Реферат: Коммерческий банк

· ссуды на черезвычайные нужды.Выдаются банком для фи-нансирования разового экстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных средствах, связанного с получением крупно-го заказа,заключения выгодной сделки и другими черезвычайными обстоятельствами.

· перманентная ссуда на пополнение оборотного капита-ла.Кредиты такого рода выдаются на несколько лет и имеют целью покрыть длительный дефицит финансовых ресурсов заемщика.Пога-шение ведется в рассрочку.Эти ссуды часто выдают под первона-чальное развитие дела.

Ко второй группе относят:

· срочные ссуды выдаются на срок более одного года в фор-ме единичного кредита или серии последовательных займов и используются для приобретения машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д.Типичный срок - 5 лет.

· ссуды под закладную применяются для финансирования по-купки зданий, земли.Они рассчитаны на длительный срок (более 15 лет).

· строительные ссуды выдаются на период строительного цикла (до 2-х лет).Заемщик регулярно выплачивает процент.Затем ссуда переоформляется в закладную и начинается выплата основ-ного долга.

Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связа-ны с приобретением недвижимости.

· ссуды под закладную.Основная форма кредита под недвижи-мость - полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом.Обеспечением кредита служит покупаемая недвижи-мость;сумма долга погашается равными суммами на протяжении всего срока действия ссуды.

· ссуды с погашением в рассрочку применяются для покупки товаров длительного пользования.Часто ссуда не является пол-ностью амортизируемой: она предполагает крупный платеж в конце срока и содержит условие обратного выкупа.Т.е.заемщик по свое-му выбору может либо погасить ссуду полностью, либо передать товар банку по остаточной стоимости в оплату неоплаченного долга.

· возобновляемые ссуды.Заемщику открывается кредитная ли-ния с правом получения кредита в течение определенного сро-ка.Условия погашения определяются пожеланиями заемщика.Процент начисляется на реально полученную сумму.

· существует также такая распространенная форма кредита, как ломбардный кредит.Он подразумевает залог имущества или прав.При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости, а учитывается, в зависимости от вида движимого имущества, только часть его стоимости.Такая оценка связана с рисками, возникающими при реализации залога.Ломбард-ный кредит предоставляется под залог:

· ценных бумаг;

· товаров;

· драгоценных металов

· финансовых требований.

Стоимость кредита складывается из процентов и комиссион-ных платежей.

2.Этапы выдачи кредита

2.1.Заявка и интервью с клиентом.

Клиент,обращающийся в банк за получением кредита,

представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуе-мой ссуде:цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагае-мое обеспечение.Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.В состав пакета сопроводительных документов входят:Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года,Отчет о движении кассо-вых поступлений, прогноз финансирования, нологовые деклара-ции,бизнес-планы.Заявка поступает к кредитному работнику,кото-рый проводит беседу с руководством предприятия.Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обгово-рить тонкости выполнения обязательств.

2.2.Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиен-

том,то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособ-ности.Там проводится углубленное и тщательное обследование фи-нансового положения компании-заемщика, при этом экспертам пре-доставляются очень широкие полномочия.

2.3.Подготовка к заключению договора.Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные ха-рактеристики ссуды:

· вид кредита;

· сумма;

· срок;

· способ погашения;

· обеспечение;