Реферат: Страхование автотранспортных средств

Это популярная система поощрения тех водителей, которые не допускают аварий. В некоторых странах она действует по-другому: со страхователей взимаются премии по единой ставке, которая, в случае возникновения претензий, может быть увеличена на определенный процент. Является фактом, что поощрение аккуратных водителей такой скидкой входит в противоречие с главным принципом страхования. Цель страхования – создать фонд компенсации для немногих потерпевших за счет взносов многих страхователей. Возврат же части денег водителям, не совершающим аварий, не отвечает этой цели.

Большинство страховщиков, однако, используют систему скидок для тех, кто старается предотвратить возникновение претензий. Величина скидки прямо зависит от числа лет безаварийного вождения застрахованного транспорта. Эта система действительно снижает общие издержки по возмещению, так как небольшие повреждения страхователь стремится исправить сам, чтобы не потерять права на скидку.

Страхователи часто считают эту скидку "скидкой за безупречность". Но это не так. Более распространено название "бонус за отсутствие претензий", что тоже не совсем верно, поскольку это все-таки скидка [5].

4.1. Пример

Водитель аккуратно припарковал машину на улице и вошел в магазин. Он достаточно долго пробыл там, выбирая подарок. Выйдя из магазина, он направился к машине. Когда же водитель, вынув ключи, подошел к своей машине, он остановился, как вкопанный: на двери машины была большая царапина, переднее крыло и капот были помяты. Осколки передней фары лежали на дороге. Немногие прохожие сочувствовали ему, но никто не мог ответить на его вопрос о том, что же произошло. Лишь маленький мальчик сказал, что он слышал треск, когда огромная машина с прицепом проезжала мимо.

Водитель сообщил в полицию и заявил своему страховщику о возникновении претензий. Страховщик оплатил стоимость ремонта автомобиля.

Когда пришло уведомление о продлении договора, скидка была понижена. Водитель спросил о причине понижения скидки у страхового брокера, ведь он никогда прежде не совершал аварии и даже не привлекался к ответственности за нарушение правил дорожного движения. Брокер дал следующее объяснение: "Вы заявили претензию по полису. Без страховки Вы бы заплатили за ремонт 1150ф.ст. Именно для таких инцидентов Вы и выписывали страховой полис, поэтому не стоит нас обвинять".

Если бы этот грузовик был найден и вина его водителя была бы доказана, то страховая компания могла бы возместить издержки за счет виновного и скидка водителю за безаварийную езду не была бы понижена.

Величина скидки за безаварийную езду определяется каждым страховщиком по-разному. Она выражается в виде процента от уплачиваемой страховой премии и увеличивается в течение 4 или 5 лет. Обычно она составляет от 20 до 65%. Некоторые страховщики применяют скидку даже к владельцам новых автомобилей, которые имеют опыт вождения, но никогда не страховались на свое имя (водили машину мужа, жены или работодателя) [2].

5. Факторы, влияющие на проведение страхования

автотранспортных средств

На оценку величины риска при определении суммы страховой премии оказывает влияние ряд факторов:

-возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем;

-тип автомобиля;

-район, где находится гараж или автостоянка;

-функциональное назначение транспортного средства;

-величина требуемого страхового покрытия.

5.1. Возраст и стаж вождения

Статистика показывает, что молодые водители попадают в аварии чаще, чем пожилые. Для стимулирования безаварийной езды страховщики требуют, чтобы при аварии страхователи оплачивали часть убытков. Это называется франшизой. Определение "молодой водитель" понимается каждым страховщиком по-своему и влияет на величину франшизы. Страховщик может установить франшизу в размере 200 ф.ст. для водителей не старше 21 года, 100 ф.ст. – для водителей в возрасте от 21 до 25 лет и еще меньшую – для тех водителей, которым уже за 25.

Франшизы не всегда зависят от водительского стажа и могут применяться к неопытным водителям (водителям, не имеющим полных водительских прав или имеющим их менее 12 месяцев). "Неопытным" водителям в возрасте более 30 лет (иногда 25) также предлагается франшиза в размере 100 ф.ст.

Если страхователь добровольно выберет франшизу в обмен на скидку со страхового тарифа, то такая франшиза будет являться дополнительной к любой франшизе, применяемой к страхователю как к молодому или неопытному водителю. Некоторые страховщики предлагают скидки водителям в возрасте более 50 или 55 лет потому, что опыт показывает, что они совершают меньше аварий, чем более молодые водители. Многие страховщики требуют от большинства пожилых водителей медицинское свидетельство о способности управлять автомобилем после достижения определенного возраста (он колеблется от 65 до 80 лет).

5.2. Тип автомобиля

Страховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам: максимальная скорость, стоимость, сложность ремонта или нахождения запасных частей.

Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страховании старых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срока эксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машин подают меньше претензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисов меньше издержек по обслуживанию полисов страхования более новых автомобилей.

5.3. Район, где находится стоянка

Возможно, район стоянки – не лучший критерий для оценки риска, поскольку он не несет информации о том, где обычно используется автомобиль. Но тем не менее этот вопрос остается стандартным для многих форм заявлений, и многие страховщики разработали очень сложные системы оценки этого показателя.

5.4. Функциональное назначение транспортного средства

Этот факт важен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния. Чем больше времени машина находится на дороге, тем больше риск аварии.

Для облегчения работы андеррайтеров страховщик в зависимости от назначения автомобилей распределяет их по группам ( каждой группе соответствует свой уровень риска ).

5.5. Лица или группы лиц, имеющих право управлять автомобилем

Кроме ограничений в функциональном назначении транспортного средства страховщики также ограничивают и круг лиц, имеющих право управлять им. Под определением "любой водитель" понимается:

Любое лицо, управляющее транспортным средством с разрешения или по поручению полисодержателя.

Существует оговорка (относящаяся также к полисодержателю):

При условии, что управляющий автотранспортным средством имеет водительские права или имел их и сохранил право на их возобновление или получение.

Страховщики заинтересованы в высоком уровне профессионализма водителя и не отнесутся предвзято к страхователю, если, например, он забыл возобновить свои водительские права. Заметим, что здесь терминами "полисодержатель" и "страхователь" обозначается одно и тоже лицо. В страховом сертификате используется термин "полисодержатель".

Страхователь часто ограничивает круг лиц, имеющих право управлять автомобилем ( в обмен на снижение страхового тарифа). Иногда же на внесении такого ограничения настаивает страховщик (в случаях, когда страхуется очень дорогой или гоночный автомобиль). Возраст водителя также может быть одним из ограничивающих факторов. В случае, когда круг допущенных к управлению лиц ограничен, страховой сертификат должен отражать это [5].

6. "Зеленые карты"

Для автомобилиста, собирающегося выехать на автотранспортном средстве за границу, желательно (а во многих случаях и обязательно) получить от страховщика "зеленую карту". Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, имеющемуся у водителя, соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляется. Страны, перечисленные в карте, имеют национальные бюро, которые представляют интересы иностранцев, попавших в аварию. Компенсация расходов иностранцев на покрытие убытков третьих лиц осуществляется через эти бюро, которые, в свою очередь, получают компенсацию от бюро страны страхователя-иностранца, а последние затем – от страховщиков, выдавших полис. Многие страховщики имеют за рубежом агентов, которые представляют интересы страхователя.