Реферат: Страховые брокеры:реальная действительность и идеальная модель
Обязанностью каждого владельца автотранспортного средства является своевременное страхование своей гражданской ответственности, но при этом он имеет право выбирать страховщика по своему усмотрению.
Не менее важно в законе предусмотреть, кто должен осуществлять контроль за уплатой взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности. И здесь необходимо подчеркнуть роль ГИБДД МВД РФ. Именно этим органам, которые имеются во всех регионах России, следует поручить (и это следует предусмотреть в законе) осуществлять такой контроль, включающий проверку документов, подтверждающих наличие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (наличие полиса страхования) при техническом осмотре, а также в процессе эксплуатации транспортных средств. Для владельцев транспортных средств, въезжающих из-за рубежа, такой контроль должен осуществляться Государственным таможенным комитетом РФ.
Дорожное движение знает многочисленные случаи, когда сбивший пешехода автомобиль скрылся с места ДТП. Неизбежны ситуации, когда владелец транспортного средства постарается избежать уплаты полагающегося с него взноса и, естественно, не будет иметь полис страхования, но также причинит вред третьим лицам. Ущерб может быть причинен личности или имуществу также во время противоправных действий, например во время угона автомобиля. Нельзя, наконец, исключить факты банкротства отдельных страховых компаний, имеющих лицензию на проведение страхования автогражданской ответственности.
Во всех указанных случаях мировая практика предусматривает создание специального гарантийного фонда, из которого выплачиваются суммы страхового возмещения и страхового обеспечения потерпевшим. Для создания гарантийного фонда страховщики ежегодно должны перечислять ему определенный процент от собранных средств по этому страхованию. Обычно это где-то 15—20 процентов, а иногда и больше.
Необходимо тщательно продумать и сформулировать задачи Гарантийного страхового фонда, в частности в чьем ведении и подчинении он будет находиться (кто им управляет), какими средствами он располагает и на что имеет право их расходовать, кто определяет порядок формирования и использования средств гарантийного фонда, за счет чего будут покрываться расходы по деятельности федерального гарантийного фонда, каким образом будет обеспечиваться его финансовая устойчивость.
Пожалуй, самое сложное - определение размера страховых взносов по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Здесь необходимо ответить на вопросы: во что обойдется реализация этого страхования для каждого владельца транспортного средства, каков будет размер ежегодных взносов по этому страхованию? В российских условиях эти трудности значительно усугубляются отсутствием необходимой статистической базы для расчета страховых взносов.
Как известно, подготовленные и рассмотренные ранее проекты закона предусматривали различное решение этого вопроса. Но учитывая реалии современной российской жизни (сравнительно низкие материальные возможности многих владельцев транспортных средств, наличие значительного парка старых машин (60%), предусмотренные в проекте федерального закона страховые взносы должны быть не слишком обременительными для основной массы владельцев транспортных средств. В то же время необходимо чтобы установленный лимит ответственности страховщиков позволял большинству потерпевших (третьих лиц) сохранить достигнутый до ДТП материальный уровень жизни.
Важно также выработать необходимую методику определения тарифных ставок, в основу которой должна быть положена дифференциация страховых взносов, широко используемая в мировой практике, в зависимости от технических характеристик автомототранспортных средств (мощности мотора для легковых автомобилей, грузоподъемности для грузовых машин, числа посадочных мест для автобусов), их назначения, характера использования и места постоянного нахождения.
Безусловно, размер взноса с каждого владельца транспортного средства должен зависеть от срока страхования с учетом предусмотренных условиями страхования льгот и надбавок к базовому страховому тарифу (страховому взносу).
В целях недопущения частого пересмотра размера страховых взносов с единицы транспортного средства, которые устанавливаются на основании базовых тарифных ставок, последние должны, определяться двумя методами: либо с учетом минимального месячного размера оплаты труда, установленного законодательством Российской Федерации на день уплаты страхового взноса, с применением соответствующих коэффициентов, либо с помощью валютного эквивалента. Второй вариант предпочтительнее.
Учитывая мировую практику, при проведении обязательного страхования в российских условиях следует предусмотреть следующие положения.
Страхователю при взимании с него ежегодных страховых взносов следует предоставить скидку за безаварийную эксплуатацию транспортного средства исходя из расчета: в течение 1 года — в размере 10%, двух лет - 20%, трех лет - 25%, четырех лет и более - 30%. И одновременно предусмотреть увеличение страхового взноса на следующий год, когда в течение текущего года по вине страхователя или иного лица, которому страхователь доверил управление принадлежащим ему транспортным средством, было совершено одно или более ДТП, повлекших выплату возмещения. В указанных случаях страховой взнос на следующий год после одного ДТП увеличивается на 20%, в случае совершения двух ДТП - на 50%, трех и более - на 100%.
В федеральном законе следует также предусмотреть льготы для граждан, получивших транспортные средства через органы социального обеспечения.