Реферат: Страховой рынок и перспективы его развития в России

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и другое. Эта система взаимодействует со средой, ее окружающей, посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду.

Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем:

Внутренняя: эта система полностью управляется со стороны страховщика. К ней относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании (страховые продукты, система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика). Также относятся управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком (материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании).

Страховые продукты являются одними из основных управляемых факторов. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия.

Гибкая система тарифов также является одной из основных составляющих внутренней рыночной системы. Руководство должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка.

Внешняя: это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.

Рыночный спрос на страховые услуги - один из главных элементов внешней среды, на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов.

Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Так или иначе страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры.

Организация страхового рынка:

1. Прямое страхование без участия страхового посредника

2. Прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника

3. Перестрахование

4. Сострахование

Страховой рынок в России

История России и мировая практика показывают, что страхование является существенной частью финансово-кредитного механизма, способствующего развитию рыночных отношений.

В Российской Федерации страховой рынок представлен множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ, деятельность которых регулируется законодательными актами. За их неисполнение страховые компании несут финансовую или уголовную ответственность.

До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входящие в систему Министерства финансов СССР, права и обязанности которых определялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов.

Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством.

Рыночная экономика требует нового подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей природной среды.

Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер, и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом.

По характеру осуществляемых страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом рынке, можно разделить на две группы независимо от их организационно-правовых форм:

I. Страховщики, которые ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования.

II. Страховые общества, специализирующиеся на ограниченном наборе страховых операций.

По-прежнему российский рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков - "Росгосстрах" и АО "Ингосстрах" - более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.

Российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещении и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятельности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны, такие как, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств и другие. Страховщики охватывают не более 10% потенциального страхового рынка России.

При весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.