Реферат: Договоры займа и кредита

Поэтому при договоре займа денежные средства (иные вещи) переходят в собственность заемщика, при договорах аренды и безвозмездного пользования - лишь во временное пользование.

6. Источниками правового регулирования договора займа являются нормативные положения, содержащиеся в § 1 гл. 42 ГК. По отдельным вопросам, связанным с разновидностями договора займа, его заключения и исполнения, ответственностью сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, применяются нормы Федеральных законов от 11 марта 1997 г. "О переводном и простом векселе"[9] ; от 22 апреля 1996 г. "О рынке ценных бумаг"[10] ; от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"[11] ; Постановление Правительства РФ от 15 мая 1995 г. N 458 "О Генеральных условиях выпуска и обращения облигаций федеральных займов"[12] .

Важное значение для порядка взыскания процентов по просроченным займам имеет Постановление Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

7. Стороны договора займа. Заключение договора. В качестве сторон договора займа выступают заимодавец (лицо, предоставляющее заем) и заемщик (лицо, берущее заем). Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права (физические и юридические лица, публично-правовые образования). Если говорить о физических лицах, ими могут быть лишь дееспособные лица, а в случаях, дозволенных законом, и частично дееспособные лица.

Возможность юридических лиц выступать в качестве стороны договора займа предопределяется видом их правоспособности (общей или специальной). Так, учреждения могут быть заимодавцами только в отношении денежных средств (иных вещей), которыми они вправе свободно распоряжаться. Процентные займы могут выдаваться банками и иными кредитными организациями. Небанковские юридические лица вправе предоставлять принадлежащие им собственные средства в виде займов под проценты при условии, что подобного рода деятельность не носит систематического характера и прямо не запрещена законом.

В особую категорию в ГК выделен договор государственного займа. Согласно п. 1 ст. 817 ГК по договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Федерации, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо. При этом оговаривается, что правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальными объединениями. Необходимость выделения договора государственного займа в качестве отдельной разновидности договора займа обусловлена особенностями его заключения и условиями содержания договора (см. ниже). Закрепляемая ГК конструкция договора государственного займа применяется не только во внутренних отношениях в РФ при создании внутреннего государственного долга, но при получении государством займов вовне страны с учетом действующего в зарубежных странах законодательства и правового регулирования данных отношений на международных валютных рынках.

Разумеется, Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования вправе заключать договоры займа и в качестве заимодавцев, если это прямо не запрещено законом.

8. Договор займа между физическими лицами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма не менее чем в 10 раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда. Если в качестве заимодавца выступает юридическое лицо, то договор займа во всех случаях, независимо от того, кто выступает в качестве заемщика (физическое, юридическое лицо, РФ, субъекты РФ или муниципальное образование) заключается в письменной форме (ст. 808 ГК). При этом в виде подтверждения факта заключения договора и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В порядке исключения из правила, установленного ст. 808 ГК, при оспаривании договора займа по его безденежности свидетельские показания допускаются, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодателем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

Возможность предоставления расписки или иного долгового документа заемщиком в подтверждение договора займа и его условий не распространяется на договор государственного займа. Подтверждением такого договора могут служить лишь приобретенные заимодавцем при заключении договора государственные облигации или иные государственные ценные бумаги. В данных ценных бумагах удостоверяется право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. При несоблюдении письменной формы договора займа применяются положения о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки, предусмотренные ст. 162 ГК.

ГК предусматривает два вида документов (ценных бумаг), удостоверяющих заключение договора займа.

Это, во-первых, вексель, выдаваемый в соответствии с соглашением сторон заемщиком заимодавцу о получении суммы займа и обязанности вернуть взятую им взаймы денежную сумму по наступлении предусмотренного векселем срока (ст. 815 ГК). С момента выдачи векселя положения, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК, применяются к отношениям по займу, если они не противоречат Закону "О переводном и простом векселе".

Во-вторых, в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, как, например, ст. 817 ГК о договоре государственного займа, договор заключается путем выпуска и продажи облигаций (ст. 816 ГК).

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (в данном случае от заемщика), в предусмотренный ею срок номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет также ее держателю право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Отношения между лицом (заемщиком), выпустившим облигацию, и ее держателем регулируются нормативными положениями ГК о договоре займа, если они не предусмотрены законом, или в установленном им порядке. Таким законом, в частности, является Закон "О рынке ценных бумаг".

9. Права и обязанности сторон. Ответственность. Договор займа является односторонним. На должнике по денежному займу лежит обязанность возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренные договором займа (ст. 180 ГК). При процентном займе должник также должен уплатить заимодавцу за пользование суммой займа проценты в установленном договором размере. Заимодавец вправе требовать исполнения заемщиком указанной обязанности.

Если договор не предусматривает срока возврата заемщиком суммы займа и процентов за пользование полученными денежными средствами (при возмездности договора займа), а также когда срок исполнения заемщиком лежащей на нем обязанности определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Понятие односторонности договора займа применимо к договору займа лишь как к юридическому факту. В правоотношении, возникающем из договора займа, действует иное правило: обязанности по исполнению договора возлагаются не только на заемщика, но и на заимодавца. На заемщике продолжает лежать главная обязанность по договору: возвратить полученную им сумму займа, а в установленных законом или договором случаях - вместе с процентами за пользование займом заимодавцу. Заимодавец же обязан содействовать в исполнении заемщиком обязанности и принять от него указанные денежные средства.

В соответствии со ст. 327 ГК должник (заемщик) вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, - в депозит суда, если обязательство не может быть исполнено уклонением кредитора (заимодавца) от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Кроме того, согласно п. 2 ст. 406 ГК в подобного рода случаях заемщик вправе взыскать причиненные ему заимодавцем убытки.

При исполнении заемщиком обязанности по возврату суммы займа действуют два весьма существенных положения закона. Во-первых, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Во-вторых, по беспроцентному договору займа допускается досрочное возвращение суммы займа заимодавцу, если иное не предусмотрено договором займа. Наоборот, досрочный возврат суммы возмездного займа разрешается только с согласия заемщика (п. 2 ст. 810 ГК), что объясняется, как правило, предпринимательским характером процентного договора займа.

10. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора займа в основном носит односторонний характер. Она установлена за просрочку возврата заемщиком суммы займа в форме процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК (ст. 811 ГК). Данные проценты следует рассматривать в качестве гражданско-правовой ответственности как разновидность зачетной неустойки, допускающей возможность взыскания убытков, не покрываемой суммой взыскиваемых процентов[13] . Одновременно и независимо от уплаты указанных процентов подлежат взысканию с заемщика проценты за пользование суммой займа, предусмотренные ст. 809 ГК. Взыскание двойных процентов производится в кумулятивном порядке без применения системы капитализированных процентов, т.е. не только процентов, начисляемых на сумму займа, но и прибавленных к ней процентов за пользование суммой займа (п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В договоре займа за просрочку в возврате займа сторонами может быть предусмотрена также неустойка (пеня) за просрочку денежного обязательства со стороны заемщика. В этом случае заимодавец по своему выбору вправе предъявить требования об уплате одного вида неустойки: неустойки, предусмотренной договором, или процентов на основании ст. 395 ГК (п. 6 указанного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ). При этом, если размер каждой из них несораз