Реферат: Кредитно-денежное регулирование в условиях переходной экономики

По состоянию на 1 июля 2005 г. в России насчитывалась 1281 действующая кредит­ная организация (Рисунок 1). Они имели 3273 филиала, из них чуть менее трети — филиалы Сбер­банка (1010).

Рисунок 1 – Тенденция сокращения количества банков

Если со­отнести количество банков с численностью населения страны (достаточно грубый, но весьма наглядный показатель уровня развития банковской инфраструктуры), получит­ся, что в России в 2005 г. одно банковское учреждение (банк или филиал) приходится примерно на 32 тыс. человек, тогда как в США — одно на 2 тыс. человек, в Европе — одно отделение на 1,5 тыс. человек (в Гер­мании), одно на 4-5 тыс. человек в Велико­британии, Ирландии, Швеции и Финляндии (Рисунок 2). Фактически о сложившемся насыщенном рынке банковских услуг можно говорить только в отношении Москвы и Московской области, Санкт - Петербурга, Екатеринбурга и Свердловской области, Тюменской обла­сти, Новосибирска, Самары, Нижнего Нов­города, Ростова-на-Дону и Краснодара. Банковская инфраструктура других регио­нов, особенно отдаленных районов страны (Мурманская, Архангельская области, Вос­точная Сибирь, Дальний Восток), развита слабо.

Рисунок 2 – Десятки регионов-лидеров по плотности банковской сети

Российскую банковскую систему отлича­ет весьма высокая степень концентрации. На 200 крупнейших российских банков при­ходится от 84 до 93% совокупных активов, кредитов, депозитов и средств компаний на расчетных счетах. А на пятерку крупнейших банков приходится 31% средств на расчет­ных счетах, 43% активов, 46% кредитов и 70% частных вкладов.

Более редкой чертой российской банков­ской системы является одновременное и длительное сосуществование с небольшим пулом крупнейших большого числа мелких и мельчайших банков, так или иначе выжива­ющих на рынке и не участвующих в процес­сах слияний и поглощений. Концентрация в банковском секторе России выражается в основном в доминировании Сбербанка. Если же не учитывать госбанки (Сбербанк и ВТБ), то оставшаяся часть банковского сектора России сильно фрагментирована. В стране нет ни одного частного банка, чья доля в совокупном объеме кредитов и де­позитов превышала бы 4% и только полтора десятка банков имеют долю от 1 до 4%.

Российская банковская система остает­ся слаборазвитой — даже на фоне стран с аналогичным уровнем развития. Целый ряд стран, имеющих близкий нашему показатель среднедушевых доходов в 4-5 тыс. долл. по текущему курсу, имеют гораздо больший вес банковского сектора в экономике. Так, суммарные банковские активы в Бразилии, Турции и Чили составляют 60-70% ВВП, в Таиланде и Малайзии — 120% ВВП.

Средняя величина активов российского коммерческого банка (без учета Сбербан­ка) составляет 100 млн. долл., а в Южной Корее — 4 млрд. долл., в Великобритании — 5 млрд. долл., в Японии — 45 млрд. долл. В результате, по оценкам специалистов Цен­тра макроэкономического анализа и крат­косрочного прогнозирования, 93% россий­ских банков не способны выдать ни одного кредита объемом 10 млн. долл. (исходя из норматива риска на одного заемщика).

Капитализация российской банковской системы увеличилась в первом полугодии 2005 г. на 10%. Причем активы росли пре­имущественно за счет рисковых активов (например, кредитов). Рисковые активы банков выросли на 20,1%. Еще один вывод, который можно сделать на основе анализа динамики основных финансовых показате­лей, — сокращение достаточности капитала российской банковской системы. О потреб­ности банков в дополнительном капитале свидетельствует и существенный рост со­вокупного показателя субординированных кредитов, которые представляют собой переоформленные в долгосрочную форму обязательства перед клиентами банков. Так как эти средства входят в расчет капитала, банки активно используют их в форме до­полнительного капитала.

Из 200 крупнейших банков сокращение капитала в первом полугодии отмечено у 36 кредитных организаций. У некоторых бан­ков это сокращение составляет не более 1-2%, но есть и примеры существенного сокращения капитала. Так, капитал ХКФ-банка сократился на 30,2%, при этом банк зафиксировал убыток по полугодию 2005 г. в размере 573 млн рублей. На 32,6% сокра­тился капитал у Лефко-банка, при этом банк заработал прибыли около 1,5 млн. долл. по итогам первого полугодия 2005 г.

Зарабатывать банки стали больше. Если средняя совокупная полугодовая прибыль в 2004 г. составляла 81,5 млрд. рублей, то в первом полугодии 2005 г. российские банки заработали 116 млрд. рублей. «Ложка дегтя» здесь в том, что на долю Сбербанка и Внеш­торгбанка приходится 37% от совокупного заработка. При этом если посчитать рента­бельность российской банковской системы как отношение совокупной прибыли к со­вокупным активам, то получим следующие значения: первое полугодие 2004 г. — 1,37%, первое полугодие 2005 г. — 1,46%. Рост рен­табельности активов во многом обусловлен увеличением объемов рисковых вложений. Именно они приносят банкам дополнитель­ную дельту в доходности.[5]

Глава 2 Роль и функции ЦБ в кредитной системе

2.1 Задачи и функции

Размежевание функций коммерческих и эмиссионных банков и централизация банкнотной эмиссии в руках одного или немногих эмиссионных банков, поддерживаемые законодательными актами государства, выделили из числа банков учреждения, которые длительное время назывались центральными эмиссионными банками, а затем просто центральными банками. Последнее название более полно характеризует место и роль этого учреждения в кредитной системе страны и отражает перенос центра тяжести в его деятельности с эмиссии банкнот в область денежно-кредитного регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных институтов.

Практически во всех странах существуют законодательные акты, определяющие полномочия центрального банка и регламентирующие его деятельность. Главной задачей центрального банка является сохранение стабильной покупательной способности национальной денежной единицы и обеспечение бесперебойности денежных платежей и расчетов в стране. Так, Немецкий федеральный банк обязан в соответствии с законом «обеспечивать стабильность национальной валюты», главная цель Банка Франции - сохранять «стабильность цен». Деятельность Банка России ориентируется, согласно закону, на достижение трех главных целей – « защита и обеспечение устойчивости национальной валюты – рубля, развитие и укрепление