Реферат: Общее понятие страхового рынка

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качестве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах СССР концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, а также имущественных интересов физических лиц, а Ингосстрах — в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.[11]

Принятие Закона «О кооперации в СССР» в 1988 г. положило начало демонополизации страхового дела в России. Стали появлять­ся первые акционерные страховые общества.

В результате перехода экономики страны на рыночные отноше­ния, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операций в подходах государства к регулирова­нию страхования и организации страхового дела произошли корен­ные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия.

В результате в Российской Федерации было создано более 1300 акционерных страховых обществ, а также ассоциация страхо­вых организаций.

Конец 80-х годов и 90-е годы XX в. характеризовались радикаль­ными переменами в формировании страховой политики государства. Наряду с демонополизацией страхового дела в стране созданы об­щества с участием иностранного капитала, обеспечена возможность образования дочерних обществ иностранных страховых организаций, аккредитования представительств зарубежных и формирования отечественных перестраховочных и брокерских фирм.

3. Тенденции развития страхового рынка в современной России

В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2 % мирового объема страховых премий. На конец 2006г. доля застрахованных рисков в России со­ставляет лишь 10-15 % против 90-95 % в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдержи­вают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к стра­ховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.

Соотношение страховой премии (за исключением премии по ОМС) и ВВП продолжает снижаться, в 2007 г. оно составило 1.45%, уменьшившись на 4% по сравнению с 2006 г., а доля страховой премии по страхованию иному, чем стра­хование жизни, напротив. увеличивается (в 2006 г. — на 2% до 2.21%, в 2007 г. — на 2% до 2,25%) (см. прилож. 9).

В 2007 г. продолжился рост плотности страхова­ния — страховой премии на душу населения, кото­рый все эти годы обусловлен увеличением размера совокупной страховой премии, так как численность населения России остается практически на одном уровне. "Подушевая плотность страхования" соста­вила 5.4 тыс. руб., увеличившись на 25,6% по срав­нению с 2006 г. (см. прилож. 10).

В развитых странах Европы страховая премия на душу населения составляет 2,3 - 6,5 тыс. долл. США; (в Великобритании — 6,5 тыс.; Ирландии и Швейцарии — 5,5 тыс., Франции — 4 тыс., Германии и Австрии — 2,4 тыс). В Япо­нии страховая премия на душу населения в 2006 г. составила 3,6 тыс., в Канаде — 2,7 тыс., в США — 3,9 тыс.

Уровень плотности страхования в России в 2006 г. (162,4 долл. США) сопоставим с такими странами, как Бразилия — 161, Латвия — 157 и Литва — 154.[12]

В 2008 году российские страховые компании собрали 555 млрд рублей взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 68,9 млрд рублей или 14,2% больше, чем в 2007 году (прирост премий в 2007 году по сравнению с 2006 годом был равен 19,5%) (см. приложение 8).Источник: «Эксперт РА» .

За последние два года концентрация страховых организаций по объему собранной страховой премии возрастает. Неизменным лиде­ром остается "Ингосстрах", на долю которого в 2005-2006 гг. прихо­дится 5% от общего объема премий. В 2005 г. 20% собранных премий приходилось на пять страховых организаций — "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "МАКС-М", "СОГАЗ", "РОСНО-МС", в 2006 г. этот список покидает "РОСНО-МС". Всего лишь 102 страховые организа­ции (12% от общего количества страховщиков на рынке) собирают 80% страховой премии.

Среди прочих тенденций следует отметить, что в 2006 г. суммар­ный объем общемировых страховых премий вырос по сравнению с 2005 г. на 5% в реальном измерении, тогда как за прошедший год прирост составил всего 2,9%. Наибольший рост наблюдался на рынке страхования жизни 7,7%. На рынке страхования иного, чем страхова­ние жизни, всего — 1,5%. В 2006 г. суммарные мировые премии со­ставили 3723 млрд долл. США, и 59% из них приходятся на страхова­ние жизни.[13]

Доля страховых премий в ВВП (показатель уровня проникнове­ния страхования) всего мира равен 7,52%, а показатель плотности страхования (собранная премия на душу населения) установился на уровне 518,5 долл. США. Первая тройка лидеров мирового рын­ка страхования по объему собранных премий представлена сле­дующими странами: США с долей 33,36% (1 142 млрд долл.), Япо­ния 13,91% (476 млрд долл.), Великобритания 8,76% (300 млрд долл.). Российский рынок страхования занимал 25-е место в мире с долей 0,51% (17,51 млрд долл.). Однако по доле страховой премии в .,". Количественный рост и структурные изменения, происходившие на российском страховом рынке в течение 2006-2007 гг., привели к тому, что Россия стала привлекательным рынком для иностранных игроков. Глобальные страховые компании рассма­тривают российский рынок как очень перспектив­ное направление для инвестиций: ожидаемые при­были значительно превышают страновые риски Рос­сии. 2006 год стал первым годом развития страхования в современной России, когда реальную значимость приобрел фактор неценовой конкурен­ции. По большинству видов страхования тарифная конкуренция крайне затруднена, так как дальнейшее снижение тарифов без существенной угрозы финан­совому состоянию страховщика уже невозможно.

При номинальном росте страхового рынка в Рос­сии пока еще необратим процесс его стагнации в ре­альном выражении, т.е. с учетом ежегодно действую­щей на взносы инфляции. К сожалению, в 2005 г. при установившейся инфляции на уровне 10,9%, 4-про­центного номинального роста премий оказалось не­достаточно для того, чтобы превысить фактор еже­годного обесценивания денежных средств. В итоге, в 2005 г. темпы прироста премий, скорректированные на уровень инфляции, оказались на отметке — 6,4%, подтвердив динамику ежегодного падения данного показателя (см. прилож. 11). Однако ситуация изменилась в 2006 г., когда наметился рост в реальном выраже­нии на 9,4%, обусловленный увеличением сумм обя­зательного страхования, прежде всего обязательного медицинского страхования.

Можно отметить, что показатель проникновения страхования на протяжении последних лет снижался одновременно со сворачиванием "схемного" бизнеса, достигнув в 2006 г. 2,19%. Только результаты 2003 г. продемонстрировали рост рассматриваемого показа­теля до 3,28%. Дело в том, что в 2003 г. произошло из­менение законодательных требований, когда страхо­вые организации должны были перейти с кассового метода на метод начисления при ведении бухгалтер­ского учета. Поэтому показатели страховых взносов на исследуемом рынке в 2003 г. в сравнении с 2002 г. не отражают реального положения дел (см. прилож. 12).

Взносы на душу населения, наоборот, демонстри­руют ежегодный рост, но только в номинальном вы­ражении. По результатам 2006 г. на душу населения приходится 4276,1руб. страховой премии, что явля­ется достаточно малым показателем в сравнении с развитыми странами. Однако показатель 2006 г. опе­режает данные 2005 г. на 25%, что свидетельствует о реальном росте страховых взносов на душу населе­ния (см. прилож. 13).[14]

По итогам первого полугодия 2008 г. российские страховые компании собрали 293 млрд руб. взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 44 млрд руб., или на 17,6%, больше, чем анало­гичный период- предыдущего года. Прирост взно­сов в 2008 г. замедлился — в первом полугодии 2007г, он был на 3,1% выше. Крупнейшими сегментами российского страхового рынка по-прежнему остаются автокаско (объем взносов, собранных по
этому виду страхования в первом полугодии 2008г., составил 76,4 млрд руб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд руб.) и страхование иму-
щества юридических лиц от огневых и иных ри-
сков (31,3 млрд руб.)

По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", активы 10 крупнейших страховых компаний России на конец 1-го полугодия 2008 г. выросли по сравне­нию с концом 1-го полугодия 2007 г. на 27,2%, сум­марная чистая прибыль — на 14,5% (см. прилож. 14).

В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитиистрахового рынка России, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал роста составляет 9-12% в год. Следует заметить, что рост будет про­исходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который а6солютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.

В то же время глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отметил, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки. Taк, в третьем квартале 2008 г. по сравнению со вторым кварталом премия сократилась на 9%, тогда как за аналогичный период 2007 г. падение было на уровне 4%. В лидерах падения личное страхование — минус 53%, в то время как в аналогичный период прошлого года наблюда­лось всего лишь 20%-ное падение. Эксперты видят причину в сокра­щении предприятиями социальных расходов.[15]

4. Перспективы развития российского рынка страховых услуг

По мнению ФССН, в полной мере последствия сокращения пла­тежеспособного спроса страховщики ощутят в следующем году. В первую очередь это отразится на видах страхования, связанных со строительством, а также потребительским и залоговым кредитова­нием. "Негативные последствия будут иметь двойное действие. Во-первых, мы ожидаем, что сокращение покупательной способности и уменьшение расходов предприятий привед