Реферат: Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица в ОАО "Международный банк Санкт-Петербурга"

Кредитная политика банка включает в себя следующие элементы:

· определение целей, исходя из которых, формируется кредитный портфель банка (виды, сроки, размеры и качество обеспечения);

· описание полномочий подразделений банка в процессе выдачи, ведения и погашения кредита;

· перечень необходимых документов;

· основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;

· лимитирование операций по кредитованию;

· политику установления процентных ставок по кредитам;

· методики оценки кредитных заявок;

· характеристику диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.

Под методом кредитования обычно подразумевается совокупность приемов, с помощью которых осуществляется выдача и погашение кредита. Таких методов три: кредитование по остатку; кредитование по обороту; кредитная линия.

Кредитование проводится в несколько этапов: подготовительный; рассмотрение кредитного проекта; оформление кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка — это комплекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Как правило, конкретные методы и этапы оценки кредитоспособности находят отражение в Положении банка об установлении кредитного лимита. Данный документ должен содержать:

1. Состав общих требований к клиенту: организационно-правовая форма, сфера деятельности, место регистрации, территория фактического осуществления бизнеса и пр.

2. Перечень документов, испрашиваемых у потенциального заёмщика с целью оценки его кредитоспособности.

3. Требования к финансовому состоянию заёмщика с необходимой, в зависимости от целей и задач кредитной политики, а так же степени допустимого риска, детализацией данного понятия.

4. Порядок рассмотрения кредитной заявки.

5. Требования к обеспечению кредита.

6. Порядок взаимодействия служб банка при установлении лимита кредитования.

7. Сроки проведения оценки кредитоспособности и вынесения решения о целесообразности предоставления кредита.

1.3. Понятие и критерии платежеспособности и кредитоспособности клиента-юридического лица. Сводная характеристика действующих методик оценки кредитоспособности корпоративных клиентов

Кредитование является наиболее распространенным инструментом платного размещения банковских ресурсов. Дихотомия активных операций банка, в том числе и кредитования, заключается в поиске оптимального соотношения риска и доходности. В этой связи одним из важнейших направлений работы коммерческого банка является оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков.

Прежде всего, в уточнении нуждается сам термин «кредитоспособность». Распространено отождествление кредитоспособности с платёжеспособностью.

Последняя состоит в возможности организации полностью и в установленный срок погасить свои долговые обязательства. Однако, по нашему мнению, понятие кредитоспособности является более сложным и требует более тщательной формулировки. С одной стороны, платёжеспособность является более широким понятием по отношению к кредитоспособности. С другой стороны – они обладают разной экономической и правовой природой. Рассмотрим вышеобозначенные различия. Рассматривая правовую сторону вопроса необходим необходимо выделять способность организации к совершению кредитной сделки. Для подтверждения правоспособности заёмщика в банк должны быть представлены следующие документы:

· нотариально удостоверенную копию устава, зарегистрированного в установленном законодательством порядке;

· нотариально удостоверенный пакет учредительных документов, если законодательством предусмотрено его составление;

· нотариально заверенную карточку образцов подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати;

· нотариально удостоверенную копию свидетельства о регистрации;

· разрешение на осуществление предпринимательской деятельности с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);

· разрешение (лицензию) на занятие отдельными видами деятельности;