Реферат: Характеристика некоторых видов страхования ответственности

- страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

- страхование ответственности производителей и продавцов;

- страхование иных видов гражданской ответственности юридических и физических лиц.

1.3. Объекты страхования ответственности, страховой случай и возмещение убытков при наступлении страхового случая

В ст. 4 Закона «Об организа­ции страхового дела в РФ» сказано, что страхование ответствен­ности представляет собой систему отношений сторон по оказа­нию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователемпричиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам потерпев­шего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личностисчитается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухуд­шение материального состояния из-за невыполнения страхова­телем (турагентством, туроператором, турфирмой и т.п.) дого­ворных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществусчитается повреждение, уничтожение, разрушение, кража, затоп­ление и т.п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред лично­сти или имуществу, который причинен непосредственно в резуль­тате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при СО признаются деяния страхо­вателя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответствен­ности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) лично­сти или имуществу работников страхователя-фирмы; родствен­никам (застрахованным) страхователя физического лица; на от­ветственность, возникшую в результате причинения вреда иму­ществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушени­ем пострадавшим сроков поставки товаров, технологии произ­водства и др.

Однако если страхователь и страховщик согласуют в догово­ре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в ка­кой-то части приняты на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхования ответственнос­ти разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответ­ствии с типовыми договорами и Правилами, разрабатываемыми Федеральным органом исполнительной власти по надзору за стра­ховой деятельностью[2, С. 141].

К наиболее общим требованиям договорных условий страхо­вания ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания туристов и других действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступления страхового случая (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет правадавать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщиквправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом – одному лицу, группе лиц; отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно – общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу, например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм.

Страховщик вправе также по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по регулированию ущерба, а также предъявить контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при СО рассчитываются с учётом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных потерей здоровья, с учётом убытков, причинённых имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.п.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и др.

Страхование ответственности в практике российских страховщиков – сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостаёт гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологического загрязнения окружающей среды.

Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашения кредитов, невоспол­нение затрат туристов и экологические риски в результате непред­намеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство пострадавших в результате непогашения креди­тов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств турфирм, экологического загрязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получись, в то время как страхование ответствен­ности юридических и физических лиц не только позволяет уско­рить эту компенсацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба [3, С. 56].

Страхование ответственности охватывает широкий круг ви­дов страхования, а именно: страхо­вание гражданской ответственности владельцев средств транспор­та; страхование ответственности заемщика за непогашение кре­дита; страхование ответственности турорганизаций за качество продукции, услуг, невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами; страхование профессиональной ответственно­сти; страхование экологических рисков и др.

2. Характеристика некоторых видов страхования ответственности

2.1. Страхование гражданской ответственности владельце средств

транспорта

Этот вид страхования получил самое широкое распростра­нение почти во всех цивилизованных странах и является обяза­тельным, так как эта форма страхования полностью обеспечива­ет возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое стра­хование было введено недавно и объектом его выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или професси­ональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушение правил дорожного движения).

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату по­страдавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца сред­ства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или поврежде­ния его имущества (автомашины) в результате несчастного слу­чая, происшедшего по вине страхователя[3, С. 66].

Таким образом, при данном виде страхования заранее опре­делены только страховщик (страховая организация) и стра­хователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с по­терпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены, ни страховая сумма, ни застрахованное лицо. Все вы­является лишь при наступлении страхового случая, причем раз­мер ущерба определяется исходи из фактической величины при­чиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потер­певшего) или в соответствии с решением суда.

2.2. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов (или ответственность заемщиков кредитов)

Такой вид страхования является разновидностью страхо­вания рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственно­сти заемщиков кредитов заключается между страховой органи­зацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхо­вателями), получающими кредиты в банке.

Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевре­менное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заем­щика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в ого­воренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.