Реферат: Правовое регулирование расчетно-денежных отношений в банковской сфере

Отличие от договора подрядного типа.

Отличие состоит в характере оказываемых услуг. Договоры подрядного типа на оказание услуг предполагают фактический характер последних, тогда как в договорах банковского счета оказание таких услуг влечет за собой исполнение сделки клиентом банка перед третьим лицом (то есть действия банка могут рассматриваться как юридические).

Отличие от договоров хранения и займа.

Представляется, что фактические услуги по хранению и учету имущества не имеют самостоятельного значения, но являются необходимой фактической частью юридических действий банка, поскольку осуществление юридических действий как раз и заключается в изменении учетных записей, а в определенных случаях, и в передаче денежных средств в натуре. Именно поэтому к договорам банковского счета неприменимы напрямую нормы о хранении, в частности, нормы об обезличенном хранении, которое может привести к возникновению права собственности у хранителя на переданное ему на хранение имущество. У банка не возникает права собственности на денежные средства, которые он учитывает, если только, в дополнение непосредственно к указанному договору, между банком и его клиентом не возникает прямого денежного обязательства. Например, заключая договор банковского счета, клиент банка имеет возможность рассчитываться по своим обязательствам перед третьими лицами и в этом случае списания с денежного счета клиента банка осуществляется в отношении третьих лиц. Банк, в свою очередь имеет возможность пользоваться денежными средствами. В этом случае пользование средствами клиента через корсчет банка не затрагивает состояние счета клиента.

Счет клиента затрагивается только тогда, когда между клиентом и каким - либо лицом возникает денежное обязательство. Это возможно и в отношениях банка и клиента. Клиент может предоставить кредит и самому банку ( и наоборот). В этом случае банк не просто пользуется средствами клиента через свой корсчет, но и изменяет непосредственно состояние счета клиента. Представляется, что только в этом случае может идти речь о том, что между банком и клиентом существуют отношения займа.

Отличие от договора банковского вклада.

Основным отличием договора банковского счета от договора банковского вклада (депозита) следует считать право банка использовать денежные средства клиента и отсутствие такого право у депозитария (вкладчика), что обуславливает и разный подход к учету чужих денежных средств и вклада, а также разные возможности при обращении взыскания на имущество банка или депозитария.

Термин “использование денежных средств” наиболее точно отражает права банка в отношении поступающих к нему денежных средств. Банк не имеет права распоряжения средствами клиента и, пользуясь средствами последнего, не затрагивает его счет. Также банк не становится собственником. Титульным ( юридическим) собственником остается клиент, хотя фактическое господство над денежными средствами осуществляет банк.

И собственные и чужие средства учитываются на одном и том же корсчете банка, по которому нельзя определить, какие из этих денег свои, а какие чужие. Возможность пользования средствами клиента, не затрагивая его счета, исходит из того, что активные операции банка (операции с корсчетом банка и другими статьями баланса банка в данном случае) не связаны с пассивными операциями (счетами клиентов). Это наиболее соответствует банковской деятельности, заключающейся в размещении привлеченных средств, но вызывает проблему риска клиента банка, связанного с наложением ареста на корреспондентский счет банка или обращением взыскания на денежные средства на корсчете банка.

Напротив, депозитарий не имеет права пользоваться переданным ему имуществом. Это влечет за собой наличие двух счетов депозитария (счета депо владельца и корреспондентского счета депо, на котором учитываются в совокупности все облигации всех клиентов, осуществляется движение средств между клиентами разных депозитариев и который является необходимым условием для осуществления записей по счетам депо владельцев - клиентов депозитария). Практика раздельного учета собственного и чужого имущества в случае наложения ареста на имущество депозитария, гарантирует клиенту , что депозитарий сможет исполнять поручения по его счету депо, поскольку корреспондентский счет самого депозитария в данном случае не затрагивается.

Заключение договора банковского счета.

Заключению договора банковского счета предшествует два вида публично - правовых обязанностей :

1. обязанность юридического лица хранить все свои денежные средства в банке, которая установлена правовыми нормами и является императивной;

2. право выбора юридическим лицом банка для обслуживания и количества открываемых счетов.

Обязанность хранить денежные средства в банке имеет сложную правовую природу. Сложность состоит в том, что с одной стороны, эта обязанность является публично - правовой и ее устано