Реферат: Страхование от пожаров. Анализ влияния системы обеспечения пожарной безопасности на величину страхового взноса

Проблема противопожарного страхования, как, впрочем, и страхования в целом, для России весьма актуальна. Законопроект о введении обязательного противопожарного страхования анализируется сейчас в Госдуме и, возможно, будет принят в течение следующего года. Но некоторые предприятия и компании, осознающие серьезность риска возникновения пожара, страхуют свое имущество уже на данный момент. В промышленно-развитых странах противопожарная защита строится в зависимости от возможностей и взглядов владельцев зданий и предприятий, которые применяют существующие нормы и требования пожарной безопасности в тех пределах, которые кажутся им достаточными. Пожарное законодательство на общегосударственном уровне отсутствует практически во всех странах, а законодательство на местном уровне предусматривает лишь самые общие требования и допускает достаточно широкий диапазон их толкования и применения.

Согласно проекту федерального закона о «Противопожарном страховании» Обязанность страховать гражданскую ответственность за ущерб, нанесенный пожаром на своей территории, появится у всех частных собственников жилья с момента появления права собственности (или иного законного права) на него, у юридических лиц – с момента создания и внесения в единый госреестр и у индивидуальных предпринимателей с момента государственной регистрации. Принятие этого законопроекта важно для создания действенной системы возмещения ущерба от огня.

1.История страхования от пожаров в России

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Страхование исторически возникло как реакция на всевозможные бедствия и его непосредственное назначение состояло в удовлетворении потребностей человека от случайных опасностей. Неблагоприятные природные и другие явления и связанные с ними материальные потери первоначально воспринимались людьми как явления случайные. Однако их регулярность и цикличность привели к пониманию, что они имеют закономерный характер, а ущерб, наносимый ими, может быть уменьшен или нейтрализован с помощью простейших мер страховой защиты. Если посмотреть на историю страхования, то на Руси оно существует давно. В 1786 г. манифестом Екатерины II при Государственном заемном банке была образована Страховая экспедиция - первое страховое учреждение в России. Поскольку "красный петух" был частым гостем городских и сельских поселений, имевших в основном деревянную застройку, то огневое или противопожарное страхование было одним из самых востребованных. Случаи, когда отдельные города и села выгорали дотла, были не единичными. Именно поэтому первоначальный период возникновения страхового дела в России характерен именно развитием страхования от пожаров, оно, по сути, явилось родоначальником других видов страхования. С тех пор позиции страхования получили широкое распространение. Особенно бурное развитие оно получило в последнее время. И чем больше мы стремимся быть похожими на развитые экономические страны, тем больше различных видов страхования входит в нашу жизнь. Строительство огнестойких зданий, появление штатной пожарной охраны, а в советское время органов государственного пожарного надзора привело к тому, что огневое страхование как экономический механизм защиты отошло на задний план и уступило свою пальму первенства административным методам обеспечения пожарной безопасности.

2.Современный этап в развитии противопожарного страхования

В настоящее время ситуация меняется. Переход на рыночные условия хозяйствования будет способствовать развитию страхования от пожаров, но для этого нужна большая и кропотливая работа широко го круга федеральных органов исполнительной власти, страхового сообщества, хозяйствующих и других заинтересованных структур. Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) как федеральный орган исполнительной власти имеет отношение к страхованию. Но он не определяет политику в этом вопросе и не формирует нормативную базу в сфере страхования. У него несколько другие цели, задачи, полномочия и функции. Положения пп.3 и 4 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает два принципиальных вида страхования - обязательное и добровольное. Классификацией видов страхования, установленной п.2 ст.32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", какого-либо отдельного вида страхования, связанного с пожарами, не выделяется. Другими словами, сегодня отдельно существующего огневого или противопожарного страхования нет. Имущественные интересы, связанные с владением пользованием и распоряжением имуществом, по риску "ущерб от пожара" могут быть застрахованы при осуществлении различных видов страхования, например: страхование средств наземного транспорта; страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц; страхование имущества граждан. В соответствии с п.2 ст.6 упомянутого закона страховщики вправе самостоятельно без привлечения сторонних аудиторов осуществлять оценку страхового риска. Здесь необходимо подчеркнуть, что указанная процедура предусмотрена отраслевым страховым законодательства. А в этой связи при регулировании страховых правоотношений она приоритетна по отношению к нормам иной отраслевой принадлежности.

В настоящее время принят Федеральный закон "Технический регламент о требования пожарной безопасности». Он в ст.144 "Формы оценки соответствия объектов защиты (продукции) требованиям пожарной безопасности" предусматривает, что "оценка соответствия объектов защиты (продукции), организаций, осуществляющих подтверждение соответствия процессов проектирования, производства, строительства, монтажа, наладки, эксплуатации, хранения, перевозки, реализации и утилизации, требованиям пожарной безопасности, установленным федеральными законами о технических регламентах, нормативными документами по пожарной безопасности и условиям договоров, может проводиться в форме независимой оценки пожарного риска (аудита пожарной безопасности)". Любое юридическое или физическое лицо может провести независимую оценку риска возникновения пожара на принадлежащем ему объекте, но это не имеет ничего общего со страхованием. Страховщик (страхования компания) может принять к сведению результаты независимой оценки риска, а равно может их проигнорировать. Это ее право, определенное законодательством, тем более что ответственность (финансовая, материальная, юридическая, административная и т.д.) независимых аудиторов ничем не регламентирована и не подкреплена.

Появление аудита, как новую возможность или форму оценки противопожарного состояния объекта (имущества) страхователя- это шаг в рыночные условия хозяйствования. Но при этом появление института независимых аудиторов в области пожарной безопасности не значит, что они сразу будут восприняты страховым сообществом. Свою востребованность, компетентность и умение работать в новых экономических условиях надо доказать и подтвердить. Сегодня нет самого простого и необходимого - квалификационных требований к лицам, желающим осуществлять независимую оценку пожарных рисков, которые бы в установленном порядке были утверждены на уровне Минздравсоцразвития РФ. А без этой, образно говоря, первой ступеньки нормативного регулирования страховым компаниям сложно строить отношения с гражданами или должностными лицами, именуемыми аудиторами по независимой оценке пожарных рисков. Аудитор должен быть независим.

В печатных и электронных СМИ периодически проходит информация о том, что в процессе тушения того или иного пожара очень много помещений или материальных ценностей залили водой. Страховые компании от этого терпят дополнительные убытки. В этом направлении они могут сотрудничать с независимыми и профессионально грамотными аудиторами. Этому в определенной степени способствует и упоминавшийся технический регламент о требованиях пожарной безопасности. Он на законодательном уровне (ст.76) предусмотрел, что "время прибытия первого подразделения к месту вызова в городских поселениях и городских округах не должно превышать 10 минут, а в сельских поселениях - 20 минут".

Что реально останется при пожаре от домика в деревне или дачи через 20 мин? А с квартирой в городе через 10 мин? Не сложно предположить и представить, тем более что после прибытия необходимо время установить лестницы, проложить рукава и подать огнетушащий состав. Вот здесь страховщики вправе рассчитывать на помощь и профессионализм независимого аудитора. Их это больше заинтересует, чем оценка пожарного риска. Сегодня они больше в этом плане доверяют должностным лицам Госпожнадзора. Аудитор, как и любой человек, может совершить ошибку, а в этой связи он должен быль застрахован, и в первую очередь финансово. В соответствии со ст.932 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование ответственности в связи с ненадлежащим исполнением договора допускается только в случаях, предусмотренных федеральным законом. Поскольку закон, допускающий такое страхование в отношении лиц, оказывающих услуги по аудиту безопасности, не принят, то указанное страхование проводиться не может.

3. Сущность и значение страхования

Страхование предусматривает согласование сторонами, заключающими договор, нескольких существенных деталей сделки, которые влияют на прохождение договора и обязанности сторон по его исполнению. К таким существенным условиям относится определение базы страховой стоимости и застрахованные риски. Оценка огневого страхования зависит от того, какая стоимость имущества будет браться за базу для расчета страховой суммы - остаточная или восстановительная. Разница между стоимостями может различаться на порядки. Страховой рынок эволюционировал и в своем восприятии оценки страховой суммы. Сегодня страховщикам нет необходимости в мотивации осуществления страхования по восстановительной стоимости, поскольку именно такая база оценки стоимости имущества позволяет в полном объеме компенсировать причиненный убытком ущерб. С другой стороны, страхование по остаточной стоимости позволяет значительно сэкономить на расходах по оплате страховой премии, но абсолютно не дает должного объема страхового возмещения для ликвидации последствий убытка. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы стороны пришли к соглашению по набору рисков, на случай возникновения, которых требуется страховое покрытие. Как правило, стандартный набор рисков имущественного договора страхования включает следующие: пожар (как, безусловно, самый существенный риск), включая убытки, связанные с повреждением имущества копотью, продуктами горения, а также средствами по тушению пожара; удар молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, взрыв котлов и других устройств, работающих под давлением, падение пилотируемых летающих объектов (не путать с терроризмом). Дополнительно к основному огневому покрытию страхуется кража и грабеж, другие противоправные действия третьих лиц и некоторые специфические риски, связанные с деятельностью конкретного предприятия. На этом этапе важно принять взвешенное решение по тому количеству рисков, на которые предприятию хотелось бы иметь страховое покрытие.

Табл.1. Количество страховых выплат, произведенных страховыми организациями по риску “пожар” (шт.)

год	2009	2008	2007	2006
Страхование средств наземного транспорта	2 277	2 718	560	648
Страхование средств воздушного транспорта	0	1	0	0
Страхование средств водного транспорта	19	5	7	1
Страхование грузов	24	1843	11	55
Страхование других видов имущества-всего	26417	40533	13133	30128
строений граждан	15 687	34 371	10 196	19 646
домашнего имущества	8 423	2 221	1 546	7 508
животных	33	63	36	69
сельхозкультур-всего	56	39	38	0
в том числе:	59	39	38	0
урожая сельхозкультур
прочих рисков в растеневодства	0	0	0	0
других видов имущества	558	794	370	384
товаров на складе	395	103	78	84
имущества юридических лиц, кроме товаров на складе	1 259	2 914	861	2 284
имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ	7	28	8	152
Итого	28 737	45 100	13 711	30 832

Табл.2. Страховые выплаты, произведенные страховыми организациями по риску “пожар” (тыс. руб.)

год	2009	2008	2007	2006
Страхование средств наземного транспорта	197 691	175 289	47 020	65 692
Страхование средств воздушного транспорта	0	244	0	0
Страхование средств водного транспорта	67 484	6 823	32 211	669
Страхование грузов	37 935	45 719	5 673	38 302
Страхование других видов имущества - всего	2 309 685	2 053 826	1 330 033	1 073 569
строений граждан	1 024 857	656 346	211 686	387 961
домашнего имущества	130 511	50 509	24 277	83 791
животных	1 417	4 722	1 488	611
сельхозкультур - всего	38 751	20 623	6 205	0
в том числе:	38 751	20 623	6 205	0
урожая сельхозкультур
прочих рисков в растениеводстве	0	0	0	0
других видов имущества	19 944	31 206	4 446	3 485
товаров на складе	120 658	106 000	21 811	22 106
имущества юридических лиц, кроме товаров на складе	932 437	1 159 870	1 048 092	566 681
имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ	20 133	24 550	12 028	8 934
Итого	2 612 795	2 281 901	1 414 937	1 178 232

4. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНОПРОЕКТА «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА В РЕЗУЛЬТАТЕ ПОЖАРА»

В настоящее время законопроект направлен на рассмотрение в федеральные министерства и заинтересованные ведомства. Он уже прошел несколько стадий публичного обсуждения. Текст законопроекта размещен на официальном портале МЧС России в сети интернет.

Настоящий Федеральный закон устанавливает единые правовые, экономические и организационные основы обязательного противопожарного страхования. Обязательное противопожарное страхование вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу от пожара и организации его тушения.

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Сфера действия настоящего закона

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи:

а) с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности физических лиц, юридических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность и индивидуальных предпринимателей, за причинение вреда в результате пожара жизни, здоровью или имуществу потерпевших;

б) с осуществлением обязательного страхования риска ответственности за нарушение договора лицами, выполняющими работы, оказывающими услуги в сфере пожарной безопасности, в том числе независимыми оценщиками (аудиторами) страховых рисков от пожаров.

2. Положения настоящего Федерального закона в части обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара не распространяется на владельцев опасных объектов. Отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта, регулируются Федеральным законом об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта.

Статья 4. Основные принципы обязательного страхования

Основными принципами обязательного противопожарного страхования являются:

-гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

-всеобщность и обязательность противопожарного страхования для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, участвующих в обязательном противопожарном страховании;

-экономическая заинтересованность страхователей в повышении пожарной безопасности;

-единый порядок осуществления обязательного противопожарного страхования на территории Российской Федерации.

--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--