Реферат: Оцінка сучасного стану і перспектив розвитку страхування автотранспортних засобів в Україні

Анализ состояния автострахования в Украине среди физических лиц

1. Цель: оценить состояние рынка страхования автотранспорта среди физических лиц на основе итоговых показателей деятельности страховых компаний Украины за 2003 г.

2. Располагаемые данные:

персональная статистика за более чем 10 лет работы на рынке Украины в качестве страхового посредника;

данные об экономических показателях страховых компаний за 2003 г.;

собственный научный и практический опыт в области теории вероятности, математической статистики и актуарных расчетов.

3. Компании, лидирующие в данном виде страхования.

Автострахование относится к денежноемким видам страхования, но вместе с тем является одним из самых убыточных. Грамотная тарифная политика, наличие сформированных резервов делает этот вид страхования одним из самых популярных и объемных в портфеле любой страховой компании, занимающейся классическими видами страхования.

В таблице № 1 приведен рейтинг страховых компаний Украины по собранной премии по страхованию наземного транспорта на основе данных за 2003 г. Лидером по этому показателю стала компания «Гарант-Авто», собравшая более 31 млн. грн премии. Это заметный скачок с 4 места по итогам за первое полугодие 2003 г. В целом состав лидирующих в этом виде страхования компаний не изменился. В первую пятерку по-прежнему входят: НАСК «Оранта» (30.82 млн грн), «ТАС« (30.03 млн грн), «Остра-Киев» (27.75 млн грн) и «Эталон» (23.16 млн грн).

В таблице № 2 страховые компании ранжированы по мере уменьшения выплат страховых возмещений по данному виду страхования. Это самый главный показатель деятельности страховых компаний. Компания «Остра-Киев» является по этому показателю несомненным лидером на протяжении последних 5 лет, показывая образец исполнения своих обязательств перед клиентами. Не могут похвастаться успехами по этому показателю некоторые лидеры по собранным премиям по этому виду страхования. Так, страховая компания «Кредо», г.Запорожье, занявшая 6 ступеньку по собранным премиям, не смогла подняться выше 27 позиции по страховым выплатам.

Широко применяется также относительный показатель - убыточность страховой суммы, который расчитывается как отношение суммы страховых выплат к сумме собранной премии, и более точно отражает картину исполнения страховыми компаниями своих обязательств перед клиентами. В таблице № 3 приведены страховые компании в порядке уменьшения убыточности страховой суммы. Опять несомненным лидером по этому показателю является компания «Остра-Киев», которая по итогам за 2003 г. выплатила своим клиентам 60% от суммы собранных премий по автострахованию. Это очень серьезная заявка на лидерство, а само значение показателя достаточно критическое для развивающего страхового рынка Украины. Этот говорит об очень взвешенной тарифной политики этой компании по такому рисковому виду страхования. Опять для сравнения приведем значение этого показателя для компаний, которые являлись лидерами по собранной премии, благодаря своим связям с соответствующими банками. Так, ранее упоминавшаяся компания «Кредо» по этому показателю еще сильнее откатилось вниз, заняв 43 место и выплатив своим клиентам при наступлении страховых событий только 5.9% от размера собранной премии. Это очень низкий показатель, не характерный для автострахования. Так же не в лучшую сторону отличается и другой лидер в области автострахования физлиц компания «Укрсоцстрах». Она заняла 27 место, выплатив чуть больше четверти от объема собранной премии.

В чем причины такого несоответствия между размером собранной премией и страховыми выплатами в таком убыточном виде страхования? Причин здесь может быть несколько.

Во-первых, период страхования может охватывать и 2004 г., и только после окончания срока действия полиса можно подвести окончательные итоги.

Во-вторых, возможно наличие неконкурентных условий страхования автомобиля (но у клиента нет другого выбора, поскольку иначе ему не дадут кредит в банке), которые могут таить в себе скрытые возможности в отказе страховых выплат при наступлении страховых событий. Этим компаниям нет резона бороться за клиента. Их поставляет им свой же банк, а страховая компания платит за это еще и комиссионные.

Такова общая картина по страхованию автотранспорта. Мы же задались целью проанализировать состояние это вида страхования среди физических лиц.

4. Страхование физических лиц.

В таблице № 4 страховые компании размещены в порядке уменьшения объема автострахования в портфеле компании. Бросается в глаза некоторый перекос в пользу автострахования некоторых банковских компаний. Так, например, самый большой портфель по автострахованию имеется у страховой компании «Кредо», г. Запорожье (72.8%), которая связана с «Приватбанком». Это связка позволила этой компании стать лидером по собранной премии среди физлиц по автострахованию по итогам за 2003 г. (см. таблицу № 5) и увеличить страховой портфель по автострахованию за 2003 год этой некогда маленькой компании, занимающей до 2002 года не выше 64 места по собранной премии по всем видам страхования.

Ну а лидером по темпам роста премии среди физических лиц стала другая банковская страховая компания «Укрсоцстрах», которая входит в структуру «Укрсоцбанка» (таблица № 6). Эта компания вместе с НАСК «Оранта» делит клиентов, которые берут кредит на покупку автомобилей в «Приватбанке». Нельзя сказать, что условия страхования автомобилей и тарифы в этих компаниях отличаются в лучшую сторону. Наоборот, некоторые позиции не выдерживают критики, особенно в части выплат по риску «кража». И материнского банка как будто-то не очень волнует.

Итоговым показателем для оценки работы на рынке страховых услуг физических лиц по автомобильному страхованию также является убыточность страховой суммы. В таблице №7 страховые компании ранжированы в порядке уменьшения этого показателя. Какие выводы напрашиваются исходя из анализа данных этой таблицы?

Для первых двух компаний («Стройполис» и «Оранта») этот показатель превышает 100%. Это означает, что компании больше выплачивают, чем собирают премии среди физических лиц. Причина такого положения дел только одна – необоснованно низкие тарифы по страхованию автомобилей физических лиц. Для остальных 8 компаний, входящих в первую десятку, знач?