Первый - это признак, характеризующий договор страхования как реальную сделку, которая считается заключенной с момента уплаты страхователем страховщику страхового вознаграждения. В связи с этим И. Степанов вполне обоснованно указал, что страховщик принимает на себя обязательство по договору страхования только за вознаграждение.

Второй признак - это вывод о том, что причиной гибели имущества должна быть определенная разрушительная сила или, другими словами, определенная опасность, т.е. опасное событие. В современном законодательстве причина возникновения убытка обозначена как событие (страховой случай), без четкого и однозначного указания на признак опасности этого события, что лишает конструкцию страхового случая одного из его существенных признаков, с помощью которого определяется причинная связь между событием и возникшим убытком (ст. 929 ГК РФ). Речь идет о первом признаке - опасности страхового случая.

В полном объеме все изложенные признаки нашли отражение в определении страхового договора, данном современником И. Степанова А. Вицыным, который в своей монографии, посвященной морскому страхованию, договор морского страхования определил как соглашение двух сторон, по которому одна их них за условленную плату на известный срок принимает на себя, полностью или отчасти, риск по определенному имущественному интересу другой стороны или ее наследников, подвергающемуся опасности от возможного какого-либо или только определенного несчастья во время морского пути, и обязуется вознаградить другую сторону за убытки, если несчастье действительно последует[3] .

Исследование признаков страхового договора получило дальнейшее развитие с учетом новых требований, предъявляемых к страховым услугам, необходимостью развития страхового рынка в России и изменения страхового законодательства. Именно в период указанных преобразований, которые пришлись на начало XX в., в страховании появляются новые взгляды и подходы к определению понятия договора страхования.

Ярким исследователем теории страхового договора был В.И. Серебровский, который в своих работах, посвященных страхованию, попытался раскрыть основные признаки договора страхования. При этом он не преследовал цель дать свое, специальное, доктринальное определение договору страхования, полагая, что такое понятие, будучи громоздким, неизбежно окажется слишком сложным и бесцветным. Поэтому автор отдал предпочтение исследованию и определению юридических признаков договора страхования, воздерживаясь от установления общего понятия страхового договора.

Итогом исследования В.И. Серебровским теории страхового договора стали предложенные им признаки, характеризующие все виды договоров страхования (имущественного и личного), которые в свое время не были учтены И. Степановым. В частности, такими признаками, по суждениям В.И. Серебровского, являются:

· самостоятельность договора;

· его двусторонний характер;

· рисковый характер договора;

· ограниченность ответственности страховщика;

· срочный характер этой ответственности;

· случайный характер события, предусмотренного договором;

· возмездность договора;

· цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка;

· заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.

Обозначенные В.И. Серебровским признаки, характеризующие договор страхования, в полной мере отражают все существенные элементы, свойственные страховому правоотношению, за небольшим исключением. Автором не обозначен и не раскрыт еще один существенный признак, без которого немыслимо существование договора страхования, а именно страховой интерес, так как наличие у лица интереса в сохранении имущества или иных материальных жизненных благ является единственной предпосылкой к установлению страховых правоотношений, без которой просто невозможно заключить договор страхования[4] .

2. Порядок заключения и прекращения договора страхования. Недействительность договора страхования

Договор страхования заключается на основании оформленного протоколом решения общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, проведенного в установленном Жилищным кодексом Российской Федерации порядке, а также письменного заявления Страхователя, в котором он обязан сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах в отношении имущества, представляемого на страхование.

Страхователь предоставляет Страховщику выписку из решения общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, проведенного в установленном Жилищным кодексом Российской Федерации порядке, о заключении договора страхования и определении лица, выступающего Страхователем, а также в зависимости от того, кто является Страхователем, надлежащим образом заверенные копии следующих документов: свидетельства о регистрации и устава товарищества собственников жилья, жилищного кооператива (иного потребительского кооператива, созданного собственниками в установленном законом порядке в целях управления общим имуществом), выбранной собственниками помещений в соответствии с положениями Жилищного кодекса Российской Федерации управляющей организации (управляющего), договора управления многоквартирным домом (для управляющей организации /управляющего).

После заключения договора страхования документы, указанные в настоящем пункте, становятся неотъемлемой его частью.

В период действия договора страхования Страхователь обязан обеспечить представителю Страховщика возможность осуществления проверки сведений, которые он сообщил Страховщику при заключении договора страхования.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий в соответствии с законодательством Российской Федерации, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.

Договор страхования общего имущества заключается путем выдачи Страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного от имени Страховщика уполномоченным лицом, с приложением к нему настоящих Правил страхования.

При наличии в многоквартирном доме жилых помещений, находящихся в собственности города Москвы, полис (свидетельство, сертификат) выдается также Государственному учреждению города Москвы “Городской центр жилищного страхования”.

Условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя.

Договор страхования, если не установлено иное, вступает в силу:

При уплате страховой премии путём безналичных расчётов – с 00 часов дня, следующего за днём поступления страховой премии или её первого взноса в размере, указанном в договоре страхования, на расчетный счет Страховщика.

При уплате страховой премии наличными деньгами – с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или её первого взноса в размере, указанном в договоре страхования, в кассу Страховщика или его представителю.

Договор страхования прекращается в случаях:

По истечении срока страхования – с 00 часов дня, следующего за днем, указанным в договоре, как последний день срока страхования.