Реферат: Кредитование в РФ

отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному

договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных бан­ковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита, здесь следует сказать о сущности кредита т. к. при несоблюдении существенных условии договор считается не заключенным. В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору до принятия Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлялось прежде всего Основами граж­данского законодательства Союза ССР, действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской .Феде­рации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990 г. Такая формулировка дей­ствия Основ была очень сложна в правоприменительной практике даже юристам, не говоря уж о неюристах, приня­тие Гражданского кодекса Российской Федерации, Которым подробно урегулирован процесс получения и возврата кре­дита, создало правовую среду, благоприятствующую всем видам предпринимательской деятельности независимо от ее масштабов.

С введением в действие части первой нового Граждан­ского кодекса общие положения об обязательствах Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, а с введением в действие части второй Кодекса и остальные положения об обязательствах, предусмотренные в этих Ос­новах, не подлежат применению на территории Российской Федерации.

Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного договора важное значение имеют два Федераль­ных закона: от 30 ноября 1994г. № 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", которые определяют пределы регулирования гражданских правоотношений, возникших до принятия Гра­жданского кодекса Российской Федерации, а также поста­новление Пленума Верховного Суда Российской Федера­ции и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 "0 некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского ко­декса Российской Федерации", учитывающее судебную практику применения части первой Кодекса.

Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно Основ по договору займа (кредитному договору) заи­модавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками), а заем­щик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качест­ва*. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызы­вало вопросы, связанные с необходимостью получения ли­цензии, правом заключать такой договор и т. п.

———————————————————

* статья № 113 Основ гражданского законодательства.

Гражданский кодекс Российской Федерации рассмат­ривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных па­раграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отноше­ниям по кредитному договору применяются правила, пре­дусмотренные для договора займа, если иное не предусмот­рено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819).

Здесь же следует оговориться и о договоре ссуды, ко­торый ранее рассматривался как разновидность кредитного договора (банковская ссуда). В новом Гражданском ко­дексе Российской Федерации этот вид договора не рассматривается как кредитный договор. К договору ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссу­дополучателю) соответственно применяются правила, пре­дусмотренные для договоров аренды, а не для договоров займа и кредита (ст. 689).

К основным признакам кредитного договора относятся его консенсуальность ( реальность ), возмездность, взаимность и то, что он является двусторонним.

Кредитный договор является консенсуальным, т. е. для его заключения достаточно соглашения сторон, а пере­дача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление - кредита за­висит от наступления определенных условий, указанных в договоре.

Кредитный договор является реальным, то есть счи­тается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обя­занности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен, то он определя­ется по месту заключения данного договора.

Кредитный договор является возмездным всегда т. к. заёмщик обязан уплатить проценты это является обязательным условием кредитного договора, в отличие от договора займа.

Кредитный договор является двусторонним. Сторонами по кредитному договору выступают кредитор и заёмщик, о сторонах будет рассказано далее, а пока перейдём к следующему признаку - взаимность. По другому он ещё называется двусторонне - обязывающим т. е. вследствие кредитного договора у обоих сторон возникают права и обязанности.

Исходя из особенностей правового положения военнослужащих необходимо уделить некоторое внимание особенностям правового регулирования военнослужащих, как субъектов кредитных отношений. Нужно сказать, что законодательством не предусмотрены никакие льготы по кредитованию военнослужащих, правда, в статье №13 Закона « О статусе военнослужащих » от 22.01.93 предусмотрено, что военнослужащие, проходящие военную службу по контракту, кроме курсантов военных образовательных учреждений профессионального образования, имеют право получать из средств Министерства обороны Российской Федерации, других министерств и ведомств Р.Ф. в которых законом предусмотрена военная служба, выплаты на первоначальное обзаведение хозяйством в виде беспроцентной ссуды в размере до двенадцати окладов денежного содержания этих военнослужащих на срок до трёх лет. Этот закон был принят до введения в действие части второй гражданского кодекса, а в то время ссуда была разновидностью кредита, с принятием нового гражданского кодекса ситуация существенно изменилась: ссуда выделена в отдельный договор и к ней применяются правила о договоре аренды, а для кредитного договора стало существенным условие об уплате процентов по нему (ст.819) , следовательно военнослужащим законодательством не предусмотрено льгот по предоставлению кредита. На мой взгляд, это является существенным упущением в современном законодательстве, так как это позволило-бы материально защитить военнослужащих и помогло-бы реализации социальной политики государства. Можно сделать вывод о том, что военнослужащие могут быть субъектами кредитного договора на общих основаниях.

Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и кредитного договора, гл. 28 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена опреде­ленная процедура.

Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о порядке заключения кредитных договоров, а также об их государственной регистрации в необходимых случаях применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в действие части вто­рой Кодекса. К договорам, предложения заключить кото­рые направлены до 1 марта 1996. г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса об их государственной регистрации.

Кредитный договор считается заключенным при вы­полнении двух условий: первое - соблюдение его формы, и второе - достижение соглашения по всем его существенным усло­виям (ст. 432).

При этом существенными являются следующие ус­ловия;

- о предмете.

- условия, которые названы в законе или иных право­вых актах как существенные (например, получение процен­тов по кредитному договору, стоимость бан­ковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. );

- условия, необходимые для договоров данного вида (на­пример, место исполнения кредитного договора);

- условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого и не требуется, договор считается заключенным с момента его нотариаль­ного удостоверения).

Несоблюдение этих условий влечет за собой призна­ние договора незаключенным и применение последствий недействительной сделки.

Договор заключается посредством направления офер­ты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Офертой по кредитному договору признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам. Например, акционерное об­щество (или гражданин) обращается к банку (или к несколь­ким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк пред­лагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным обществам) свои услуги по кредитованию.

Это предложение должно достаточно определенно вы­ражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет при­нято предложение, а поэтому оно должно содержать суще­ственные условия, которые необходимы для заключения кредитного договора. Предложение может иметь форму проекта договора, письма и т. п.