Реферат: Личное страхование понятие и сущность 2

Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:

• умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;
• преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица;
• самоубийства или попытки самоубийства ;
• совершения застрахованным лицом противоправных действий, поступков;
• грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей);
• нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества;
• алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;
• апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов;
• передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;
• военных действий, маневров и других военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Такого рода ограничения (оговорки) в правилах страхования от несчастных случаев применяются в страховой практике.

Однако, например, в специальных правилах страхования военнослужащих, работников милиции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных ограничений не применяются, а относятся к страховым событиям (случаям).

Субъектами страхования от несчастных случаев являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо (застрахованный) и выгодоприобретатель.

Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой деятельности данного вида.

Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо.

Страхователь вправе заключать договор страхования от несчастных случаев в пользу другого названного в договоре лица (застрахованного лица).

Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

Застрахованное лицо вправе на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя .

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) или выполнил какуюлибо из обязанностей по договору страхования.

Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом.

В правилах страхования от несчастных случаев применяются возрастные ограничения для страхователей - физических лиц и застрахованных лиц (в полных годах) .

Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или став-шее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо.

Предельный возраст страхователя устанавливается страховщиками в правилах страхования чаще 65 лет, реже 70 или более лет.

Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья. Правилами добровольного страхования от несчастных, случаев обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными (в том числе сердечно-сосудистыми) заболеваниями, а также инвалидов I и II групп.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

4. Сущность, виды, объекты и субъекты страхования жизни

Страхование жизни в начальных формах возникло еще в Древнем Риме. В дальнейшем страхование жизни стало важнейшей подотраслью (видом страховой деятельности) личного страхования на мировом страховом рынке.

Как экономическая категория страхование жизни представляет собой замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования жизни по поводу формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) и прибыли от инвестирования страховых резервов целевого страхового фонда и использования его для выплаты страховых сумм застрахованным лицам (выгодоприобретателям) при наступлении страховых случаев установленных договорами страхования.

Предметом страхования в этом виде страховой деятельности всегда является жизнь застрахованного лица. Однако субъективными целями страхователей (застрахованных лиц) часто становятся не только страховая защита этой важнейшей нематериальной ценности (блага) человека, но и страхование доходов (в том числе предназначенных на покрытие предстоящих значительных расходов, например, на оплату получения профессионального образования).

Поэтому вторым предметом страхования жизни стали доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

Это предопределяет наличие некоторых особенностей в порядке формирования и использования фондов денежных средств по договорам страхования жизни, различающимся целевой направленностью.

В связи с этим в подотрасли "Страхование жизни" выделяются следующие основные виды страхования :

• страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;
• страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);
• страхование ренты (аннуитетов);
• страхование негосударственных пенсий.

Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщиком может быть, как и во всех других видах страховой деятельности, только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страхования жизни. Страховщик вправе осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций в соответствии с Законом Украины "О страховании".

В качестве страхователя , застрахованного лица и выгодопри обретателя могут быть юридические лица (кроме застрахованного) и граждане (физические лица).