Реферат: Деньги:происхождение и сущность

Бумажные деньги являются "неполноценными", так как не имеют самостоятельной стоимости. Затраты труда на их печатание незначительны. Они обладают покупательной способностью до тех пор, пока являются законным платежным средством. Вне процесса обращения они превращаются в клочки бумаги.

Если "действительные" деньги (золото) обращались благодаря собственной стоимости, то бумажные приобретают рыночную сто­имость лишь в процессе обращения. Государство придает им прину­дительную нарицательную стоимость в пределах данной страны. При этом оно устанавливает номиналы денежных знаков не произ­вольно, а с учетом ряда объективных факторов.

Поскольку бумажные деньги не имеют собственной стоимости, то функции денег в сфере обращения они выполняют через функ­ции полноценных денег. После отмены золотого стандарта бумаж­ные деньги стали выполнять функцию средства накопления.

Бумажные деньги по своей природе неустойчивы и подвержены обесцениванию, так как они не имеют собственной стоимости. Обесце­нивание денег происходит по разным причинам: избыточный выпуск денег в обращение для покрытия бюджетного дефицита, военных и других непроизводительных расходов; снижение производительности труда и сокращение товарной массы и т.д.

В целом обесценивание бумажных денег характерно для неста­бильной экономики. Чем выше темп развития инфляции, тем на­сущнее становится необходимость в изменении деноминаций.

Бумажноденежное обращение всегда носит вспомогательный характер. Длительное самостоятельное обращение бумажных де­нег невозможно, поэтому наряду с ними существуют кредитные деньги.

Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возник­шие на основе кредита. Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками и "в качест­ве средства платежа - получают собственные формы существова­ния"[2] .

Основными видами кредитных денег являются: вексель, банк­нота, чек, кредитная карточка.

Вексель - это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) право по наступлении срока требо­вать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной на векселе суммы.

Поскольку вексель обладает свойством обращаемости, т.е. спо­собностью обращаться вместо наличных денег, то он получил назва­ние торговых денег.

Вексель возник на основе торговли в кредит, т.е. с появлением коммерческого кредитования. Коммерческое кредитование - это кредитование предприятиями друг друга минуя банки. Кредитова­ние происходит путем отпуска товаров в долг с отсрочкой платежа. Предприятие-покупатель, приобретая товары, не оплачивает их сразу, а вручает предприятию-поставщику вексель (долговое обязательство) с его погашением в установленный срок, как прави­ло, не более 3 месяцев. Если кредитору потребуются деньги до истечения этого срока, то он может обратиться в банк с просьбой принять на себя признание долга и в счет этого выплатить ему (поставщику) указанную в векселе сумму за минусом учетного процента. Таким образом, вексель у продавца превращается в реальные деньги. При этом должник (покупатель) расплачивается уже не с продавцом, а с банком.

В вексельном обороте может участвовать неогра­ниченное количество лиц, поскольку вексель передается как средство платежа и в порядке переуступки права требования ука­занной суммы.

В Казахстане полноценное внедрение системы расчетов вексе­лями затруднено из-за отсутствия доверия к векселедателю, а так­же отсутствия надлежащего и быстрого механизма судо­производства по неоплаченным векселям, что связано с отставани­ем нормативно-правовой базы. Тем не менее, ряд банков второго уровня, соответствующих критериям Национального банка по уровню надежности, получил право на осуществление вексельных операций.

Разновидностью кредитных денег считается банкнота. Она возникла в конце XVII в. Владелец слитка золота или золотых монет мог оставить эти сокровища в респектабельном банке (позд­нее в центральном банке). После определения проб и тщательного взвешивания банк выдавал расписку о принятии золота на хране­ние. Эта "банковская записка", или, как ее стали называть, банк­нота (bank note), была очень удобна в использовании. Она была равносильна золоту, поскольку в любое время могла быть обменена на депонированный ранее металл.

По существу банкнота — это вексель на банкира. Значит, клас­сическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное (то­варное) и золотое (золотой запас банка). Не обеспеченная золотом эмиссия называлась фидуциарной (базирующейся на доверии). Со временем банкнота все больше становилась похожа на бу­мажные деньги. Сегодняшние деньги во всем мире не обеспечены золотом. Поэтому национальная валюта является законным пла­тежным средством только в пределах данной страны.

Выпущенные в 1993 г. в нашей Республике тенге являются одно­временно и бумажными и кредитными деньгами - банкнотами (правда, не классическими), поскольку они являются безусловным обязательством Национального банка Республики Казахстан и обеспечиваются всеми его активами.

Обращение депозитных денег, создаваемых на основе банков­ских вкладов и безналичных расчетов, связано с чеком. Чек - это письменный приказ владельца счета банку уплатить наличными и перевести на счет подателя чека указанную в нем сумму денег.

В основном чеки бывают денежными и расчетными. По денеж­ным чекам получают наличные деньги в банке. Расчетные чеки носят характер ордера. Владельцам счета выдаются специальные чековые книжки. Чеки из расчетных чековых книжек используют­ся для расчетов за приобретаемые товары и оказанные услуги.

В Республике Казахстан использование расчетных чеков в 1993 г. временно приостановлено. Причиной тому явилось появление фальшивых чеков и другие махинации.

Полноценному восстановлению системы расчетов чеками пре­пятствуют отсутствие доверия к данному виду платежного инстру­мента ввиду негативного опыта прошлых лет, а также стремление банков сразу перейти к современному инструменту — пластиковой карточке.

Таким образом, переход от металлических денег к бумажным обусловлен ря­дом причин.

1. Металлическое денежное обращение обходится слишком до­рого и с развитием капитализма становится по существу невозможным, так как добыча драгоценных металлов отстает от роста по­требности хозяйства в средствах обращения. Замена металличе­ских денег бумажными знаками стоимости способствует экономии издержек денежного обращения.
2. Стирание и естественный износ монет.
3. Порча монет государственной властью (ремедиум) и фальши­вомонетчиками (начиная с рабовладельческого строя).
4. Выпуск бумажных знаков стоимости для покрытия государ­ственных расходов (так, для финансирования войны за независи­мость в Северной Америке были выпущены "континентальные деньги" в таком количестве, что за воз провианта отдавали воз бумажных денег).

Современные деньги

Самостоятельность функционирования денег значительно рас­ширилась при появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков.

В 50-е годы начался поиск более экономичных форм платежей, который усилился в 60-70-е годы благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического процесса. Впервые в США в 1959 г. Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов.[3]

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег . Например, в США в 70-х годах была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств – ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов, представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными и дебетовыми карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках).

Распоряжение этими деньгами осуществляются либо через банковские терминалы, либо с помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или иного вида.