Реферат: УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВЫМИ РИСКАМИ

Следует различать страховой случай и стра­ховое событие. Под страховым событием понимают по­тенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или час­тичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включа­ются в объем ответственности страховщика. Например, осущест­вляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев, чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.

Общая теория управления риском

С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуве­ренность в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последст­вий риска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность челове­ка часто связана с возможностью возникновения негативных по­следствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объек­тивной реальности становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления нега­тивных явлений и результатов или локализирующих их вредонос­ные отрицательные последствия.

Целенаправленные действия по ограничению или миними­зации риска в системе экономических отношений носят назва­ние управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрали­зованы или компенсированы вероятностные негативные резуль­таты предпринимаемых действий.

Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

· подготовительный, который предполагает сравне­ние характеристик и вероятностей риска, полученных в ре­зультате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного вни­мания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости со­держащегося в них риска: риск приемлем полностью, при­емлем частично, не приемлем вообще;

· выбор конкретных мер, способствующих уст­ранению или минимизации возможных отрицательных по­следствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупреди­тельного характера. Для страховщика этот этап может состо­ять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевре­менно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуацион­ный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых по­следствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действо­вать в неблагоприятных условиях, становятся более подготов­ленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

Осуществляя управления риском, страховщик обращает вни­мание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в раз­работке и принятии законов и подзаконных актов, минимизи­рующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отра­жен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправ­данным, правомерным и целесообразным.

Эффективность управления риском в рамках страховой со­вокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, от­ражающая сущность этого процесса, сводится к следующему:

чем меньше степень вовлечения человека в, события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного ре­зультата.

Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследова­ниями. В них отмечается, что вероятности одних явлений и со­бытий явно переоцениваются, других, наоборот, недооценива­ются. Возникает вопрос: почему объективно суще