Реферат: Роль денег в рыночной экономике

Операции по формированию ресурсной базы коммерческого банка называется пассивными операциями, и по ним банк несет расходы платя субъектам привлеченных средств за средства взятые у них взаймы.

Операции с помощью которых банк получает доход называется активными операциями. К основным активным операциям можно отнести:

· кредитные операции,

· валютные операции,

· инвестиционные операции.

Кроме операций которые могут проводить только банки они могут осуществлять операции которые имеют право проводить другие субъекты хозяйствования. Такие операции называются сделки (лизинг, факторинг, доверительное управление, консультационные услуги и т.д.).

Основной банковской активной операцией приносящей банку наибольший доход является кредитная операция. Существует множество видов и форм проведения кредитной операции. Любая предпринимательская деятельность связана с риском, а банковская тем более. Поэтому при осуществлении кредитной операции особое внимание уделяется проверке кредитоспособности заемщика с целью уменьшения кредитного риска.

Поскольку через коммерческие банки проходят большие денежные потоки, существует объективная необходимость надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБ, главная цель такого надзора, это поддержание стабильности банковской системы, защита интересов и прав инвесторов и кредиторов. Кроме того ЦБ осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и нормативных актов Банка России.

9. Коммерческий и потребительский виды кредитов, необходимость их развития

Кроме банковского кредитования который осуществляется в денежной форме в хозяйственной практике имеют быть место и другие виды кредитования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Недостатком коммерческого кредита является его ограниченность средствами кредитования.

Достоинством – простота его оформления и его производственная направленность ускоряет оборот капитала. Степень риска при коммерческом кредитовании меньше, чем при банковском, т.к. вексель более строгий документ и по нему легче получить причитающуюся сумму.

Потребительский кредит, как правило предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита 3 года, процент – от 10 до 25. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

10. Современные специфические формы кредитования: участие банков и небанковских кредитных учреждений

Специфической формой кредитования является ипотека.

Ипотека – это кредитование под залог недвижимости. Специфика этой формы кредитования заключается в том, что объектом залога является недвижимость, купля – продажа и отчуждение которой регулируется множеством различных нормативных актов. Сама недвижимость может выступать в различных формах: земля, производственные помещения, жилые помещения, незавершенное строительство, воздушные и морские суда.

Для ипотеки характерны:

· возможность получения под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т.д. закладные;

· обязательная регистрация залога в земельных книгах. В случае неплатежеспособности должника удовлетворение требований кредитора производится из выручки от реализованного имущества в порядке очередности регистрации залога.

В экономически развитых странах сложилась отдельно от банковской своя система ипотечного кредитования, со своими ипотечными банками и ипотечными небанковскими кредитными организациями.

В России, несмотря на широкую пропаганду, ипотечное кредитование развивается медленно, поскольку не все вопросы связанные с правовым регулированием объектов недвижимости оформлены соответственно законодательным актам. Пока что в России наибольшее распространение ипотека получила в жилищном строительстве. Существуют несколько банков которые пытаются развить эту форму кредитования и предлагают свои схемы. Выгода для потребителя при ипотечном жилищном кредитовании заключается в том, что он сразу получает жилье, а не ждет того срока, когда накопит сумму и купит квартиру. Однако если он живет в квартире полученном по ипотечному кредиту это не значит что он является его собственником. Квартира является собственностью банка до времени полной оплаты кредита заемщиком.

Лизинг – это вид инвестиционной деятельности в виде долгосрочной аренды не потребляемого в процессе производства имущества. В соответствии с новым законом о лизинге этот вид деятельности не требует лицензирования и заниматься им может даже предприниматель без образования юридического лица.

Суть лизинга при сделке заключается в следующем: лизингодатель покупает оборудование, а затем передает его на основании лизингового договора в пользование. По окончании срока лизинга лизингополучатель, если это указано в договоре может выкупить используемое имущество. Независимо от срока действия лизингового договора право собственника остаются за лизингодателем. Клиенту легче договориться с банком о лизинге, чем о кредите, потому что само имущество взятое в лизинг служит обеспечением и при выполнении условий сделки забирается лизингодателем.

Выгоды для лизингополучателя:

1. не надо платить налог на имущество, поскольку объект лизинга является собственностью лизингодателя;

2. если оборудование его устраивает, то он может его выкупить по остаточной стоимости.

Выгоды для лизингодателя:

1. для оборудования предоставляемого в лизинг предусмотрена ускоренная амортизация;

2. при не выполнении условий лизинга оборудование легко забрать.

Лизинг имеет множество форм и оттенков.