Реферат: Конспект по страховому праву
Тема 8. Правовое положение страховых организаций.
Страховая организация - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной действующим законодательством, которое создано для осуществления страховой деятельности. Она должна иметь лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Основными документами страховщика являются свидетельство о государственной регистрации и лицензия на страховую деятельность.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации».
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие прилагаемых документов требованиям законодательства РФ. Об отказе и выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе, признается государственный орган РФ по надзору за страховой деятельностью. Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, прокурором и иным уполномоченным в соответствии с федеральным законом государственным органом.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом все договоры страхования, которые ей заключены, прекращаются.
Страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать выплаты страховой суммы.
Для случаев банкротства страховых организаций ст. 147 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает фактически восемь очередей кредиторов, при этом из буквального толкования этой статьи следует, что дифференциация требований в части основного требования и финансовых санкций не производится.
Дело в том, что для страховых организаций внутри пятой очереди кредиторов выделяются четыре очереди:
требования из договоров обязательного личного страхования,
требования по иным договорам обязательного страхования,
требования иных страхователей,
требования прочих кредиторов.
К прочим кредиторам относятся, очевидно, и кредиторы четвертой очереди (налоговые и уполномоченные органы) в части финансовых санкций, и обычные конкурсные кредиторы с требованиями, как в части уплаты основного долга, так и в части финансовых санкций.
В случае, если на конец отчетного года фактический размер маржи платежеспособности страховщика превышает нормативный размер маржи платежеспособности менее чем на 30%, страховщик представляет для согласования в МФ РФ в составе годовой бухгалтерской отчетности план оздоровления финансового положения.
План оздоровления финансового положения должен включать мероприятия, обеспечивающие соблюдение соотношения между фактическим и нормативным размером маржи платежеспособности на конец каждого финансового года его реализации.
В плане указываются конкретные мероприятия, способствующие стабилизации финансового положения, с указанием срока проведения мероприятия и суммы дохода (экономии), планируемого к получению от данного мероприятия.
Раздел II. Отдельные виды страхования.
Тема 9. Личное страхование.
Важной особенностью договоров личного страхования является отсутствие в них максимального размера страховой суммы, поскольку определить точный размер страхового интереса здесь не представляется возможным. Распространены на российском рынке следующие виды договоров личного страхования: страхование жизни, пенсий, ритуальных услуг.
Классификация личного страхования производится по разным критериям: по объему риска (на случай дожития или смерти, на случай инвалидности или недееспособности, страхование медицинских расходов), по виду личного страхования (страхование жизни, от несчастных случаев), по количеству лиц, участвующих в договоре (индивидуальное и коллективное страхование), по длительности страхового обеспечения (краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное страхование), по форме выплаты страхового обеспечения (с одновременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в форме ренты), по форме уплаты страховых премий (страхование с уплатой единовременных премий или с пожизненной уплатой премии).
В договор страхования жизни могут быть включены кроме страховой компании и страхователя два других лица - застрахованный и выгодоприобретатель. Страховой полис является доказательством существования договора страхования жизни, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Минимальное содержание страхового полиса должно включать следующие данные: имя и фамилию, пол, возраст, профессию, социальный статус страхователя или застрахованного, страховую сумму, сумму премий, срок платежа, место и форму оплаты, продолжительность действия.
Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.
Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о состоянии своего здоровья.
Наиболее часто используются следующие виды страхования на случай смерти: временное страхование, страхование в течение всей жизни, амортизационное страхование.
Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Смешанное страхование обладает рядом достоинств, в частности, полным устранением неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, предоставлением гарантированных прав выкупа, уменьшения и залога. Существует несколько разновидностей смешанного страхования, например, возрастающее или с удвоенной защитой.
К основным видам коллективного страхования относятся временное возобновляемое страхование без дополнительных выплат или с ними, страхование с замедленной выплатой капитала, ренты по вдовству, сиротству и инвалидности, ренты на случай пенсии.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Критериями отбора рисков являются субъективный риск, профессия, возраст и другие. Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты: выплату капитала в случае смерти или частичной инвалидности, ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности, оплату медицинской помощи.
Добровольное страхование пассажиров основывается на свободном волеизъявлении сторон. Указом Президента РФ введено также обязательное личное страхование пассажиров.