Реферат: Перспективы развития электронного банкинга
1.2 Возникновение и развитие электронного банкинга
Интернет-банкинг – это чрезвычайно удобная банковская услуга, позволяющая клиентам самостоятельно управлять своими счетами через сеть Интернет. Идея создания такой услуги возникла в Соединенных Штатах. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах, в связи с чем перемещение клиента (а у американцев миграция населения очень высока) влекло за собой негативные последствия для обеих сторон: банк терял клиента, а клиент терял все привилегии, приобретенные им в банке, и должен был доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране. Таким образом, 18 октября 1995 года в Интернете был создан первый полностью онлайновый банк – Security First Network Bank .
Развитию рынка электронных банковских приложений способствуют распространение в секторе SOHO недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений - неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2005 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн. В 2005 г. 95% платежей за электронные покупки в США и 75% в Европе будут совершаться с помощью кредитных или дебетовых карт .
Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Столь сильный рост рынка приложений электронного банкинга объясняется все увеличивающимся присутствием Интернет во всех сферах жизнедеятельности. Это заставляет банки вступить в состязание за клиентуру в ее открытой для всех среде. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2005 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998 г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысил 7200. По оценке IDC, в 2005 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.
Развитие приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.
По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США. Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.
В мае 1998 года услуга интернет-банкинга впервые появилась на территории бывшего Союза (Автобанк, Москва). Практически с первых шагов российские банки предложили клиентам, осуществляющим большой платежный оборот, услуги дистанционного управления счетами посредством так называемого классического «толстого» Банк-Клиента. Позднее появилась возможность управления счетами с использованием телефона или сети Интернет, начинается продвижение WAP-банкинга .
Строго говоря, internet banking является одной из разновидностей home banking. "Homebanking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home banking можно выделить три основных этапа. Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап - PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (не через Интернет). Третий этап мы можем наблюдать в настоящее время - это бурное развитие сетевого или интернет-банкинга (netbanking, online banking, internet banking). От PC-банкинга он отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются широкие возможности Интернета. Internet banking является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии homebanking . [2]
Интернет-банкинг позволяет частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любой точки земного шара совершать большинство банковских операций: проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе, получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами . При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять квитанции и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет-сервис бывает разным.
"Тяжелую" версию интернет-банкинга, например, предлагает Автобанк-НИКойл, где пользователю нужно на свой компьютер установить программу и подключить к системному блоку компьютера специальный адаптер. Каждый раз для подтверждения проведения какой-либо операции нужно прислонять к этому адаптеру электронную "таблетку", похожую на ту, что используется для замка подъездного домофона. Проблема может возникнуть при установке программы на рабочем месте в офисе, где администраторы сети запретят открывать IP-порты.
"Легкая" версия предлагается Ситибанком, где пользователю системы для доступа к своим счетам нужно всего лишь зайти через интернет на сайт Ситибанка и ввести номер своей банковской карты и ПИН-код.
В Гута-банке и в Альфа-банк Экспресс клиентам на выбор предлагается несколько вариантов систем доступа.
Более простой - система на основе сессионных ключей, когда для проведения каждой операции пользователем вводится отдельный ключ (последовательность символов) в соответствии с запрашиваемым системой номером. Более сложный и безопасный доступ - система на основе электронной цифровой подписи, которую пользователь сохраняет на удобном для себя носителе (компьютер, дискета, CD или флеш-карта) и использует его для подписи отправляемых в банк распоряжений.
Часто пользователи интернет-банкинга получают более выгодные тарифы. Например, в Ситибанке проведение платежа через отделение обойдется в 100 руб., а через интернет - всего в 10 руб. А в Автобанк-НИКойл специально для пользователей интернет-банка введен вклад "Флеш", ставка по которому выше, чем для клиентов отделений. Такое положение вещей неудивительно, банки как бы делятся с клиентами своей более высокой прибылью, связанной с экономией на обслуживании интернет-клиентов.
Что касается тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута-банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.
Сравнить комиссионную составляющую тарифов можно на конкретном примере платежей. Мы взяли пять регулярных платежей: плата за доступ в интернет, оплата мобильной связи, жилищно-коммунальные услуги, абонентская плата МГТС, плата за электричество в Мосэнерго.
В настоящее время количество пользователей интернет-банкинга в России оценивается на уровне 40-50 тыс. человек. Для сравнения, в Wells Fargo (США) через интернет обслуживается 4.2 млн. человек, в Swedbank (Швеция) - 1.5 млн., в Nordia (Финляндия) - 1.2 млн., в First direct (Великобритания) - более 1 млн. Только "ING Direct" - бренд дистанционного обслуживания банка ING (Нидерланды) при выходе на рынок Великобритании за 6 месяцев приобрел 250 тыс. новых клиентов . Что же мешает развитию интернет-банкинга для частных лиц в России? Принято считать, что развитию интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди которых: недоверие населения к банкам, низкий уровень доходов населения, техническая неграмотность населения и недостаточное проникновение интернета. Но расчеты показывают, что только в Москве - не менее 700 тыс. пользователей интернета с доходом от $1500. Охват хотя бы 20% из них принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от безрисковых комиссионных операций, абонентской платы, а также кросс-продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникает уже в процессе обслуживания .
На самом деле есть и другие, более значимые факторы сдерживания развития интернет-банкинга: низкая привлекательность услуги для клиентов и отсутствие должного внимания к продвижению интернет-банкинга со стороны самих банков. В некоторых интернет-банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями - получателями розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются клиенты .
Таким образом, развитие сети Internet оказывает и стабилизирующее влияние на развитие мировой экономики (и инвестиционный рынок, в частности) по следующим причинам: