Реферат: Личное страхование понятие и сущность 2

· страхование с уплатой единовременных премий;

· страхование с ежегодной уплатой премий;

· страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

2.Виды обязательного страхования

Официальная классификация видов страхования в России поводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

2.1Обязательное медицинское страхование

???????????? ??????????? ??????????? ?????? ????????????? ???? ????????? ?? ?????? ??????????? ? ????????? ??????????? ? ????????????? ?????? ? ???????? ??????????? ? ??????????????? ???????? ? ????????????? ???????????????? ???????????.??????????? ????????? ????????????? ???????????? ??????????? ????????????? ???????????? ??????????????? ?? ? ?????????? ????????????? ??. ?? ?????? ??????????? ????????? ?????? ?????? ????????? ?? ?????????? ??????????????? ????????? ???, ??????? ?? ????? ???????? ??????? ???????? ??????????? ?????? ?? ????????? ? ??????? ??????????.??????????????? ???????? ????? ??????????? ??????, ?? ???? ??????? ?????????, ????????: ?????? ??????????? ?????? ??? ??????? ? ?????? ????????????, ?????????? ?????; ??????? ? ???????????? ????????;??????????? ? ??????? ?? ????; ????????????? ???????????????? ??????????? (????????, ??????????????? ? ??.); ????????????????? ??????; ????????????? ????????????? ??????. ??? ???? ?????? ??????????? ??????, ? ????? ???????????? ?????? ??????? ? ??????? ????????????? ??????????????? ?????????? ?? ????? ?????????? ? ???????? ????????? ?? ???? ??????? ???????? ??????????????? ??????????.??????????? ?????? ? ?????? ??????? ????????? ??????????????? ????????? ?? ???? ?????????? ?????????? ????????? ? ???????????? ? ?????????? ????????????? ???????????? ???????????.? ???????? ????????? ???????????? ??????????? ?????????: ?????????, ????????????, ????????? ??????????? ???????????, ??????????? ??????????.?????????????? ??? ??? ????????:- .??? ????????????? ????????? - ?????? ????????? ????????? ? ??????? ?????????? ?????????, ?????? ???????????????? ?????????? ?????????? ???????, ?????????? ???????, ?????, ????????, ??????? ?????? ? ?????-??????????, ??????? ?????????????;- ??? ??????????? ????????? - ???????????, ??????????, ???????????, ????, ???????????? ?????????????? ???????? ?????????????, ? ???? ????????? ?????????.?????????? ???????????? ????????????? ????????? ??????????? ????, ?????????????? ??????????? ??????????? ? ??????? ??????????????? ?????????? (????????) ?? ????? ?????????? ??????????? ????????????. ??????, ???????, ????? ? ??????????? ????????? ??????????? ???????????, ?? ?????????????? ? ?????????? ???????????? ?????????? ?????????? ''????????? ? ????????? ??????????? ????????????, ?????????????? ???????????? ??????????? ???????????'', ???????????? ?????????????? ?????? ????????? ? ??????????????????????? ????????? ?? 11 ??????? 1993?. ?1018.????????? ??????????? ??????????? ???????? ? ???? ?????????:- ???????? ??????? ? ?????????? ??????????? ?????? ???????-???????????????? ??????????- ????????? ???????????????? ???????? ??? ??????? ? ????????? ???????????? ????????????- ???????? ????? ? ???????? ????? ????????- ???????????? ?????? ? ???? ????????? ?????????????????????? ????? ????????????? ? ????????? ??????????? ???????????? ??????????? ????? ????????? ??????. ?? ????????????? ???????????? ??????????? ??? ??????????????? ??? ?????? ???????? ? ????????, ??????????? ??????? ?? ?????????? ???????? ??? ? ?????????????? ???????????? ???????????? ???.???????????? ??????????? ??????????? ???????? ?? ??????? ????????? ????? ?????????? ???????????, ?????????? ?????, ??????????? ? ??????????????? ??????. ??????? ???????? ??????????? ?????? ???????????? ????????? ????? ????????? ??? ????????? ??????????? ??????.??????? ??????????????? ??? ???????????? ? ???????, ????????????? ????????? ???, ????????? ??????????? ???????????? ???????? ????????? ??????????? ????? ????????????? ???????????? ???????????. ?? ?????????? ?? ????????? ????????? ????? ????????????? ???????????? ??????????? ??????? ???????.????????? ????? - ??? ????????, ????????????? ???????? ?????????????? ??????????? ?????? ? ?????? ??? ??? ???. ???????? ???????????? ??????????? ???????? ????????? ????, ????????? ? ????????? ?? ???????? ???????-??????????????? ????? ??? ????????????? ?????????? ??????.

Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан.

2.2Личное страхование пассажиров

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

- автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

2.3Обязательное страхование автогражданской ответственности

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

Цель ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

3. Понятие, страховые случаи, субъекты и объекты страхования

Страхование от несчастных случаев согласно классификации видов страховой деятельности относится к отрасли личного страхования.

Страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая .

Иными словами, страхо-вание от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобре-тателя), связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая.

Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного (страхователя, выгодоприобретателя), повлекшее за собой:

• травму, увечье;
• случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения; пищевых токсикоинфекций - сальмонеллеза, дизентерии и др.);
• патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждению здоровья;
• заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом;
• случайные вывихи, переломы костей, ожога (в том числе кислотой или электротоком), повреждения или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.