Реферат: Оценка современного состояния медицинского страхования в Украине и пути его улучшения
Почти все СК декларируют свой интерес к ДМС, однако эту услугу предоставляют не более 10-15 компаний с большими или меньшими различиями в своих пакетах.
Тем более что профильный закон, который поспособствовал бы развитию ДМС, будет принят не раньше 2011-2012 годов. Кроме того, государство не торопится реформировать систему медобеспечения.
Сейчас участники рынка хотят усовершенствовать систему полной страховой защиты корпоративных интересов предприятий, которая, по сути, представляет собой оптимальный инструмент безубыточного управления компанией.
Это даст СК возможность снизить стоимость страховых услуг при значительном расширении покрытия; минимизировать убытки, вызванные перерывом производства и ответственностью за экологический ущерб, построить эффективную медико-социальную защиту персонала.
Более того, СК стоит уделить особое внимание сектору медицинского страхования физлиц. Причем борьба должна быть не ценовой, а сервисной, и только повышение качества медицинско-страховых услуг поможет обеспечить доверие страхователей.
2. Ответственность врачей за причинение вреда пациенту
В нашей стране страхование ответственности медицинских сотрудников на сегодняшний день является малораспространённым видом страхования.
Это связано с тем, что медицина осталась, пожалуй, единственной сферой, где нормы нового гражданского законодательства всё ещё уступают место устаревшим отношениям между врачом и пациентом, когда больной находится в бесправном, зависимом от системы государственного здравоохранения положении.
Такая ситуация обусловлена известным консерватизмом здравоохранения, отсутствием достаточной правоприменительной практики, а также наличием большого числа специальных медико-юридических вопросов, для решения которых требуется опыт в области медицинского права, а также сложностью доказывания ответственности медицинских сотрудников и медицинских учреждений.
Еще в древние времена было отмечено два различных подхода в лечении пациента. Например, в Египте гонорар врача определялся весьма специфическим образом: больной оплачивал серебром вес своих волос после болезни.
Если болезнь была длительной, то волосы отрастали больше. Таким образом, врач был экономически заинтересован в продолжительном лечении. В Древнем Китае, напротив, врачи, обслуживающие элиту, получали жалование до тех пор, пока пациенты были здоровы, то есть фактически оплачивалось собственно состояние здоровья. В этом случае врач был экономически заинтересован в здоровье пациента.
Согласно Гражданскому кодексу Украины, медицинский работник несет гражданскую ответственность не за врачебные ошибки, а именно за вред (материальную и моральную), причиненную пациенту вследствие врачебной ошибки. ГК предусмотрено возмещения причиненного вреда в полном объеме, как за действительный вред, так и за утраченную выгоду.
Страхованием профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время практически не пользуются медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании.
Договоры такого вида страхования иногда заключают хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения - а их большинство - не имеют источника средств для страховой защиты своего персонала.
3. Тенденции медицинского страхования
По данным опросов, проводимых в Украине, доля граждан, застрахованных в системе ДМС, среди взрослого населения (16 лет и старше) составила 4,5% в октябре 2008 года и 4,7% в ноябре 2009 года.
Для большей части застрахованных по ДМС страхователями выступают работодатели. Доля индивидуальных клиентов по собственной инициативе, по оценкам большинства страховых компаний, пока незначительна.
Очень часто работодатель, не имеющий возможности оплатить полную стоимость страхового полиса, в качестве дополнительного бонуса частично компенсирует стоимость полиса ДМС работника.
На рынке ДМС растет концентрация страховых платежей в руках крупнейших страховых компаний.
Если за 9 месяцев 2008 года на долю десяти крупнейших страховщиков приходилось 63% валовых страховых платежей по ДМС, то за 9 месяцев 2009 года этот показатель вырос до 71,5%.
Основными клиентами по данному виду страхования остаются корпорации, для них это инструмент мотивации сотрудников. Учитывая запросы корпоративных клиентов, страховщикам приходится постоянно дополнять перечень услуг, включаемых в полис.
Темпы роста взносов по ДМС за первые шесть месяцев этого года несколько снизились по сравнению с тем же периодом прошлого года и составили 9% (против 16% годом ранее). Далеко не все страховые компании могут качественно исполнить обязательства по полису ДМС, как правило, их подводят клиники.
Некоторые страховщики, акционеры которых могут себе это позволить, создают собственные медицинские учреждения.
Тем, кто не обладает такими возможностями, приходится совершенствовать существующие страховые программы по ДМС, так как понятие объема услуг в рамках этих программ за последние 2-3 года сильно изменилось.
Если раньше большой выбор лечебных учреждений, с которыми работает страховая компания, наличие сезонной вакцинации или широкого перечня стоматологических услуг говорили о большом объеме, то сегодня набор этих услуг уже считается минимальным.
Под большим объемом сейчас подразумевается наличие дополнительных услуг, направленных на реальное улучшение здоровья работников компании, а не обслуживание в поликлинике.
Заметно вырос спрос и на офисных врачей. Специалист аккумулирует статистику и может оценить, к каким заболеваниям предрасположен коллектив, и даже спрогнозировать заболеваемость.
На основании статистики, которая отображается в карте здоровья компании, опции программы ДМС адаптируются под специфические потребности клиента.
Самое большое число застрахованных по корпоративным программам ДМС работает в сфере финансов, в инвестиционных, юридических компаниях, а также в сегменте телекоммуникаций и IT.
В большей степени страхованием персонала интересуются компании, работающие в отраслях с высокой конкуренцией на рынке труда, где ощущается нехватка квалифицированного персонала. Причем за ДМС обращаются не только крупные компании, но и средний и малый бизнес.
Выводы
Анализ современного состояния медицинского страхования в Украине показал, что концепция развития системы добровольного медицинского страхования в Украине требует для своей реализации существенного усовершенствования.