Реферат: Кредитування підприємств міжнародними фінансово-кредитними інститутами

У листопаді 1998 року Європейський банк реконструкції і розвитку започат­кував Програму мікрокредитування в Україні. Ця програма є розширенням кре­дитної лінії для малих і середніх підприємств, що існує в Україні з 1995 року і становить за обсягом 120 млн дол. Програма мікрокредитування має на меті під­тримку розвитку мікро- та малих підприємств шляхом створення сприятливих умов для отримання банківських кредитів. Особливу увагу також приділено тим бізнес-групам, що здійснюють зовнішньоекономічну діяльність. Реалізація прог­рами відбувається за підтримки TACIS — Програми Європейського союзу та USAID — Агентства США з міжнародного розвитку. З українського боку відпо­відальним за виконання проекту є Національний банк України.

У вересні 1996 року створено Німецько-український фонд (НУФ), метою якого є полегшення доступу до кредитів для малих і середніх підприємств (МСП) в Україні. Водночас цей фонд доповнює вже наявні проекти в рамках програми уряду Німеччини "TRANSFORM". Стартовий капітал НУФ становив на той час 10 млн DM, який уряд Німеччини надав Україні як грант, створений у вигляді "вічного" револьверного фонду. На сьогодні видано близько 600 кредитів на су­му, що перевищує 21 млн DM. Відповідальними за виконання проекту є Кредит­на установа для відбудови (KFW) і Національний банк України.

Проект спільного кредитування має на меті (на взаємодоповнювальній основі):

· надання кредитних коштів мікро- і малим підприємствам;

· надання технічної підтримки комерційним банкам у сприянні розвитку
названих цільових груп;

· створення умов для тривалого фінансування мікро- і малих підприємств українськими комерційними банками.

Цільовими групами програми є, з одного боку, мікро- і малі підприємства України, а з другого — зацікавлені комерційні банки, що отримують систематич­ну допомогу, метою якої є навчання й підготовка до кредитування мікро- і мало­го бізнесу.

У країнах Східної Європи з перехідною економікою мікро- і малі підпри­ємства наштовхуються на велику кількість проблем і перешкод, однією з яких є майже повна відсутність доступу до кредитних ресурсів банківської системи. Це стосується як короткострокового обігового капіталу, так і довгострокового інвестиційного. Саме тому впровадження міжнародним співтовариством кре­дитних ліній для місцевих комерційних банків України набуває особливого значення. Кінцевою метою програми є надання послуг по всій країні. На сьо­годні програма вже діє у Дніпропетровську, Донецьку, Запоріжжі, Києві, Льво­ві, Харкові.

Провідну роль в успішній реалізації програми, яка орієнтована на певні ці­льові групи, відіграє підготовка місцевих кредитних експертів. Завдяки консуль­тативно-технічній допомозі, яка надається TACIS, USAID та німецькою програ­мою TRANSFORM, в українських комерційних банках — учасниках програми — створюються відділи мікрокредитування.

Щоб отримати фінансування за цією кредитною лінією, підприємства-позичальники повинні відповідати таким вимогам:

МСП мають належати до приватного сектору або контролюватися ним;

· вони повинні бути платоспроможними та життєздатними з комерційної точки зору;

· кількість працівників у них має бути не більш ніж 500 осіб;

· фонди підприємства перед упровадженням проекту повинні становити не більш як 2,5 млн дол (на основі оновлення, без урахування вартості буді­ вель і землі);

· МСП не може бути дочірньою компанією банку-учасника, який надає позику;

· співвідношення між боргом і власними коштами не повинно перевищувати 70:30 (на корпоративній основі разом із позикою);

· коефіцієнт покриття обслуговування боргу не може бути меншим за 1,3:1;

· жодних суттєвих змін до статуту (структура акціонерів, вид діяльності тощо) не може бути внесено без попередньої згоди банку-учасника;

· розмір дивідендів повинен обмежуватися відповідно до зобов'язань щодо бслуговування боргу.

Позики не надаються на покриття наявних зобов'язань приватних підпри­ємств перед банками-учасниками, на фінансування житлових проектів, вкладан­ня інвестицій у цінні папери.

Що стосується інвестиційних проектів, то ретроактивне фінансування може становити до 35 % суми позики не більш як за три місяці до схвалення позики або підписання договору про надання позики між банками-учасниками та НБУ, залежно від того, що відбулося пізніше.

Згідно з офіційними процедурами кредитування необхідно визначити відпо­відне додаткове забезпечення. Таке додаткове забезпечення й інші гарантії мають покрити щонайменше 120 % позики; вони не можуть передаватися у заставу тре­тім особам до повного повернення позики.

Мінімальний розмір позики — 50 000 доларів США.

Максимальний розмір — найменша сума з нижченаведених:

· 2,5 млн дол; при цьому загальна сума позик одному позичальникові (або групі позичальників чи учасників, пов'язаних між собою) не повинна перевищувати 5 млн дол;

· 20 % капіталу та резервів банку-учасника;

· 70 % загальної вартості об'єкта;

· невеликих сум, що можуть бути потрібні відповідно до обгрунтованих вимог НБУ.

Реальний період повернення позики залежатиме від обігу коштів, від проек­ту і підлягатиме таким обмеженням: