Реферат: Факторы, определяющие выбор системы ипотечного кредитования
1. уровень информированности населения об ипотеке;
2. относительно низкий уровень доходов большинства населения;
3. недостаточное предложение на рынке жилья;
4. опережающий темп роста стоимости жилья по сравнению с ростом доходов населения;
5. недостаточная проработанность нормативно-правового обеспечения;
6. отсутствие единого кадастра объектов недвижимости;
7. отсутствие эффективного рынка ипотечных ценных бумаг.
Нормативно-правовая база банковского ипотечного кредитования несовершенна и требует доработки, однако современное состояние законодательства не следует рассматривать как основной источник рисков, которым подвергаются коммерческие банки в процессе ипотечного кредитования.
Снижение уровня кредитного риска по ипотечным кредитам может быть обеспечено за счет повышения обоснованности принимаемых решений о кредитовании. Прогнозировать возможные задержки платежей и возможную тяжесть их последствий следует уже на стадии принятия решения о кредитовании. Несмотря на то, что к настоящему времени рано говорить о потерях банков по ипотечному кредитованию, задержки текущих платежей по кредитам представляют собой достаточно распространенное явление.
В результате анализа применяемых банками методик оценки кредитоспособности клиентов было установлено преобладание скоринговых методик, имеющих ряд существенных недостатков:
- децентрализованность системы оценки;
- невозможность построения сложной стратегии принятия решения;
- базирование скоринговых карт на экспертных знаниях кредитных аналитиков банка, что ограничивает их качество и уменьшает клиентскую базу;
- сложность осуществления быстрых решений службы риск-менеджмента кредитной организации из-за длительности процедуры смены или корректировки методики оценки;
- открытость методики оценки, позволяющей в определенных пределах манипулировать данными как в мошеннических целях, так и из соображений увеличения численности привлеченных клиентов.
Эффективность ипотечного кредитования должна определяться как результат использования ресурсной базы банка, определяемый соотношением доходов по ипотечному кредитованию и расходов, связанных с его осуществлением.
Одним из факторов эффективности системы ипотечного кредитования является стабильность и прогнозируемый характер взаимоотношений между ее участниками, что возможно только при взаимовыгодном характере совместной деятельности. Для эффективного согласования интересов участников системы ипотечного кредитования необходимо выявить структуру целей участников и определить критерии оценки достижения целей.
Важными факторами повышения эффективности банковского кредитования и роста на этой основе капитализации банков являются управление процессом кредитования с учетом согласования интересов всех заинтересованных сторон и соблюдения требований законодательства, а также совершенствование методического и технологического обеспечения этого вида деятельности.
Ключевым моментом, обеспечивающим эффективность банковского ипотечного кредитования, стабильность взаимоотношений между ее участниками и их сбалансированное развитие, является разработка и использование моделей согласования интересов участников системы ипотечного кредитования, позволяющих формировать взаимовыгодные условия взаимодействия и определять оптимальные параметры договорных отношений.
Долгосрочный характер ипотечных кредитов, значительные объемы отдельных сделок и специфика взаимоотношений в рамках системы ипотечного кредитования требуют подхода к ипотечному кредитованию как к стратегическому направлению деятельности. Наряду с финансовыми результатами в качестве стратегических ориентиров рассматриваются такие показатели как степень удовлетворенности клиента и положение организации на рынке.
ипотечный недвижимость кредит платежеспособность
2. Система ипотечного кредитования в России и регионах
Полноценная задействованность ипотечного кредита в регионах не может быть организационно обеспечена без учета приобретения жилья. В то же время доходные способности в получении ипотечного кредита остаются несоизмеримо более низкими, чем цена кредита, его обслуживание и т.д. В настоящее время показатели достаточности денежных доходов населения, нуждающегося в жилье, не выходят на уровень гарантированных условий.
По данным ЦБ в регионах России выдают ипотечные кредиты более 50 банков. Вместе с тем реальная практика выдачи ипотечных кредитов банками не стала подтверждать активность этого процесса еще в начале 2008 года. Возникла проблема не только «дороговизны» процентной ставки, но и различных комиссий и платежей, что стало тормозить кредитование.
Рис. 1 - Количество выданных ипотечных кредитов в России, 2005-2008
Таблица 1. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам (рассчитана по программам 25 ведущих банков)
| Ставка |
На 1 сентября 2008 г., % |
К-во Просмотров: 245
Бесплатно скачать Реферат: Факторы, определяющие выбор системы ипотечного кредитования
|