Реферат: Мошенничество в сфере электронного банкинга

- использование программ-«шпионов» в банкоматах;

- использование накладок - «скиммеров» на банкоматы;

- воровство пластиковых карт и данных с пластиковых карт;

- изготовление пластиковых карт по подложным документам;

- изготовление пластиковых карт, принадлежащих «третьим» лицам;

- воровство персональных данных реальных граждан для использования в фиктивных «зарплатных» проектах.

Этапы операции по обналичиванию денежных средств:

- создание специального «инструментария» - программ-троянов или технических средств (скиммеров) для банкоматов;

- подготовка «пула» настоящих дебетовых карт, выпущенных на «третьих» лиц, либо подготовка «белого пластика» на основе краденых данных;

- получение этих пластиковых карт заинтересованными лицами;

- проведение «операции»;

- «зачистка» следов «операции» - DDoS-атака на системы ДБО.

Непосредственно обналичивание реализуется переводом со счета юридического лица на множество счетов пластиковых карт физических лиц с последующим снятием наличных в банкоматах. Как правило , происходит снятие небольших сумм в разных банкоматах. Это самое слабое звено: непосредственных исполнителей обналички можно найти. Но что мы имеем в сухом остатке? Бомжи с трех вокзалов или пенсионеры из разных городов страны, которые и не знают, что у них есть карты, на которые поступают деньги, полученные в результате мошеннических операций.

В «помощь» мошенникам появились «зарплатные карточные проекты» фиктивных компаний, основной смысл существования которых - массовое легальное «распыление» крупных сумм и обналичивание. Мошенники собирают персональные данные, пишут заявление в банк и получают определенное количество дебетовых карт, на которые можно регулярно и на законных основаниях переводить деньги, а затем их обналичивать.

3. Меры безопасности

Самая основная и самая трудная мера - повышение осведомленности как самих клиентов в области собственной безопасности при использовании интернет-сервисов, так и сотрудников розничных отделений банков при продаже продуктов ДБО. Это могут быть различные наглядные пособия для клиентов, памятки, специализированные странички на сайтах банков, рекламные материалы. Для сотрудников - проведение тренингов, создание систем мотивации. Врага надо знать, чтобы с ним бороться и применять меры самообороны. Банкам следует настойчиво оповещать клиентов - пользователей систем ДБО о мерах безопасности и давать им подробные рекомендации о применении защитных мер, в том числе антивирусного программного обеспечения с функциями антихакер и антишпион.

Следующие меры носят более технологический характер и могут быть отнесены к самим банкам. Считается, что чиповые карты более защищенные, чем магнитные, поэтому в качестве первой рекомендации банкам: пора переходить на чиповые карты . На данном этапе развития технологий чиповую карту можно скопировать, только если ее подержать в руках. Кроме того, нужно внедрять использование «электронных кошельков» или «виртуальных» карт для интернет-платежей.

Получение своевременной информации о состоянии своего счета - гарантия оперативного принятия мер по возврату похищенных средств. При краже счет идет на минуты. Если в течение двух часов клиент успеет сообщить в банк, что у него «увели» деньги, есть шансы вернуть всю сумму полностью. Чем больше промежуток времени между фактом пропажи средств и передачи сообщения в банк, тем меньше шансов остановить незаконную транзакцию. Поэтому sms-информирование - это обязательный элемент безопасности.

Хорошие результаты дают системы онлайн-анализа проведенных транзакций . Существуют признаки, по которым косвенно можно определить, что происходит что-то неладное:

- нетипичное «поведение» клиента - операции производятся с другого IP-адреса, в странное время или списывается необычная сумма.

- Могут производиться нетипичные переводы со счетов как юр. лиц, так и физ. лиц на карточные счета физ. лиц. Сразу после таких переводов производится массовое снятие наличных.

- многократный отказ в проведении транзакции за короткий период и одновременное, либо за короткий промежуток времени, снятие наличных с одной карты в разных регионах.

- кроме того, это уже упоминавшиеся переводы на счета электронных денег. Промышленные системы могут анализировать более 150 типов признаков аномального поведения клиентов, что позволяет выявлять и пресекать не менее 70% мошеннических операций.

Введение условий использования карточных продуктов вне мест постоянного проживания клиентов дает хороший эффект. Запрет на проведение операции без предварительного уведомления о том, что человек уехал в определенную страну, также помогает защитить держателей карт. Также хороший эффект дает так называемая IP-фильтрация адресов, с которых клиенты проводят операции в системах ДБО.

4. Современные технологические инновации, способствующие противодействию существующим криминальным угрозам в сфере интернет-банкинга

4.1 Компании Diebold и ЛАНИТ: многоуровневая безопасность сети банкоматов

Один из ведущих производителей банковского оборудования компания Diebold и ее партнер компания ЛАНИТ разработали решения, обеспечивающие безопасность эксплуатации банкоматов на всех уровнях, начиная от установки систем мониторинга, защиты каналов связи и заканчивая размещением дополнительных камер в слотах выдачи и депонирования наличности, а также устройств, предотвращающих попытки скимминга и траппинга.

S.A.F.E. (SecureAnti-FraudEnhancements). Это комплекс инновационных технических решений, который Diebold разработал для защиты от скимминга и траппинга. Банкоматы оснащаются специальным детектором, который распознает наличие чужеродного устройства. При обнаружении скиммера система посылает сигнал тревоги в службу безопасности банка, мониторинговый центр или отделение милиции. При этом картридер банкоматов оборудован механизмом с переменной скоростью протяжки, что позволяет в процессе приема карты менять скорость ее движения. Подобный эффект делает невозможным точное считывание данных с магнитной полосы карты с помощью скиммеров, которые сейчас широко используются преступниками.

В свою очередь ЛАНИТ для борьбы со скиммингом предлагает устанавливать на банкоматы специальные антискимминговые накладки, которые обеспечивают «пассивную безопасность» (препятствие установки), а также новый продукт компании TMD Security, обеспечивающий «активную безопасность». TMD Security позволяет глушить сигналы со скиммингового устройства, предотвращая несанкционированные попытки передачи персональных данных держателей карт.