Реферат: История возникновения денег
Безусловность векселя принципиально отличает его от обычной расписки, в которой обычно указывается, в силу каких причин или при каких условиях будет произведен платеж. В векселе же не указываются обстоятельства, по которым тот, кто выписывает вексель ( векселедатель ), обязуется уплатить указанную в векселе сумму держателю векселя. Более того, в отличие от долговой расписки закон разрешает держателю векселя, не дожидаясь наступления срока оплаты, использовать его как средство платежа третьему лицу, то есть как своеобразные деньги.
Чтобы смысл векселя был более понятен, представим себе, что купец из Древнего Вавилона собрался за покупками в Древний Египет. Конечно, он может погрузить мешки с золотом на верблюдов, взять вооруженную охрану и пуститься в путь через пески, вознося молитвы великому богу Мардуку о том, чтобы тот уберег его от нападений грабителей, более многочисленных, чем охрана каравана. Но хвала Мардуку! есть и другой, более безопасный способ. Он состоит в том, что купец вносит сумму, которую он собирается потратить на покупки товаров в Египте, в местный вавилонский банк, а хозяин этого банка выписывает своему клиенту-купцу вексель на эту сумму, за вычетом, конечно, некоторого вознаграждения в свою пользу). Иными словами, он обязуется выплатить предъявителю этого векселя всю сумму, внесенную купцом ранее в этот банк.
Теперь купец может спокойно пускаться в далекий путь. Если грабители нападут на него и найдут вексель, они не смогут получить по нему деньги, потому что для этого им необходимо знать все секретные условия, по которым вавилонский банкир признает в них законных держателей векселя. Таким образом вексель стал воистину персональными деньгами нашего купца.
Естественно, сразу возникает вопрос: "А какой толк купцу из Вавилона везти с собой в Египет вексель на вавилонский банк?" Ответ прост этим векселем он может расплатиться в чужой стране за купленный товар. Тогда возникает сомнение а кто же у него возьмет такой вексель? Конечно, тот, кто сам собирается за покупками в Вавилон.
Получение от вавилонского купца такого векселя, но переоформленного определенным образом на имя нового хозяина, позволяет египетскому купцу отправиться в путь без тюков с золотом. Вексель заменит ему наличные деньги для покупки товаров. А можно просто перевести вексель на следующего владельца вавилонского продавца нужных египтянину товаров.
Итак, уже два купца, причем из разных стран, получили в нашей истории возможность осуществить сделки не используя наличные деньги. Они расплачивались с помощью векселя, который сыграл роль безналичных денег.
Однако и это не последний шаг в борьбе с недостатком наличных денег. Действительно, наш вавилонянин может столкнуться в Египте с определенными сложностями.
Во-первых, ему может потребоваться покупать товары у разных продавцов, и суммы платежей будут меньше общей суммы имеющегося у него векселя. А вексель не наличные деньги его на части не разрежешь и не разменяешь на векселечки меньшей стоимости.
Во-вторых, у него могут не принять вексель в оплату за товары, если египетские продавцы не собираются сами отправляться в Вавилон за покупками.
Но и в этой ситуации банкиры пришли на помощь купцам, придумав чеки.
Чек денежный документ, содержащий письменное поручение 3чекодателя другому лицу ( плательщику ) выплатить некоторую сумму 3третьему лицу ( на которого выписан чек чекодателю ) за счет 3денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика.
Чтобы увеличить доходы,египетский банк предлагал чужеземным купцам продать банку вексель, но, конечно, со скидкой, обратив эту скидку в свой доход.
Купив вексель ( чтобы продать его по полной стоимости египетскому купцу, который собирается за товаром в Вавилон ), банк может выдать сумму вавилонянину наличными. Но, вероятно, он предложит ему открыть у себя чековый счет.
Чековый счет форма хранения денег в банке, позволяющая 3владельцу счета не пользоваться наличными деньгами, а выписывать 3в оплату за покупки чеки на свой банк, который и производит 3оплату, снимая деньги с такого счета.
Банк, в котором открыт такой счет, получив от своего вкладчика письменное распоряжение в форме чека, сам выплачивает предъявителю чека ( чекодержателю ) причитающуюся ему сумму. При этом банк уменьшает соответственно остаток средств на чековом счете своего вкладчика чекодателя.
Имея чековый счет в египетском банке, вавилонский купец может теперь расплачиваться с партнерами чеками, выписывая их на любую сумму, но, конечно, в пределах суммы средств на своем чековом счете. Теперь ему не страшны не только разбойники песков Синайского полуострова, но и карманные воришки с базара в Мемфисе. Они также не могут воспользоваться его чековой книжкой, даже если украдут ее. поскольку деньги по чеку будут выданы владельцу счета, либо тому , на кого он выпишет чек и заверит личным перстнем-печаткой.
Итак, вексель заменил наличные деньги и ухитрился трансформироваться в чек еще один вид безналичных денежных средств. Особенно четко роль чека как заменителя наличных денег проявится в случае, если египетские купцы, получившие чеки от вавилонянина, не предъявит сразу их к оплате в банк, а будут использовать их в расчетах между собой. При этом на обороте чека делаются передаточные надписи индоссаменты. Банку, открывшему вавилонянину чековый счет, до этого дела, в общем, нет не все ли равно, кому выплачивать деньги.
Другое дело, что тут не исключены злоупотребления: например, вавилонянин может выписать чеков на сумму большую, чем есть у него на счете в банке. Поэтому владельцы чеков, особенно те, кто получил их из вторых-третьих рук, рискуют. Но банк готов помочь своим клиентам, избавив их от неуверенности.
Он предлагает всем владельцам чеков предъявить их к оплате, получив взамен если они того пожелают не наличные деньги, а векселя самого банка прообраз тех банкнот, о которых мы говорили выше.
Внедрение векселей и чеков в коммерческую практику Европы произошло в XIV-XVI веках. При этом распространению таких заменителей денег порой способствовали крайне драматичные исторические события. Например, в 1640 году король Карл I захватил в лондонском замке Тауэр слитки ценных металлов, которыеи сдали на хранение купци города. И хотя король потом вернул завваченное, доверие к королевским хранилищам было подорвано.
В поисках нового места для безопасного хранения своих сокровищ купцы обратились к золотых дел мастерам, и те приняли у них золото на хранение, выдав для пользования в расчетах векселя на соответствующие суммы. Эти векселя стали циркулировать на рынке как заменители денежного товара золота.
Так, или почти так в большинстве стран мира сформировалась система безналичных денежных расчетов важнейший элемент современной банковской деятельности. Не везде толчком была бесцеремонность монархов, оказавшихся ненадежными хранителями ценностей граждан, но результат всюду оказался один и тот же банки научились раздвигать рамки денежного мира, что сделало его более удобным для деловых людей и простых граждан.
Вторгшись в древний мир наличных денег, чеки закрепились там навсегда, став неотъемлемой частью очень важной и активно используемой. Например, в США за один 1987 год только гражданами было выписано 26 млрд. чеков, т.е. более 100 чеков на каждого жителя, включая грудных младенцев и преступников, сидящих в тюрьмах. Кроме того, еще 21 млрд. чеков был выписан государственными, коммерческими и общественными организациями. Это и неудивительно, потому что в американских банках на чековых вкладах лежит денег в 2,7 раза больше, чем в стране обращается наличных денег.
Основой использования чеков являются чековые вклады. Такие вклады банкиры обычно называют бессрочными, или текущими, поскольку внесенные на эти счета деньги могут быть вкладчиком изъяты ( сняты со счета ) в любой момент.
Банки выдают клиентам чеки, сброшюрованные в чековые книжки ( обычно уже с впечатанным именем будущего владельца.
Вернемся к истории торговой поездки вавилонского купца и попытаемся понять, что же произошло в этой цепочке сделок, если взглянуть на нее с точки зрения денежного обращения?
Произошло очень важное событие: родился новый вид денег, а именно векселя и чеки деньги безналичных расчетов. Создание системы вексельных и чековых расчетов одно из хитроумнейших экономических изобретений человечества.
Чтобы понять этот удивительный экономический феномен, проследим жизнь чековых денег с момента их возникновения.
Чековые деньги появляются лишь как запись в соответствующих учетных книгах банка, что банк принял наличными от гражданина С 10.000 рублей и теперь должен ему эту сумму. При этом гражданину с предоставлено право требовать от банка возврата денег в любой момент и по частям, для чего он может выписывать чеки как на себя самого, так и на другого человека или организацию.