Реферат: Система кредитования в коммерческих банках

3. Различные вопросы кредитной политики:

- кредиты ответственным работникам банка и директо­рам;

кредиты банковским служащим; столкновение интересов, способы урегулирования воз­можных конфликтов.

4. Контроль над качеством кредитов:

- функции отдела анализа кредитоспособности;

- ревизия кредитного портфеля.

5. Комитеты (отделы):

- кредитный комитет при совете директоров;

- кредитное подразделение финансовых консультантов;

- комитет по ревизии кредитов.

Разумеется, меморандум содержит лишь общие направле­ния и рекомендации и не должен сковывать инициативу прак­тических банковских служащих. Например, сотрудники кре­дитного отдела могут в некоторых случаях обосновать перед руководством банка целесообразность выдачи кредита не­большой фирме, хотя она имеет некоторые погрешности в ба­лансе и бизнес-плане. Этот кредит может быть выдан под до­полнительное обеспечение в виде личной собственности, при­надлежащей главе фирмы (автомобиля, квартиры и другого движимого и недвижимого имущества), что позволяет гаран­тировать возврат кредита.

Крупные банки России (хотя далеко еще не все) имеют до­кументы, подобные меморандуму о кредитной политике. Од­нако эти разработки часто носят формальный характер, не иг­рая роль программы действия, а руководство банка не счита­ет его положения обязательными для себя. Широкое распро­странение получила практика предоставления кредита по уст­ному указанию руководства банка-кредитора. Впоследствии в случае невозврата подобных кредитов обвиняли начальника кредитного отдела или служащего банка, который вел подоб­ные сомнительные кредиты. Очень часто такие кредиты спи­сываются по статье убытков.

1.3. ВИДЫ И ФОРМЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ.

1. Банковские кредиты могут быть классифицированы по основным группам заемщиков (Таблица 1).Получателями банковских кредитов выступают правительство, другие банки, министерст­ва, промышленно-финансовые организации и население. В 1996 году Правительство России получило, например, кредит от Международного валютного фонда в размере 10,2 млрд. дол­ларов для государственных нужд. Эта финансовая операция была осуществлена в полном соответствии с Постановлением Правительства РФ “О порядке организации работы, связанной с привилегиями и использованием кредитов” от 19 марта 1992 г.

Кредиты коммерческих банков РФ (исключая Внешэко­номбанк Россини, предоставленные экономике н населению по состоянию на конец 1996 г. превысили 294,4 трлн. рублей н увеличились за предшествующий год на 13%. Однако с уче­том инфляции темп изменения составил 9,6%.

Десятки российских банков получают кредиты от зарубеж­ных партнеров. Кредитование частных лиц в России осуществляется рядом крупных и средних банков, в том числе Сбербанком Оргбанком, Альфабанком, Инкомбанком, Промбизнесбанком) СБ “Сто­личный”, банками “Нефтяной”, “Санкт-Петербург” и др.

К Р И Т Е Р И И

по группам заемщиков

по целевому назначению

по размерам кредита

по срокам погашения

по видам обеспечения

по способам предоставления

по порядку погашения

по видам процентных ставок

по способам расчета процентов

по валюте контр акта

по числу креди торов

Табл. 1. Критерии классификации кредитных операций банков

Зарубежные банки проводят разграничение между дело­выми (коммерческими) и персональными ссудами. Кредиты, выданные коммерческими банками США по состоянию на на­чало 90-х годов, превысили 2 трлн. долларов, из которых че­тыре пятых общей суммы пришлись на деловые кредиты иодна пятая часть - на кредиты частным лицам.