Реферат: Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан

На развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало совершенствование платежной системы страны. По оценкам зарубежных экспертов, Казахстану удалось создать одну из лучших платежных систем в странах СНГ, которая отвечает общемировым критериям. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость.

Динамику относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике Казахстана можно представить следующей таблицей (таблица 1).

Таблица 1.

Роль банковского сектора в экономике

Динамика относительных показателей	01.01.02	01.01.03	01.01.04	01.09.04
ВВП, млрд. тенге	3 250,6	3 747,2	4 449,8	4 835,96
Отношение активов к ВВП, %	25,1	30,6	37,7	45,1
Отношение ссудного портфеля к ВВП, %	15,9	19,1	24,4	31,6
Отношение собственного капитала к ВВП, %	3,8	4,3	5,2	6,0
Отношение депозитов клиентов к ВВП, %	15,0	18,6	21,8	26,9

Особо следует отметить, что по состоянию на 1 октября 2004 года 15 банков находятся в процессе принудительной ликвидации по решению суда. В октябре 2004 года получен приказ Министерства юстиции о регистрации принудительной ликвидации акционерного банка «BSB-Bank».

Как отмечалось ранее, важнейшее место в финансово-кредитной системе Казахстана занимают небанковские организации, которые осуществляют отдельные виды банковских операций, но выступают в качестве кредитных товариществ и организаций.

Таким образом, современный этап развития финансово-кредитной системы республики Казахстан характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствования имеющейся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизации общеэкономической ситуации.

Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы республики Казахстан.

По мнению диссертанта, главные риски для казахстанской финансово-кредитной системы кроются в том, что банковская система Казахстана слишком велика для страны с населением в 15 миллионов человек. Кроме того, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительно нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте. К тому же, вызывает озабоченность усиливающаяся экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом, в Россию и Киргизию.

Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом действующей, существуют значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а также им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.

Также в качестве основных проблем финансово-кредитной системы республики Казахстан можно выделить:

– неоптимальную стратегию управления рисками в банковском секторе;

– присутствие теневых капиталов в банках;

– несовершенное правовое регулирование деятельности организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

– отсутствие механизмов государственной поддержки в развитии организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций;

– отсутствие государственной программы микрокредитования, а также обучения и консультационной помощи по ведению малого бизнеса и микрокредитования;

– отсутствие единой государственной политики в области обязательного и экологического страхования, направленной на всемерное использование потенциала страховой системы как одного из механизмов устойчивого развития промышленности республики;

– слабые темпы развития страхования жизни, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

– отсутствие полноценной страховой статистики, а также отраслевой инфраструктуры по мониторингу и оценке различных опасных производственных рисков для использования их в страховании (особенно в области экологического страхования, страхования в сельском производстве и др.);

– нерациональные тарифы страховых услуг, низкое качество страховых продуктов, частое отсутствие прозрачности и надежности в деятельности страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров;

– отсутствие стратегических решений проблем перестрахования, ограниченный потенциал национального страхового и перестраховочного рынков по принятию рисков, объемы которых ежегодно увеличиваются (что связано и с ускоренным развитием добывающих отраслей экономики);

– отсутствие жесткой регламентации иностранного присутствия на страховом рынке, что не позволяет в должной степени использовать ресурсы зарубежных страховщиков для развития воспроизводственной базы рынка через привлечение новых потребителей услуг по добровольным видам страхования;

– слабая консолидация страховых организаций и их профессионального уровня, а также практическое отсутствие на рынке реальной специализации страховых организаций, учитывая повышение роли таких перспективных направлений страхования как медицинское, накопительное и долгосрочное страхование жизни, страхование в туристической отрасли, страхование недвижимости, банковских и предпринимательских рисков и т.д.;

– низкая капитализация страховых организаций;

– отсутствие государственного регулирования страховой деятельности и надзора за ней, направленное на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, использование наиболее эффективных методов контроля за результатами их основной и инвестиционной деятельности, поэтапную либерализацию существующих требований к размещению страховых резервов и инвестиционной политике страховых организаций, а также несовершенство норм законодательства по вопросам проверки аффилированности страховых организаций и их должностных лиц, условиям участия субъектов страховой деятельности в холдингах и иных корпоративных объединениях, мерам борьбы с использованием незаконного капитала в страховом секторе.

Таким образом, выделенные недостатки требуют особого внимания в области разработки стратегии развития финансово-кредитной системы Казахстана в ближайшей перспективе. Особо следует отметить, что стратегические задачи и основные направления деятельности участников финансового рынка Казахстана должны быть ориентированы на стандарты Евросоюза, а также на создание основы развития интеграции финансово-кредитных система ЕврАзЭС.

В третьей главе «Совершенствование деятельности кредитной системы республики Казахстан» автором разработана перспективная модель кредитной системы республики Казахстан, определены пути активизации деятельности ипотечных и инвестиционных банков, представлены эффективные направления развития института негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний.

В настоящее время в республике Казахстан важно начать переход к решению задач каче­ственно нового уровня. Национальным банком рес­публики уже обозначены соответствующие контуры развития кредитной системы Казахстана.

Так, на сегодняшний день разработан проект Концепции по развитию финансо­вого сектора Казахстана на предстоящие четыре года. Он определяет стратегические задачи, стоящие перед кредитной системой, основные направления дея­тельности участников финансового рынка, соответст­вующие стандартам Евросоюза. Важнейшими при­оритетными видами деятельности Национального банка в ближайшие годы станет переход к принци­пам инфляционного таргетирования, что предполагает постепенное движение от целевых показателей по де­нежной базе и золотовалютным резервам к целевым показателям по инфляции. Использование инфляци­онного таргетирования повышает роль показателя уровня инфляции и соответственно снижает роль обменного курса. Уровень инфляции предполагается обеспечить в пределах от 4 до 6%. Планируется даль­нейшая либерализация валютного режима: к 1 января 2007 года тенге должен стать полностью конверти­руемой валютой.

Также в последние годы в стране активно совершенст­вуется законодательная база финансового, в том числе и фондового рынка. Недавно принят новый Закон рес­публики Казахстан «Об акционерных обществах», который предполагает обеспечить дальнейшую капита­лизацию и прозрачность акционерных обществ. Кроме того, новые законы «О рынке ценных бумаг» и «О госу­дарственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» содержат большое количество нововведений и будут способствовать дальней­шему развитию рынка ценных бумаг, повышению роли банковского сектора в росте и диверсификации экономи­ки республики и регионов в условиях быстро меняющей­ся социально-экономической ситуации в стране.

По мнению автора, Казахстан готов и способен к самой тесной экономической интеграции, реализации совместных про­ектов в рамках ЕврАзЭС, Центрально-Азиатского сотрудничества (ЦАС). Для этого необходим переход всех государств-членов этих союзов на принятые в мировой практике принципы развития экономики и экономического сотрудничества. Они включают в себя такие условия, как текущая конвертируемость валют, общепринятые параметры дефицита бюджета, уровень инфляции, определенная планка государственного долга, совместимое рыночное законодательство.