом, преимуществом инвестирования в ПИФы является профессиональное управление инвестициями, диверсификация активов, небольшая сумма первоначальных инвестиций, высокая ликвидность инвестиций [14].
2.2 Кредитование
Кредиты Промсвязьбанка – это привлекательная процентная ставка - от 14,9%; сумма кредита до 1,5 млн. рублей; бесплатный контроль платежей через Интернет-банк (PSB-Retail). Кредит выдается на любые цели: покупку автомобиля, ремонт в квартире, оплату обучения, отпуск и многое другое.
Преимущества потребительского кредита Промсвязьбанка: не требуется обеспечение по кредиту – поручительство третьих лиц, залог; возможность получения большей суммы кредита при учете дохода супруга(-и), отсутствие скрытых комиссий по кредиту, досрочное погашение без штрафных санкций и ограничений по сумме и сроку погашения; фиксированные условия на весь срок кредитования, погашение кредита ежемесячно равными платежами; возможность контролировать состояние кредита и счета по телефону и через Интернет.
В настоящее время филиал «Омский» ОАО «Промсвязьбанк» предлагает своим клиентам следующие программы кредитования: кредит «Прозрачный» для новых клиентов Промсвязьбанка; кредит «Проверено временем» для клиентов с положительной кредитной историей; кредит «Особые отношения» для сотрудников аккредитованных компаний; программа кредитования для держателей зарплатных карт ОАО «Промсвязьбанк»; целевое кредитование «Залоговая ярмарка – личное авто» для приобретения транспортного средства, находящегося в залоге у банка.
Кредиты можно погашать через систему дистанционного обслуживания PSB-Retail, наличными через кассу в любом отделении банка, через банкоматы банка с функцией приема наличных (cash-in), переводом из другого банка.
Промсвязьбанк поставил цель создавать долгосрочные взаимовыгодные отношения и полностью удовлетворять потребности клиентов на самом высоком уровне. В связи с этим банк предлагает выгодные условия как по краткосрочному, так и по долгосрочному кредитованию.
Краткосрочное кредитование осуществляется в двух формах: коммерческий кредит или кредитная линия. Принципиальное отличие заключается в порядке предоставления средств: при коммерческом кредитовании денежные средства выдаются единовременно, при кредитовании в форме кредитной линии – отдельными траншами.
Коммерческий кредит – это разовое предоставление банком заемщику денежных средств на обусловленный срок и за определенную плату.