Реферат: Кредитная система РК
Кредитные ссуды — сберегательные учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, церквями. Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые могут быть в любой момент выкуплены кооперативом. Они в основном используются для выдачи мелких ссуд своим членам.
Страховые компании занимаются примерно теми же операциями, что и наши страховые организации. Их пассивы состоят из страховых взносов и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные под жилые строения.
Частные и государственные пенсионные фонды, мобилизуя вклады населения, располагают крупным капиталом и вкладывает его в покупку акций и облигаций корпораций, выдают мелкие ссуды.
Взаимные фонды денежного рынка аккумулируют инвестиционный капитал путем продажи паев депозитных сертификатов, казначейских векселей и направляют его на формирование портфеля активов из краткосрочных ценных бумаг, обращающихся на рынке. Доходы от ценных бумаг выплачиваются акционерам.
В кредитной системе Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества, учетные дома, система Национального Сбербанка, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные траст-фонды и трастовые компании.
Они также занимаются прие мом депозитов от населения и предоставлением потребительского и коммерческого кредитов. Кроме того, они постоянно расширяют круг операций по оказанию различных финансовых услуг: посреднические операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и др.
В Великобритании специальные кредитно-финансовые институты, в отличие от американских, могут привлекать депозиты и предоставлять кредиты, но, как правило, их деятельность ограничена определенной сферой (например, строительной, потребительского кредита). Другими словами, они имеют отраслевую направленность, узко специализированы.
В Германии к специализированным небанковским кредитным учреждениям относятся ипотечные учреждения, жилищные ассоциации, кредитные товарищества, инвестиционные компании.
Таким образом, небанковские учреждения являются необходимой составной частью кредитной системы любого государства. Они возникли для того, чтобы взять на себя те услуги, которые не выполнялись коммерческими банками. Характерная черта небанковских институтов — накопление ресурсов в основном путем привлечения сбережений населения. Этим они отличаются от коммерческих банков, которые в основном формируют свои пассивы путем привлечения временно свободных средств юридических лиц. А Закон "О банках в Республике Казахстан" категорически запрещает другим учреждениям, кроме банков, принимать депозиты, это говорит о том, что вряд ли в нашей Республике получат развитие небанковские институты, которые функционируют на основе привлечения вкладов населения.
Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.
СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В КАЗАХСТАНЕ
Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком исследовании реальной экономики.
В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку период. Чем же они характеризуются?
Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение экономического развития. интенсификацию производства (1986-1987) гг. на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров.
Второ й период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы чрезвычайных мер по финансовой стабил изации экономи ки и курса на внедрение рыночных отношени й в республике. Были приняты решения по сдерживанию бесконтрольн ого роста выплат населению денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности.
Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4 процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств производст ва
Третий период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной экономике : на большинство товаро в народного потребления и средств производства цены были отпущены, ибо держать их дальш е было просто невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане.
Сокращение размеров ссудной задолженности было вызвано тем, что за сче т повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинанси рование), прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования, погашение м предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.
Вместе с тем, следует отметить, что в целом по республике сокращение задолженности по краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения работы народного хозяйств а и укрепления его финансового состояни я, а в результате трансформирования ее в неплатежи поставщ икам, сумма которых возросла против ) 985г. более чем в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по данным Национального банка республи ки, 2,5 млрд.руб.
Значительная часть кредитных ресурсов отвлечена в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по произ водственно-техническому обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состоян ия финансов и платежной дисци пл ины в народном хозяйстве республики в этот период в осн овном . было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и использовании собственн ых оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффе ктивному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитн ых ресурсов был истрачен не на прои зводительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.
Совершенно неприглядная картина складыв алась с использованием централизованных кредитных ресурсов. Из кре дитов, выданн ых в 1991 г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в указанной сумме у других суверенных государств.
В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раз а. Увеличение кредитных вложений произошло практически во всех отраслях народного хозяйства.
В 1 991 г. произошли значительные измен ения в структуре кредитных вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия, связан ные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 1 4,2 %, а также увеличением производства товаров народного потребления и расширени ем услуг населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной эффективности кредитных отношений в республике.
Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов, предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятел ьностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лиш ь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций и услуг. Больш ая сеть коммерческих банков занималась в основн ом кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основно м завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребит ельский рынок, где не имелось достаточной товарной масс ы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции.
Резкое относительное снижение доли кредитных вложений, предоставленных правительству Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5 %), объясняе тся не которым улучше нием финансового положения государства за счет усилени я тяжести налогового брем ени, вызванного стремительным ростом це н, что резко отрицательно сказалось на финансовом положени и государстве нн ых предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли .
В этой св язи одна из главных проблем экономики Казахстана состоит не тольк о в общем объе ме кредит ной эмиссии, но и в том, что эмитированные креди ты в зн ачительной части выдаются на цели, противоречащие э кономической природе кредита: н а покрытие дефици тов финансов госуда рствен ных предпри ят ий и правительс твенного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 1992 г. с убытками, каждое второе - в бытовом обслужи вании, каждое третье - в торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплат ы. К примеру, в нач але 1993 г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось за счет эмиссии ден ег Национального банка.
В последние годы в условиях либерал изации цен и нарастания кризисных явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий государс твенного сектора на Национальный банк республики в части разрешения предоставления банковских кредитов, причем, как правил?