Реферат: Реструктуризация банковской системы

6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а, в отдельных случаях, - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за рамки собственно банковского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требований.

9. Недостатки действующего законодательства, нерегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов населения, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков (п.п. 3,8,9) и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

Внутренние проблемы условно можно разделить на три группы. Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая проблемы – в результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая – как бы итог совместного влияния двух названных выше групп. Внешние проблемы действовали практически одинаково во всех банках.

Во многих банках плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским рискам добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими предприятиями. Из всего этого следует вывод – причины кризиса накапливались задолго до его начала.

3.3 Схема развития кризиса платежеспособности банка

«Скажите: что делать?

Кто виноват – и так все знают»

В. Цыганков, С.-Петербург

1. Появление условий, способствующих возникновению кризиса:

- грубые ошибки в планировании платежных потоков, приведшие к серьезной несбалансированности активно-пассивных операций;

- отсутствие необходимого для управления ликвидностью объема высоколиквидных активов на балансе банка;

- постоянное привлечение с межбанковского рынка средств в объемах,

близких к суммарному лимиту кредитования;

- допуск халатности в работе, приводящей к сбоям отдельных платежей и несвоевременному исполнению платежей;

- недостаточная квалификация кадров;

- неадекватное состояние технического обеспечения проводимых банком операций;

- снижение маржи банка;

- рост доли госбумаг и прочих высоколиквидных активов, находящихся под залогом;

- рост принятых на себя гарантий по сделкам третьих лиц;

- снижение диверсификации активов и пассивов по видам операций и по срокам;

- негативные изменения в структуре ресурсной базы и направлений вложений средств, при достаточном уровне накопленной и покупной ликвидности (рост привлеченных межбанковских кредитов и использование их как часть постоянного ресурса, рост доли неустойчивых пассивов, снижение собственного капитала, нарастание убытков, предельно малое значение высоколиквидных активов и предельно высокое значение выданных кредитов и вложений в фондовый рынок, высокое значение открытой валютной позиции, рост дебиторской и кредиторской задолженности и т.д.);

- мошенничество руководителей или сотрудников банка;

- нарушение нормативной и законодательной базы;

2. Появление признаков неплатежеспособности банка:

- частое возникновение дефицита ликвидной позиции банка;