На тему: «Основные определения страхования».

Выполнили:

Студенты 408 группы

Проверила:

Преподаватель,

Тамбов 2008

Введение

В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится стра­ховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики.

Страхование — вид экономической деятельности, непосредственно связанный со сниже­нием или перераспределением рисков между физическими и юриди­ческими лицами (страхователями) и специализированными организа­циями (страховщиками).

Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущер­ба застрахованной собственности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний явля­ются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов.

Страхование выступает также непосредствен­ным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям раз­личных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование соб­ственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

Актуальность исследования состоит в изучении страхования, что в условиях современной экономики приобретает актуальность.

Итак, предметом данной работы является страхование. Объектами написания данной работы являются основные определения страхования.

При написании данной работы были поставлена цель: всесторонне охарактеризовать основные определения страхования.

Страхование (Insurance) по определению — система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридиче­ских лиц специализированными организациями — страховыми компани­ями, за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхо­вого фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхо­вателем в результате страхового случая. Под имущественным интере­сом (OwnerofInterest) понимают имущество, которое является объек­том страхования. Имущественный интерес, не противоречащий рос­сийскому законодательству, связан: 1) с жизнью, здоровьем, пенси­онным обеспечением страхователя или застрахованного лица (лич­ное страхование); 2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); 3) с возмещением при­чиненного вреда личности или имуществу физического лица, а так­же вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответ­ственности).

Страхование служит также стимулом де­ловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на обра­зование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков. Страхование охватывает финансовые риски (потеря опре­деленной суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только неблагоприятный и нейтральный ва­рианты событий. В условиях рыночной экономики страхование вы­ступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая прибыль. Однако по своему содержанию страхование принципиально отличается от финансов и кредита.

Особенность страхования, приближающая его к кредитованию, состоит в возвратности средств страхового фонда. Как кредит обеспе­чивает возвратность средств, так и страхование жизни (например, до­житие застрахованного до определенного срока или его смерть) харак­теризуется возвратностью средств, поскольку большая часть взносов здесь возвращается, а возврат носит обязательный характер. Что каса­ется других видов страхования, то выплаты страхового возмещения или обеспечения производятся при наступлении страхового случая и в размерах, оговоренных договором.

Таким образом, страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами, имеет только свои хара­ктерные черты, обусловленные специфичными признаками: случай­ным характером наступления страхового случая, определением ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимостью преодоления последствий страхового случая и возмещения матери­ального ущерба.

Страхование имеет случайный характер.

Страховой случай (InsuredLoss) — совершившееся событие, преду­смотренное договором страхования или законом, с наступлением кото­рого возникает обязанность страховщика произвести страховую вы­плату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

К объектам страховых отношений относятся материальные и де­нежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного на­несения вреда), нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхо­вания. Субъектами являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица (получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхо­вателями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохра­нительные органы, организации государственного управления и др.).

В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. В одних случаях участие бенефициара в страховом обязательстве ис­ключено законом (при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя, и т.д.), а в дру­гих, напротив, необходимо (при страховании ответственности, кото­рое возможно только в пользу третьих лиц, и т.п.).

Одна из сторон, участвующих в страховании, — страховщик, физическое или юридическое лицо, принимаю­щее на себя по договору страхования за определенное вознагражде­ние (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловлен­ных в договоре. В таком случае страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай по­влек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные по­следствия.

Другая сторона - страхователь - организация любой организационно-правовой формы, органы исполнительной власти и органы местного само­управления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачи­вать страховые взносы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного соци­ального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователи определяются в соответствии с федеральны­ми законами о конкретных видах обязательного социального страхо­вания.Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых вы­плачиваются страховые возмещения, т.е. страховых фондов.

Страховой фонд – иды технических резервов страховщика, величина которых соответствует оценке обязательств по страховым выплатам, неисполненным или исполненным не полностью по состоянию на отчётную дату.

Для страхового фонда харак­терна возвратность средств, поскольку число взносов за каждый от­резок времени больше числа выплат. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний яв­ляются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики по­сле банковских депозитов.

Страхование может быть добровольным и обязательным.

Добро­вольное страхование осуществляется на основе договора между стра­хователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавли­ваются страховщиком самостоятельно в соответствии с положения­ми Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции». Конкретные условия страхования определяются при заключе­нии договора страхования.

При обязательном страховании страховщик оформляет документы и учетные регистры, отражающие нали­чие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает на руки страхователям страховые свидетельства. Страхователи, в силу закона, обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в бесспорном или судебном порядке. По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхо­вателю страхового свидетельства. Договор страхования при этом вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса. Особенность догово­ров добровольного страхования состоит в том, что они, в отличие от договоров обязательного страхования, могут быть трехсторонними, а в отдельных случаях и многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы мо­гут выступать или страхователь, или застрахованный, или выгодополучатель, или законные наследники указанных лиц. По страхованию детей, например, может быть не один, а два и более страхователей, поскольку условия страхования разрешают замену страхователя. До­говор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например договор страхования авто­мобиля, которым пользуется лицо, имеющее доверенность от соб­ственника.

Договор добровольного страхования относится к числу возмезд­ных договорных обязательств, при которых обе стороны (страхов­щик и страхователь) берут на себя обусловленные заранее обязатель­ства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страхо­вую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями проис­шедшего в период страхования страхового случая. Страхователь дол­жен уплатить разовый или вносить периодические страховые плате­жи, а также выполнять другие условия страхования. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право соб­ственности на внесенные страховые платежи, т.е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами. Эти платежи посту­пают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхова­телей, которые пострадали от страхового случая. Если конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение соста­вляет только страхование на дожитие, при котором страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов. В пе­риод действия договора он может, прекратив уплату взносов, полу­чить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими аналогично правоотношениям, возникающим при хра­нении денежных вкладов граждан в банке.

Страховые договорные обязательства отличаются от обычных договорных обязательств тем, что определяющую роль в выполне­нии условий договора играет страховой риск. При страховании стра­хователь уплачивает страховые взносы в обязательном порядке, а страховщик выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невы­полненными. В связи с этим страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обяза­тельства, а конкретные условия страхования регулируются непо­средственно правилами каждого вида страхования. Однако правила страхования также могут выполнять функции лишь общих условий страхования, в соответствии с которыми заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями на конкретных условиях. При этом условия страхования могут быть существенными и несущественными. К существенным условиям, согласно действую­щему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (объекты страхования и объем страховой ответственности), главные интересы сторон. Несуще­ственными считаются условия договора, детализирующие либо до­полняющие существенные условия.

Существенными условиями договора добровольного страхова­ния являются:

· контингент страхователей и застрахованных;

· объекты и предметы страхования;

--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--