Реферат: Ипотечное кредитование 14
Объем задолженности по ипотечным кредитам в феврале 2010 года снизился на 0,3% (с 1008,4млрд.руб. на 01.02.2010 до 1005,3млрд.руб. на 01.03.2010) после аналогичного снижения в предыдущем месяце (с1010,9млрд.руб.).
•Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам на 01.03.2010 года составил 32,6млрд.руб. увеличившись за месяц на 2,2% (в предыдущем месяце увеличение составило 2,7%). По сравнению с аналогичным периодом 2009 года объем просроченной задолженности увеличился в 2,2 раза. Средний темп прироста просроченной задолженности за последние 12 месяцев составил 6,8%.
•Доля просрочки в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам так же растет. Так, по состоянию на 01.03.2010 доля просрочки составила 3,24%, тогда как на 01.02.2010 она составляла 3,16%. Средний месячный темп прироста доли просроченной задолженности за последние 12 месяцев составил 7,6%.
На ряду со семи изменениями, изменились и ставки по кредитам. Данная динамика представлена на рисунке 4.
Рис.4 динамика ставок по ипотечному кредитованию за 2009г. Начало 2010 г.
Средневзвешенная ставка по выданным ипотечным кредитам в рублях по данным ЦБ РФ снизилась за месяц на 0,2п.п. и на 01.03.2010 года составила 13,7% (накопленным итогом сначала года), по кредитам в иностранной валюте средневзвешенная ставка так же снизилась- на 0,1п.п .до уровня 11,5% (накопленным итогом с начала года) .На 01.02.2010 ставки составляли 13,9% и 11,6% соответственно (накопленным итогом с начала года)[13] .
2.2. Меры, принятые государством по оживлению ипотечного рынка.
Во время кризиса резко сократились объемы выдаваемых ипотечных кредитов, а так же снизилась платёжеспособность заемщиков.
Государство поддержало ипотечных заемщиков, потерявших работу или столкнувшихся с серьезным сокращением доходов. Для этого было создано агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК). Через него на протяжении более года прошло 10 с лишним тысяч заявок от граждан, которые потеряли источник дохода и одновременно жили в квартирах экономического класса. Эта программа не распространялась на людей с большим доходом, с большой площадью и стоимостью квартир[14] .
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) решило принять меры по оживлению рынка ипотеки, застой на котором ставит под угрозу нацпроект "Доступное жилье". АИЖК планирует, в частности, смягчить правила выкупа у банков ипотечных кредитов. Агентство уже направило на эти цели 100 млрд руб. Либерализовать подход к банкам, выдающим ипотеку, АИЖК согласилось после того, как правительство пообещало агентству дополнительные 60 млрд руб.
Наблюдательный совет АИЖК определил меры поддержки банков, занимающихся ипотечным кредитованием. Как рассказала "Ъ" руководитель департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, агентство рассматривает возможность смягчения правил выкупа у банков закладных по кредитам, установленных самим же АИЖК меньше двух месяцев назад.
С начала финансового кризиса рынок ипотечного кредитования практически встал. Банки начиная с октября стали повышать ставки по ипотечным кредитам и ужесточать условия их выдачи. О повышении ставок объявляли такие банки, как ВТБ 24, Альфа-банк, Абсолют-банк, "Дельтакредит", Юникредит банк, МДМ-банк, Городской ипотечный банк. Некоторые банки (ХКФ банк, МБРР, ДжиИ Мани банк) и вовсе приостановили ипотечные программы. По прогнозам АИЖК, по итогам 2008 года будет выдано ипотечных кредитов на 23% меньше, чем в прошлом году. Некоторые региональные банки повысили ставки по уже выданным ипотечным кредитам.
Пойти на эти меры банки заставило отсутствие длинных денег. Банки финансируют ипотечное кредитование в основном за счет продажи закладных по выданным кредитам АИЖК или другим банкам. При этом в период, предшествующий кризису, банки недостаточно строго оценивали заемщиков, что привело к ухудшению качества кредитного портфеля и росту просроченной задолженности по ипотеке в некоторых регионах до 6-9% при нормальном уровне 1%. Для исправления ситуации АИЖК пошло на такие меры, как выселение неплательщиков, а также на ужесточение правил выкупа закладных у партнеров. Новые правила, введенные АИЖК с 15 сентября, предусматривают выкуп закладных, выданных с отклонениями от стандартной кредитной ставки АИЖК, с дисконтом (ранее АИЖК выкупало закладные по номиналу).
Ситуация на рынке ипотечного кредитования вынудила правительство снабдить АИЖК дополнительной ликвидностью для его оживления, считают эксперты. "Из-за сокращения объемов ипотечного кредитования под угрозой оказался нацпроект "Доступное жилье", именно поэтому правительство решило внести в уставный капитал 60 млрд руб. для рефинансирования ипотечных кредитов",— считает руководитель департамента ипотечного кредитования Юниаструм банка Сергей Бессонов. Агентство начало выкупать закладные у банков в 2002 году и к настоящему моменту рефинансировало кредиты на сумму свыше100 млрд руб. После получения новых средств от правительства АИЖК, в свою очередь, изъявило готовность смягчить условия рефинансирования кредитов для банков[15] .
Государственные мероприятия по поддержке банков и заемщиков ипотечного кредитования не заканчиваются на формировании ИИЖК. Существует ряд государственных программ по ипотечному кредитованию.
Государственные программы по ипотечному кредитованию можно определить общим понятием, таким как социальная ипотека. Социальная ипотека в свою очередь подразделяется на ряд других видов государственной поддержки.
Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека).
В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться очередники – люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, и стоящие в очереди на это улучшение. Но механизмы социальной ипотеки могут распространяться и на такие категории как молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи и пр.
Существует несколько вариантов социальной ипотеки:
· дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
· предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
· продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.
Социальная ипотека для молодежи.
Как вариант решения жилищной проблемы для молодежи возрождается практика студенческих строительных отрядов. Бойцы таких отрядов, отработав 150 смен, получают право с помощью ипотеки купить квартиру по себестоимости. Эта программа дает возможность приобрести жилье по цене в 3 раза меньше рыночной стоимости. И, кроме того, ипотечный кредит участникам проекта могут выдать под льготный процент.
Стройотряды формируются при ВУЗах во многих регионах нашей страны. Существует так же общероссийское общественное движение "Российские студенческие отряды". Актуальную информацию о программах отрядов следует получать именно там.
Государственная ипотека для молодой семьи
Молодая семья, помим