Реферат: Предметы и объекты, виды и субъекты страхования

При значительных фактических отклонениях снижения объема продаж от принятого в расчете страховой стоимости снижения этого объема в правилах страхования может быть предусмотрено положение о необходимости корректировки взаиморасчетов между страхователем и страховщиком по факту страхового случая.

Страховая стоимость по договору страхования инвестиций может устанавливаться по величине только инвестиций или по общей их сумме (по вложениям средств в ценные бумаги с учетом их курса на день страхования) с ожидаемым доходом на них в виде прибыли, процентов или дивидендов.

Страховая стоимость при страховании непредвиденного увеличения расходов на производство товаров, работ или услуг (С) может определяться по формуле

С = К . И . Р/100 ,

где К — количество произведенного товара, выполненных работ, оказанных услуг за время, равное сроку страхования, в соответствующих единицах измерения;

И — издержки производства в расчете на единицу измерения товара, работ или услуг;

Р — возможный процент увеличения издержек производства за период страхования.

Страховая стоимость при страховании прочих убытков от предпринимательской деятельности может определяться:

а) по судебным расходам — на основании среднегодовой их величины за

последние 2—3 года;

б) по убыткам в связи с исполнением обязательств по поручительствам и гарантиям, выданным другим лицам, — на основании обязательств по поручительствам и гарантиям (выданным или планируемым к обязательной выдаче);

в) по убыткам от изменения курсовых разниц:

по валютным счетам - на основании прогнозируемого снижения курса иностранной валюты и среднего остатка валюты на банковском счете;

по операциям с иностранной валютой при продаже (обмене) валюты и при расчетах за экспортируемую продукцию (товары) - на основании прогнозируемых объемов продажи-купли валюты, экспорта продукции и размера

снижения курса инвалюты;

г) по убыткам от противоправных действий третьих (сторонних) лиц — на основании средних сумм ущерба от таких действий за предыдущие 2—3 года.

В правилах страхования данных предпринимательских рисков также могут предусматриваться положения о корректировке взаиморасчетов страхователя и страховщика в связи со значительными отклонениями фактических убытков от величин, учтенных в расчете страховой стоимости.

Страховая сумма при страховании предпринимательских рисков может устанавливаться, как и при страховании имущества, ниже страховой стоимости (неполное страхование), поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости .

Если предпринимательский риск застрахован по договору страхования не на всю величину страховой стоимости, то страхователь вправе осуществить дополнительное страхование (в том числе у другого страховщика). При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

В случае заключения договора страхования предпринимательского риска с превышением страховой суммы над страховой стоимостью договор считается ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Излишне уплаченная часть страховой премии при этом возврату не подлежит.

Если завышение страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска осуществлено страхователем с целью обмана страховщика, последний вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму уплаченной страхователем страховой премии .

Страховым законодательством предусматривается возможность страхования одних и тех же убытков от предпринимательской деятельности по двум или нескольким договорам страхования от разных страховых рисков . В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Страхователь и страховщик, заключая договор страхования предпринимательского риска, могут предусматривать в нем определенный размер условной или безусловной франшизы.

Если объем страховой ответственности по договору страхования предпринимательского риска для данного страховщика превышает его финансовые возможности, то может заключаться один договор двумя или несколькими страховщиками (сострахование, страхование участниками страхового пула). Возможна также передача данным страховщиком (перестрахователем) части ответственности по договору страхования другим страховщикам (перестраховщикам) на основе заключения с ними договоров перестрахования.

Порядок действий, права, обязанности и ответственность сторон при заключении договоров страхования предпринимательских рисков такие же, как и в случае страхования имущества или транспортных средств, грузов.

Однако особенности предпринимательских рисков по рассматриваемым видам их страхования обусловливают необходимость для страховщика требовать, тщательно анализировать и оценивать соответствующую информацию с целью определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков по деятельности не только предпринимателя-страхователя, но и его контрагентов по договорам предпринимательской деятельности.

В перечень такой информации могут включаться, например:

объем, качество и цены товаров, работ, услуг, подлежащих продаже страхователем-предпринимателем, емкость их рынка и доля в ней страхователя, имеющиеся заявки, заключенные или готовящиеся к подписанию договоры купли-продажи, объемы продаж и средняя цена (за единицу измерения предмета продажи) за предшествующий год и кварталы текущего года;