Реферат: Интеграция страхового рынка РФ в мировое страховое хозяйство
ИНТЕГРАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ В МИРОВОЕ СТРАХОВОЕ ХОЗЯЙСТВО
Международное право не оказывает сегодня сколько-нибудь существенного влияния на развитие российского страхового рынка. Российское право содержит запрет на заключение договоров имущественного страхования юридическими лицами в страховых компаниях — нерезидентах.
Заключенное Соглашение об экономическом сотрудничестве и партнерстве между Российской Федерацией и Европейским Союзом предусматривало снятие в срок до 29 июня 1999 г. ограничение владеть не более 49% уставного капитала российского страховщика для страховых компаний из стран Европейского Союза, а также применение наиболее благоприятного режима при проведении операций по международному перестрахованию в режиме трансграничной торговли (не требующего учреждения дочернего общества или отделения), заключении договоров страхования, связанных с движением товаров, транспортных средств и граждан за границу Российской Федерации. Со своей стороны, страны ЕС предоставили национальный режим для деятельности российских страховщиков на своей территории, предусматривающий необходимость учреждения дочерних обществ в полном соответствии с законодательством стран Союза.
Поправками к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятыми в ноябре 1999 г., установлен существенно иной режим доступа иностранных страховщиков на российский страховой рынок для предоставления услуг российским потребителям. Формально отменено требование о максимально возможной квоте владения иностранным инвестором капиталом российской страховой организации в размере 49%, которое ограничивало иностранные инвестиции в страховой сектор в течение последних 7-лет рыночных преобразований в этом секторе экономике.
Однако вновь установленные качественные и количественные ограничения как на этапе учреждения, так и на этапе деятельности российских страховщиков с иностранным участием в капитале, превышающем 49%, фактически сводят на нет положительный эффект отмены указанного требования.
После принятия упомянутых поправок в российском страховом законодательстве закреплены три разрешенных режима деятельности страховщиков с иностранным участием в капитале:
1) если доля иностранного инвестора не превышает 49% в капитале, то такой организации предоставлен национальный режим, т е. она имеет право проводить все виды страховой деятельности, разрешенные российским законодательством и выданной государственной лицензией,
2) если российский страховщик с иностранным участием был зарегистрирован и получил лицензию на осуществление страховой деятельности до принятия поправок к закону «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», то он имеет право проводить все виды страховых операций, предусмотренные имеющейся у него государственной лицензией,
3) если российский страховщик учрежден с более чем 49%-м участием иностранного страховщика, то и его учреждение, и его деятельность связаны с дополнительными существенными требованиями и ограничениями, предъявляемыми российским страховым законодательством.
В частности, иностранная страховая организация, учреждающая в России дочернее общество, должна иметь опыт работы в стране регистрации не менее 15 лет, а на российском страховом рынке — не менее двух лет. Требования к размеру уставного капитала таких организаций в десятки раз превышают требования, предъявляемые к иным российским страховщикам, при проведении операций по страхованию — не менее 1,0 млн. МРОТ (для остальных российских страховщиков — не менее 25,0—35,0 тыс. МРОТ), при проведении операций по перестрахованию — не менее 1,5 млн. МРОТ (для остальных российских перестраховщиков — не менее 50,0 тыс МРОТ). Кроме того, совокупный уставный капитал иностранных инвесторов не может превышать 15% совокупного страхового капитала российских страховщиков. Напомним, что по состоянию на 1 января 2000 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков составлял около 460,0 млн. долл., 15%-я квота, таким образом, оценивается в сумме около 69 млн. долл. Одновременно капитал иностранных инвесторов в уже зарегистрированных и действующих компаниях составляет около 4%, следовательно, потенциальные инвестиции не могут превысить 50,0 млн. долл. при условии, что показатель совокупного страхового капитала не уменьшится в результате прекращения деятельности более 60% страховщиков в течение ближайших лет в результате несоблюдения требований законодательства об увеличении уставного капитала.
В совокупности эти требования не создают благоприятных условий для притока иностранных инвестиций в российский страховой сектор, тем более что не менее существенные ограничения предусмотрены для страховщиков со 100%-м участием на стадии деятельности, в том числе запрещение на проведение операций по страхованию жизни, обязательному, в том числе обязательному государственному, страхованию. Это означает, что дочерние общества иностранных страховщиков не могут иметь доступ к более чем 60% современного страхового российского рынка.
Такое регулирование доступа иностранных страховщиков может иметь двойственные последствия для развития национального страхового рынка, причем автору не представляется возможным оценивать положительный эффект перечисленных мер исключительно с точки зрения протекционизма российских страховщиков.
Одна из серьезных проблем российского страхового рынка — капитализация страховщиков. Темпы прироста страхового капитала невысоки, более того, постоянно подвержены влиянию инфляции По состоянию на 3 февраля 2000 г. лишь 120 страховщиков располагали уставными капиталами, превышающими 10,0 млн. руб., или, с учетом курса Банка России по состоянию на указанную дату, более 350,0 тыс. долл Ограничения и требования, предусмотренные законом «Об организации страхового дела в РФ», не позволят существенно повлиять на повышение капиталов страховых организаций, поскольку в условиях высокого политического и «морального» риска иностранный инвестор заинтересован во владении контрольным пакетом акций и капитала, составляющего сотни тысяч долларов.
Именно проблема капитализации является ключевой и для решения других проблем, высокой доли и существенной зависимости национального российского рынка от международного рынка перестрахования, несение затрат на обучение персонала страховых компании и пропаганды страхования среди потребителей страховых услуг, квалифицированного маркетинга и других видов деятельности, имеющих значительное влияние на развитие страхования и параметры страхового рынка
Наиболее пессимистичный прогноз развития страхового рынка, основанный на ограничении доступа иностранного капитала, неизменной консервативной налоговой политике в области страхования, отсутствии основополагающих законов об обязательном страховании, ограниченных возможностях увеличения капитализации, мягких требованиях к платежеспособности российских страховщиков, связан с неизменно низким спросом на страховые услуги, постоянной угрозой неплатежеспособности страховых организаций, банкротствами на страховом рынке и низким уровнем защиты интересов страхователей.
В значительной мере динамика развития российского страхового рынка связана с операциями международного перестрахования, особенно в имущественном страховании и страховании ответственности. Предполагая позитивные изменения в налоговом законодательстве и разрешение включения затрат по страхованию в себестоимость, страховщики неизбежно столкнутся с необходимостью принятия на страхование крупных промышленных рисков, что в условиях недостаточной капитализации неизбежно увеличит потребность в перестраховании. Предложение национального перестраховочного рынка достаточно ограничено, он страдает теми же проблемами, что и страховой рынок в целом.
Одна из наиболее остро дискутируемых проблем российского страхового рынка — условия присоединения Российской Федерации к Всемирной торговой организации. Как известно, классификация страховых услуг во Всемирной торговой организации объединяет:
§ прямое страхование (страхование жизни v страхование иное, чем страхование жизни);
§ перестрахование;
§ деятельность страховых посредников;
§ услуги, аффилированные к страхованию (деятельность актуариев, аудиторов, аварийных комиссаров и т.п.).
Как отмечалось ранее, российское законодательство страдает большим количеством пробелов, в том числе по регулированию деятельности всех перечисленных в классификации «продавцов» страховых услуг: страховщиков, перестраховщиков, страховых посредников, актуариев, аварийных комиссаров и др.
Основные положения ВТО связаны с реализацией принципов свободы движения капиталов, товаров, рабочей силы и услуг, неухудшением национального законодательства, регулирующего условия деятельности иностранных страховщиков, перестраховщиков и других «продавцов» страховых услуг, предоставление недискриминационного режима наибольшего благоприятствования для деятельности иностранных «продавцов» из разных стран.
Основываясь на принятой практике, связанной с формированием национальных обязательств при присоединении к ВТО, можно выделить следующие ключевые подходы, которые могут быть использованы Российской Федерацией.
Использование принципа взаимности при определении режимов, разрешающих или запрещающих деятельность «продавцов»-нерезидентов из различных стран на территории России.
В части деятельности иностранных страховщиков на территории России:
— разрешение на деятельность по продаже страховых услуг по страхованию жизни и иному страхованию должно быть связано с требованием учреждения дочернего общества иностранного страховщика на территории России, получения им лицензии в соответствии с требованиями законодательства РФ, полного соблюдения им законодательства Российской Федерации при осуществлении страхования, в том числе и при размещении активов;
— возможно установление качественных требований к иностранным страховщикам, учреждающим в России дочернее страховое общество, в том числе наличие лицензии в стране регистрации, опыт страховой деятельности не менее 10 лет, разрешение страхового надзора страны регистрации на учреждение дочернего страхового общества в Российской Федерации и рекомендации в отношении иностранных управляющих такого дочернего общества;
— крайне осторожно следует относиться к ограничению или введению дополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего общества или максимальной долей совокупного капитала всех дочерних обществ иностранных страховщиков в совокупном капитале российских страховщиков. В любом случае такие ограничения не должны быть чрезмерными (не более 50% общего размера страхового капитала, зарегистрированного в Российской Федерации).
--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--