Реферат: Значение банковской системы в современной экономике

- нормативы ликвидности баланса коммерческого банка;

- минимальный размер обязательных резервов, де­понируемых в Госбанке РФ;

- максимальный размер риска на одного заемщика. При этом Госбанк применяет нормативы как директив­ного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные, используе­мые для анализа их деятельности и финансового состояния.

Достаточность капитала коммерческого банка оп­ределяется минимально допустимым размером уставно­го капитала банка и предельным соотношением всего его капитала и суммы активов с учетом оценки риска.

Банки обязаны поддерживать постоянное соот­ветствие между объемами привлечения и размещения ресурсов с учетом сроков кредитных операций.

При несоблюдении коммерческим банком установ­ленных экономических нормативов и требований лик­видности баланса Госбанк РФ имеет право:

- увеличить размер средств банка, депонируемых в Госбанке РФ;

- ставить вопрос перед учредителями банка о проведении мероприятий по оздоровлению финансового положения банка и в необходимых случаях его реор­ганизации или ликвидации.

Установленные Госбанком РФ привила регулирова­ния деятельности коммерческих и кооперативных бан­ков включают порядок формирования коммерческими банками фонда регулирования кредитных ресурсов банковской системы РФ. В целях дальнейшего разви­тия экономических методов управления кредитной системой, повышения эффективности использования кредитных ресурсов, концентрации их на решении приоритетных общегосударственных программ и задач Госбанк РФ образует этот фонд за счет части прив­леченных банками ресурсов и депозитов.

Депонирование средств может быть осуществлено частично или полностью в форме вложений в облига­ции Государственного внутреннего займа РФ.

Размер средств, подлежащих депонированию, банк расчитывает, исходя из остатков привлеченных средств на 1 число каждого месяца.

Госбанк РФ может предоставлять краткосрочные кредиты коммерческим и кооперативным банкам за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов в пределах установленного лимита кредито­вания. Решение вопроса о предоставлении кредита принимется на основе анализа финансового состояния коммерческого банка, перспектив погашения кредита, с учетом фактического формирования собственных ресурсов и привлечения банком средств на расчет­ные, текущие, депозитные и другие счета предприя­тий, организаций и кооперативов и размещения ресурсов.

Кредитование осуществляется на основе догово­ров, в которых предусмотриваются взаимные обяза­тельства и экономическая ответственность сторон, срок и размеры ссуды, обязательство банка РФ по своевременному предоставлению кредита, порядок его выдачи и погашения, процентная ставка, условия ее изменения, обязательства коммерческого банка по залогу и своевременному возврату кредита, содержа­ние информации, представляемой банку РФ для про­верки обеспечения кредита. В таком договоре могут содержаться и другие условия по соглашению сторон. В качестве обеспечения кредитов могут приниматься гарантии получателей, располагающих соответствую­щими денежными и материальными ресурсами, свобод­ными от залога. Процентные ставки по кредитам, предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам Госбанком РФ, устанавливаются Правлением Госбанка РФ.

5. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

Коммерческим банком является учреждение, осу­ществляющее на договорных условиях кредит­но-расчетное и иное банковское обслуживание юриди­ческих лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Создание коммерческих банков и других кредитных учреждений на паевых или акционерных началах осу­ществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреж­дений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятий или региона.

Учредителями, акционерами (участниками) коммер­ческих банков могут быть юридические лица и граж­дане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, полити­ческих организаций и специализированных обществен­ных фондов. Установлено, что доля каждого из учре­дителей, акционеров (участников) не должна превы­шать 35 процентов размера уставного капитала. Не­обходимо иметь в виду, что при создании иностран­ных банков и банков с участием иностранного капи­тала один из иностранных учредителей обязательно должен быть банком.

На практике перечень учредителей весьма широк. Среди них - министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, союзы (объ­единения) кооперативов, кооперативы, общественные организации. При этом не поддерживается инициатива создания отраслевых банков.

Учредители, акционеры вступают в банк на добро­вольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческих банков осуществляют собриния пайщи­ков, акционеров и советы банков, избираемые из их представителей. Управляют текущей деятельностью правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правле­ния не могут быть одновременно членами Совета. Собрание, Совет и Правление Банка должны руко­водствоваться законодательством РФ, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных операций.

Коммерческие банки действуют на основании ли­цензий на совершение банковских операций, получае­мых от центрального банка.

Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установлен­ном порядке документы.

Госбанк для обеспечения всем коммерческим бан­кам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредите­лям иностранных банков и банков с участием иност­ранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По ре­зультатам проверок и ревизий они имеют право при­менять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Коммерческие банки различаются:

1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и су­ществовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иност­ранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

2. По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и региональные бан­ки.

3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

Для координации усилий и защиты интересов ком­мерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связан­ных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Ра­ботникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объ­единения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в воп­росах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение кон­куренции в банковском деле. Соблюдение антимоно­польных правил контролируется Госбанком РФ.

Операции коммерческих банков.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно ха­рактер совершаемых коммерческими банками операций. Основные из них следующие: