Реферат: Стоимость, возникновение и развитие денег

Выпуск как бумажных так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Центральный банк, находящейся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг народном хозяйстве, которые располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяются активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающий хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, векселя, сертификаты, а в России – также платежные поручения и платежные требования – поручения.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая все большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого является: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного обращения; 3) удобство безналичных расчетов. Однако в сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.

Во – первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой, ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).

Во – вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.

В – третьих, налично – денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.

Между налично – денежных и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другою сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупки ходить в банк.

Хранение денег в виде наличности лишает возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесит преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо иметь на руках.

3.Состояние использования платежных карт в городе Златоусте.

В настоящее время с помощью карт можно не только снять деньги в банкомате или пунктах выдачи наличных, оплатить покупку в магазине или ужин в ресторане, но и заплатить за услуги сотовых операторов и Интернет – провайдеров. Начинают устанавливать банкоматы, которые не только выдают наличные деньги, но и принимают их для последующего зачисления кредитной организацией на «карточных счетах» клиента. Продолжает расти количество кредитных и кобрэдинговых карт.

Кобрэдинговые проекты предполагают выпуск банками и компаниями платежных карт с совмещенными логотипами, а также с комплексом дополнительных услуг – скидками и бонусами. Такие проекты выгодны всем: клиенты получают бонусы и скидки при использовании карты, партнер банка по кобрэнду предлагает своим клиентам новый сервис, а банк приобретает новых клиентов. Сейчас на рынке заявлено порядка 100 подобных проектов. Например, Сбербанк предлагает международную банковскую карту «VisaАэрофлот», владельцы которой становятся участники программы «Аэрофлот – бонус» /подробнее - приложение №1/. Банк «Русский стандарт» предлагает своим клиентам револьверную кредитную карту «Аэрофлот – MasterCard». Экспобанк запустил совместный продукт со страховой компанией «РЕСО – Гарантия», в рамках которого клиенты компании получают страховое возмещение на «карточный счет» в Экспобанке.

Расширение потребительского кредитования привело к двукратному росту за 2004г. кредитных карт, однако их доля на рынке все еще мала

Международные платежи системы VISAInternationalи MasterCardInternationalявляются преобладающими по количеству эмитированных банковских

карт.

VISAInternational – международная платежная система, объединяющая более 21 тыс. банковских учреждений. Карты VISA эмитируются и принимаются в 300 странах и территориях. На сегодняшний день участниками платежной системы VISA в России являются более 300 банков.

В текущем году VISAпланирует запустить пилотный проект по погашению через дебетовые карты полученных потребительских кредитов, для участия в котором был выбран один банк с достаточно широко развитой сетью банкоматов. Кроме того, компания намерена оказывать банкам содействие в реализации маркетинговой программы по определению более выгодных продуктов для отдельных категорий клиентов, а также оказывать помощь в разработке новых продуктов.

Карты российской локальной платежной системы «Русский стандарт», эмитируемые одноименной кредитной организации, по темпам роста эмиссии обогнали остальные платежные системы.

Призванные, прежде всего содействовать сокращению наличных денег в обороте, банковские карты не выполняют свои функции в полном объеме. Большинство населения получает карту в рамках «заработных проектов» и по-прежнему предпочитает снимать наличные в банкоматах для расчетов за покупки «живыми» деньгами. Семь из десяти операций, совершенных с использованием платежных карт, заключались в получении наличных денег. На оплату товаров и услуг тратилось менее полутора рублей из десяти, списанных с «карточного счета» клиента. При этом около трети суммы операций по оплате товаров и услуг с использованием карт приходилось на нерезидентов. Одной из причин незначительного применения платежных карт для безналичных расчетов является, недостаточна развитость инфраструктуры. Установка подобного оборудования требует больших затрат со стороны банка. Помимо покупки дорогостоящей техники, взносов в платежные системы и регулярной платы процессинговым центрам кредитной организации еще необходимо заинтересовать торговую организацию, что не всегда просто. Ведь предприятие торговли в случае согласия на сотрудничество берет на себя немало хлопот пир приеме платежных карт к оплате.

Масштабное развитие инфраструктуры невозможно без окупаемости понесенных банками затрат, которые переносятся на владельцев карт. В свою очередь достаточно высокий первоначальный взнос в большинстве банков, необходимость платить за обслуживание операций с использованием карт, а также

комиссии при снятии наличных не прибавляют привлекательности платежным картам. Для значительной части населения Московского региона, которая на свои доходы может себе позволить делать покупки только на рынках и в недорогих магазинах, наличие платежной карты нецелесообразно.

Слабая информированность населения и владельцев предприятий торговли и услуг о возможности оплаты товаров и услуг с использованием банковской карты, выгодах и преимуществах также является важной причиной незначительного применения платежных карт. Предоставление развернутой и доступной для понимания информации о том, как пользоваться картой в торгово – сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, мешающих оплачивать с использованием карт товары и услуги, будет способствовать изменению характера их применения.

Кроме того, не стоит сбрасывать со счетов и риск мошенничества с платежными картами. И опять же формирование надежной системы безопасности в области расчетов с использованием банковских карт стоит не малых денег. В настоящее время в целях снижения риска совершения мошеннических операций и использованием банковских карт получила массовое распространение услуга – информирование клиентов о совершенных операциях с применением карт посредством SMS – сообщений на мобильный телефон клиента.

Тем не менее, жизнь не стоит на месте. Кредитные организации активно развивают не только разнообразные «карточные продукты», но и инфраструктуру.

Наиболее развитой инфраструктурой располагает Сбербанк России.

Таки образом, быстрыми темпами, развивая инфраструктуру и информируя население и владельцев предприятий торговли и услуг об использовании банковской карты, позволит повысить применение этого нового и наиболее удобного вида денег.

Заключение

Исследовав данную тему можно с уверенностью сказать, что она актуальна, так как деньги – это неотъемлемая часть нашей жизни. С помощью них мы делаем практически все: едим, отдыхаем, одеваемся и многое другое. Этот список можно продолжать до бесконечности. Также деньги играют огромную роль и выполняют важные функции в экономики страны.

В настоящее время существует множество банков, которые выпускают различные проекты электронных денег. Все они заинтересованы в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Способы этого различные, каждый старается угодить клиенту и предложить ему наиболее выгодный для него проект (вариант) электронных денег. Более широкий выбор электронных денег предлагает Сбербанк России. Наиболее подробные примеры приведены в приложениях №1,2,3.

Электронные деньги в современном мире являются передовыми. Они считаются наиболее удобным видом денег. Это действительно так, так как кредитная карта – это удобный кредит, которым человек может распорядится по своему усмотрению. Он сам решает, когда и сколько денег ему нужно снять, а проценты по кредиту начисляются только на реально использованные средства. Это моментально доступные деньги, все равно как если бы они лежали в его кошельке. Сейчас использование кредитных карт не так велико, так как многие люди получают карты в рамках заработных проектов и предпочитают снимать наличные для расплаты за услуги. Это связано с различными проблемами, которые решаются и в дальнейшем будут устранены.