Реферат: Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России.

VISA и MASTER CARD

Катрочки систем VISA и Маster Card являются классическими кредитными картами.С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег на банковском счете.Владелец карточки обязан ежемесячно погашать не менне 5% суммы оплаченных по карточке счетов. Часть счетов, оставшаяся неоплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки.Этот кредит предоставляется под 15-20% годовых. Плата за пользование карточками составляет от 20 до 50 долларов США в год.Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемных операций. Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент некорректно им пользуется, либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос, Этот лимит составляет для большинства клиентов 3-5 тысяч долларов США в месяц,

AMERICAN EXPRESS

Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем, К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30-60 долларов США. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента ( если продавец запросил эмитента ) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом приемуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.

“ЗОЛОТЫЕ” КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ

Клиенты, обладющие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

- безлимитное кредитование при покупках;

- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц ( без проверки платежеспособности владельца );

- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта ( как правило- бесплатное продление срока гарантии товара до одного года )

- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;

- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

- получение наличности по кредитной карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:

- до 1000 долларов США в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;

- до 5000 долларов США в виде наличности и чеков единовременно в любом из

14000 офисов American Express в 130 странах;

- до 50000 долларов США в неделю - в одном из 14000 банкоматов на территории США.

5. Особенности взаимодействия Банка-Эмитента

с Центром Авторизации

5.1. Структура Платежной системы UNION CARD

Настоящая версия программы "ISSUER" предполагает соблюдение пределенной технологии взаимодействия между Банком - Эмитентом и Центром Авторизации (рис.4).

+--> +------------+ +----------+

:-->+------------+ ¦ +----------+ ¦

+--¦ +--------------+ +-+ +------------+ ¦ ¦

¦ +->¦ Эмитенты +-+ ¦ Торговые ¦ +-+

¦ +--------------+ ¦ Фирмы +-+

¦ +-------------------+ +------------+

¦ +------------------+ ¦

¦ +----------------------+ ¦

¦ ¦Э1¦Э2¦Э3¦ ........ ¦ЭN¦ ¦