Реферат: Медицинское страхование 7

- договор эксцедентного перестрахования.

Квотный договор предполагает в передачу перестрахование определенной доли риска и определяет, что перестрахование всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты). Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба.

Эксдентное страхование является более сложным видом пропорционального перестрахования. Оно применяется в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются по страховой сумме. Данный вид перестрахования предполагает установление “абсолютного собственного удержания” компании цедента, в рамках которого цедент сам несет ответственность по всем рискам с размером страховой суммы, меньшим либо равным собственному удержанию до определенного лимита ответственности в соответствующей пропорции по всем рискам, страховые суммы по которым превышают размер собственного удержания компании цедента.

Таким образом, при перестраховании на базе эксцедента суммы, страховщик устанавливает собственное удержание на определенном уровне, называемом в практике перестрахования линией. Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.

На практике, часто квотный договор и договор эксцедента суммы применяют комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.

Таким образом, характерной особенностью всех видов пропорционального перестрахования является то, что убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей пропорции и в привязке к страховой сумме.

Существо непропорционального перестрахования заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, то есть нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии.

Непропорциональное перестрахование представлено следующими видами договоров:

- договор эксцедента убытка;

- договор эксцедента убыточности.

Общей чертой этих договоров является то, что устанавливается “приоритет” - абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае возникновения ущерба по оригинальному договору страхования. Убытки, превышающие приоритет, возмещаются перестраховщиком в пределах, предусмотренных договором лимита ответственности. Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности.

2.3. Активное и пассивное перестрахование. Ретроцессия.

В зависимости от роли цедента и перестраховщика перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в принятии рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование – в передаче рисков перестраховщикам или приобретении страховых гарантий.

Многочисленные взаимосвязи, которые проявляются на международ-ном перестраховочном рынке, осуществляются по принципу «обмена ин-тересами», что означает уравновешенность операций активного и пассивного перестрахования за данный промежуток времени. Другими словами, «интерес, переданный в перестрахование», измеренный величиной оплаченного перестраховочного взноса, должен быть приблизительно равен «интересу, взамен полученному», или величине перестраховочного взноса, полученного за предоставленные перестраховочные гарантии.

Ресипросити (взаимность) – требование при размещении перестраховочных договоров, при котором передающий страховщик обычно исходит из того, что против предлагаемого им в перестрахование дела ему должна быть предоставлена адекватная взаимность – участие во встречных договорах перестрахования.

Переданный перестраховочный интерес носит название алимента, а полученный перестраховочный взнос – контралимента. Принцип взаимного обмена интересами в перестраховочных отношениях означает, что алмент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту. Так, страховщики, отдавая часть рисков из своего портфеля в перестрахование, стремятся получить контралимент или связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме того, цедент стремится получить выгодные для себя условия договора пассивного перестрахования, т.е. получить максимально возможное комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков.

Активное и пассивное перестрахование также можно рассматривать в контексте международного страхового рынка, где преобладание активных перестраховочных операций страны свидетельствует о высоком уровне развития и финансовых возможностях национального страхового рынка.

Одним из направлений пассивного перестрахования является ретроцессия – дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимента. Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т.е. ретроцендент получает комиссионное вознаграждение и право на участие в прибылях.

Основной принцип, используемый в пассивном перестрахо­вании, — передача относительно мелких долей риска большому числу перестраховщиков в разных странах. Тем самым достигается большая стабильность пере страховочных оборотов и уста­нав ливаются широкие контакты на рынке перестрахований.

Активное перестрахование, как известно, заключается в при­нятии на перестрахование договоров, заключенных прямыми страховщиками, или передаваемых долей от иных перестрахов­щиков.

Проведение активного перестрахования требует широких знаний в области международного страхового рынка, имеющего­ся спроса на услуги страхования и перестрахования, анализа це­нового фактора этих услуг и тенденций их развития. Рассматри­вая поступившие предложения (оферты) относительно актив­ного перестрахования, перестраховщик применяет тщательную селекцию (отбор) рисков. Основанием для селекции служат ин­формация, поступившая в распоряжение перестраховщика отно­сительно позиций цедента, занимаемых на страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило предложе­ние заключить договор перестрахования. Акцепт оферты и опре­деление условий перестрахования зависят от избранной системы перераспределения риска (квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной ответственности перестра­ховщика по данному страховому случаю. Одновременно огова­риваются комиссионное вознаграждение для цедента и брокера и система участия в прибылях.

Литература

1. Говорушко Т.А. Страховые услуги. – К: Центр учебной литературы, 2005.- 400с

2. Пилипцевич Н. Н.,. Павлович Т. П.. Медицинское страхование. – Минск: «Минский государственный медицинский институт», 1998.-122с

3. Сербиновский Б.Ю., ГаркушаВ.Н. Страховое дело. – М: Юнити, 2003.- 425 с

4. Страхование : учеб. пособие для вузов / Сплетухов Юрий Александрович, Дюжиков Евгений Федорович. - М. : ИНФРА-М, 2005 .- 320с.

5. Страхование : учеб. [для вузов : ]учеб. пособие для вузов (спец. 060400 "Финансы и кредит", 060500 "Бух.учет, анализ и аудит") / Ермасов Сергей Викторович, Ермасова Наталья Борисовна. - М. : Высш.образование, 2008 .- 613с.

6. Страхование : учеб. пособие для вузов (спец. "Финансы и кредит") / Щербаков Валерий Александрович, Костяева Елена Васильевна. - Библиогр. в конце кн. - М. : КноРус, 2007 .- 312с.

7. Страхование/ под ред. Шахова В.В., Ахвледиани Ю.Т. – М: Юнити-Дана, 2005.- 511с

8. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности. – Спб: Питер, 2001.- 280