Реферат: Электронные деньги и формы их применения
Russian Shopping Club Дебетовая система, ориентированная на работу с русскоязычной аудиторией Сети за границей, в основном в Северной Америке. Возможно использование кредитных карт. Минимальная сумма при регистрации составляет 20 долл. Компания декларирует соответствие своей деятельности законодательству штата Вирджиния, США. Все обслуживающие организации также находятся под юрисдикцией США, что не слишком удобно для российских пользователей.
По информации Web-сайта, клиентами системы являются свыше 50 тыс. пользователей. Среди ее партнеров - большое количество Интернет-магазинов на russianshopping.com.
2.4.4. PayCash
PayCash Это проект банка "Таврический" и группы компаний "Алкор-Холдинг". Данная система позволяет совершать покупки через Internet и производить мгновенные и защищенные платежи с помощью электронного кошелька покупателя. Для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком "Таврический".
Система работает, но количество Internet-магазинов, принимающих через нее платежи, невелико. Следует отметить, что концепция информационной безопасности и правовые вопросы проработаны очень тщательно. PayCash имеет лицензию Государственной технической комиссии РФ. Система получила высокую оценку независимой экспертизы защиты информации, для проведения которой был привлечен один из самых известных в мире
специалистов по гражданской криптографии Брюс Шнайер.
2.4.5. Instant!Система Instant! позволяет при помощи кредитной карты или со счета в банке оплачивать товары и услуги в Internet-магазинах, при этом реквизиты карты не пересылаются (что снижает риск мошенничества). Instant! обслуживалась "ЭЛБИМ-банком", но в настоящее время лицензия у него отозвана, так что работоспособность системы под вопросом. Instant! используется только в одном Internet-магазине, работающем на Web-сервере системы.
2.4.6. "?????"
Система "ГРАДО" разработана КБ "ГРАДОБанк" и предназначена для осуществления безналичных электронных расчетов. "ГРАДО" представляет собой систему Internet-банкинга, позволяющую участнику перечислять денежные средства со своего счета в "ГРАДОБанке" на расчетный счет в любом банке РФ.
Клиенту системы "ГРАДО" для совершения сделки достаточно знать банковские реквизиты Internet-магазина, при этом подключение магазина к "ГРАДО" не является обязательным.
Участник системы может назначить код защиты осуществляемой им платежной операции, что позволяет покупателю задержать оплату в случае, если продавец не выполнил свои обязательства по качеству и срокам оказываемых услуг.
По мнению разработчиков системы, расчетный центр "ГРАДО" предназначен в основном для проведения межбанковских платежей, тогда как с покупателями и магазинами должны работать банки - члены системы. Однако на момент написания данного обзора в реестре банков-участников числился только сам КБ "ГРАДОБанк".
В целом можно констатировать, что в России существует принципиальная возможность проведения Internet-платежей. Для этого есть все необходимые элементы - как правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктура.
Многие платежные системы заявляют о своей открытости, т. е. о возможности присоединения сторонних банковских и финансовых организаций. Это, безусловно, правильный подход - банки-операторы существующих систем не могут похвастаться разветвленной сетью филиалов, в результате системы онлайновых платежей развиваются преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге.
Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Электронная платежная система будущего должна:
оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);
иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;
использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;
оставаться дешевой для Internet-торговцев и покупателей.
????????? ? ??????????? ??????
3.1. ???????? ??????? ? ???????? ??? ???
Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции.
| Ответ эксперта с www.e-commerce.ru |
Эмиссия электронных денег может влиять на состояние денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство (Центральный банк) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого государства. К этому вопросу есть и такой политический подход: всемирные электронные деньги - единая мировая электронная валюта. |
В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как мне кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:
Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.
Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.
Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.
Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.
3.2. ??????????????? ????
В настоящее время в комитетах Госдумы дожидаются своего часа не менее 15 законопроектов о регулировании Рунета. По всей видимости, они будут приниматься единым пакетом в течение весенней думской сессии.
Среди инициатив депутатов - проекты федеральных законов:
"Об электронной цифровой подписи";
"О предоставлении электронных финансовых услуг";