Реферат: Страховая деятельность в Российской Федерации

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая ус­луга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального ста­новления страхового рынка в РФ1 .

Таблица 1

Некоторые показатели становления страхового

рынка России за 1991- начало 1996 г.

1991	1992	1993	1994	1996(на11.03.96)
1. Число страховых фирм, получивших лицензии	-	686	1600	2295	2954
2. Доля негосударственных страховых фирм, %	-	16,0	66,7	95,0	-
3. Общий объем страховых взносов, собранных страхо­выми фирмами РФ, млрд. руб. (неденоминированных)	13,2	88,6	более 1109,0	7500,0	21900
4. Общий объем страховых выплат в РФ, млрд. руб. (неденоминированных)	-	29,8	более 550,0	более 4800,0	более 15800,0

Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах.

В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее страхового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997г. осуществлялось высокими темпами.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.

Таблица 2.

Некоторые основные показатели становления страхового

рынка РФ в 1997-1999г.

1997г.	1998г. (первое полугодие)	1999г. (прогноз)
1. Число страховых фирм, получивших лицензии - всего, в т.ч. отчитавшихся за свою работу	более 2300 1893	- 1700	- 800
2. Доля негосударственных страховых фирм, %	95,0	94,5	90,0
3. Общий объем собранных страховых взносов (премий), млрд. руб., деноминированных	34,0	17,3	рост в 2-2,5 раза
4. Общих объем произведенных страховых выплат, млрд. руб., деноминированных	25,0	17,83	нет данных

Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблицы № 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот период.

Отметим две (из многих) основных причины, вызывавших отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997г.

Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г. Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам.

Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм , например АСО «Защита», СК «Ивма»). К 2000г. прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их количество предполагается, по разным оценкам от 300 до 500) , уставный капитал которых будет соответствовать требованиям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1998г.).

Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в 2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также имущественное и страхование ответственности будут развиваться быстрее обязательного и личного страхования. Также предполагается, что к 2000г. эти примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.

Если говорить о государственном страховании, то его организация перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом, негативное или равнодушное.

В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных отношениях.

Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно:

- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет («авось») , не позволяют подняться страховому делу на должный уровень;

- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;