Реферат: Страховой рынок

В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые (их акции которых свободно продаются и покупаются).

В территориальном аспекте можно выделить:

· местный (региональный) страховой рынок;

· национальный (внутренний) страховой рынок;

· мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

· внутренний - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

· внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;

· международный – означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки:

· личного страхования;

· имущественного страхования;

· страхования ответственности.

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяют сегменты страхования от несчастных случаев, страхования жизни и т.д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы. Покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Посредниками между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры. Своими усилиями содействующие заключению договора страхования (рис.1.1). [ 6, с. 156]

Рис. 1.1. Организационная структура страхового рынка

С развитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основных функций начинают играть еще и новую роль. Она заключается в том, что страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения, главным образом, в облигации промышленных организаций. Государственные облигации и закладные под недвижимость.

1.2 Разновидности страховых организаций, различия в заключение договоров в различных компаниях.

По закону РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации» страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы. Предусмотренной законодательством РФ. Созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензии.

В настоящее время в Государственном реестре числится свыше 1000 страховых организаций. Их число стремительно сокращается в связи с введением новых требований по размерам оплаченного в денежной форме уставного капитала. Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких как хозяйственные товарищества. Наибольшее распространение имеют следующие формы хозяйственных обществ: акционерные общества закрытого типа (55%), акционерные общества открытого типа (21%), общества с ограниченной ответственностью (24%). В страховании работают предприятия всех форм собственности – государственной, частной, смешанной, причем доля негосударственных форм собственности составляет более 80%. [ 2, с. 214]

В табл. 2.1 приведена организационная структура крупнейших страховых организаций. [ 6, с. 158]

Таблица 2.1

Организационная структура пяти крупнейших российских

страховых организаций

Название страховой организации (бренд)	Структура, включая наличие отдельных страховых организаций по страхованию жизни и отдельных перестраховочных компаний	Количество филиалов и представительств
«АльфаСтрахование»	Группа входит в состав одного из крупнейших негосударственных финансово-промышленных консорциумов «АльфаГрупп». Она объединяет ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-жизнь»	210 региональных представительств в Российской Федерации
«Ингосстрах»	Входит в международную группу ИНГО, куда помимо него входят другие компании более 50% капиталов которых контролируются «Ингосстрахом». Имеет СО по страхованию	88 филиалов в Российской федерации, имеет представительства в ближнем и дальнем зарубежье
«Росгосстрах»	Группа СО включает в себя ОАО «Росгосстрах», 3 региональных: «Росгосстрах-Столица», «Росгосстрах-Татарстан» и «Росгосстрах-Аккорд», а также 7 межрегиональных страховых организаций: «Росгосстрах-Центр», «Росгосстрах-Поволжье», «Росгосстрах-Северо-Запад»,«Росгосстрах-Сибирь», «Росгосстрах-Юг», «Росгосстрах-Урал» и «Росгосстрах-Дальный Восток»	На территории Российской Федерации работают 76 республиканских. Краевых и областных филиалов, 2700 агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков
«РОСНО»	Группа СО включает универсальную страховую организацию федерального уровня ОАО «РОСНО» и ее дочерние организации: ПК «РОСНО-Центр», СК «РОСНО-МС». УК «Альянс РОСНО Управление активами», СК «Альянс РОСНО-жизнь»	100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 10 дирекций, и 186 агентств во всех субъектах Российской Федерации
Название страховой организации (бренд)	Структура, включая наличие отдельных страховых организаций по страхованию жизни и отдельных перестраховочных компаний	Количество филиалов и представительств
«СОГАЗ»	Группа объединяет страховые организации ОАО «СОГАЗ». ОАО «Газ проммедстрах», ООО «СК СОГАЗ» и сервисную медицинскую организацию ООО «Газпроммедсервис»	Включает 70 филиалов и 130 отделений

В настоящее время иностранным страховщикам открыт доступ на российский страховой рынок, но с рядом ограничений. Страховым организациям с преобладающим иностранным участием запрещается осуществление страховой жизни, обязательного имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Акционерное страховое общество-форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций.

Общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц). В большинстве стран ОВС относятся к числу некоммерческих организаций. На российском страховом рынке эта организационная форма пока не существует, хотя и разрешена законом, так как до сих пор не разработано положение, регламентирующее порядок ее создания, регистрации и функционирования.

Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие организации, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности.