Реферат: Страхование от несчастных случаев 6

― выплата ежедневной суммы в случае временной недееспо­собности,

― оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть за­страхованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретате­лям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смер­тью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получа­ет постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной га­рантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инва­лидности: общая и частичная.

Страховая компания «Гармед»

Для примера возьмём страховую фирму и рассмотрим одну из её программ страхования «Семья». Страховая компания «Гармед» предлагает экономную и эффективную программу страхования «Семья», благодаря которой можно застраховать от несчастных случаев всех членов своей семьи одновременно. Полис страхования от несчастных случаев «Семья» предусматривает комбинированное страхование лиц (как взрослых, так и детей), находящихся в родственных отношениях. Данная программа привлекательна снижением затрат на приобретение полиса без снижения объема предлагаемых страховых услуг. Полис «Семья» защитит Застрахованного и его родных от непредвиденных расходов, связанных с причиненным ущербом здоровью в результате травмы.

По данному полису, в соответствии с выбором, устанавливается равная для каждого Застрахованного страховая сумма – от 30 000,00 рублей до 300 000,00 рублей. Срок действия полиса – 1 год, стоимость полиса – от 300,00 рублей на каждого Застрахованного. Страхование действует на территории всей России в течение 24 часов в сутки. В данную программу включен полный пакет рисков:

- временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом / временное расстройство здоровья у детей;

- постоянная утрата трудоспособности Застрахованным лицом / присвоение категории «ребенок-инвалид» у детей;

- смерть Застрахованного лица.

Договор страхования по программе «Семья» оформляется на основании устного заявления в течение нескольких минут.

Функции страхования

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов: распределительная; контрольная. Однако по своему конкретному содержанию функции страхования имеют специфические особенности.

Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную. Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим либо юридическим лицам. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий. Несмотря на то, что страхование сейчас несколько изменилось (наряду с государственными страховыми организациями постоянно образуются коммерческие страховые компании), рисковая функция не утратила своего значения. Основная цель коммерческого страхования — извлечение дохода, максимизация прибыли. Однако главная цель любого страхования — это финансовая помощь при наступлении рискового события. Суть страхования в любой формации остается неизменной. Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска. Сберегательная функция страхования в определенной степени аналогична кредитованию. Здесь с помощью страхования на дожитие накапливаются некоторые суммы. Эти денежные средства позволяют поддержать определенный уровень жизни, достатка в престарелом возрасте. В настоящее время, когда приближается реформа пенсионного обеспечения, данная функция становится весьма актуальной. Предполагается разделение пенсии на составляющие: минимальную, трудовую страховую и дополнительную добровольную. При достаточно отработанном механизме пенсионное страхование в страховой организации позволит присоединить к основной пенсии так называемые «рисковые выгоды». Контрольная функция присуща как всей категории финансов, так и страхованию. Она заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщика страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств; обеспечением платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами; открытостью информации по страховым организациям и т.д.

Административный контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Росстрахнадзором. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.

Задача

В договоре страхования имущества предприятия предусмотрена франшиза с записью «свободно от первых 5%». Страховая сумма, на которую застраховано имущество предприятия 1000 тыс. рублей. Фактический ущерб в результате страхового случая составил 450 тыс. рублей. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.

Дано:

Безусловная франшиза 5%

Страховая сумма 1000 тыс. рублей

Ущерб страхового случая 450 тыс. рублей

Найти: сумму страхового возмещения

Решение: 1) 1 000 тыс. * 5% = 50 тыс. рублей составила сумма франшизы

2) 450 тыс. – 50 тыс. = 400 тыс. рублей

Ответ: Сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. рублей, подлежащая выплате страхователю.

Заключение

Личное страхование является крупной отрас­лью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по лично­му страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в резуль­тате несчастных случаев. В отличие от имущест­венного страхования объекты личного страхова­ния не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхова­ние удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные сред­ства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.[4]

Список литературы

1. Матвиенко И.И. Страхование: учебное пособие. /И.И.Матвиенко, Л.А.Чижова; Фил. гос. образоват. учреждения высш. проф. образования «ВЗФЭИ» в Архангельске.- Архангельск, 2010. – 148 с.